图片由www.webtj.cn匿名网友分享
不少朋友第一次接触信用贷，看到 “10 万、3 年” 这样的数字就发懵，总担心自己算错利息，还怕被套路。其实信用贷利息计算没那么复杂，今天小编就用大白话给新手小白们讲清楚，10 万信用贷分 3 年还，利息到底该怎么算。
一、先搞懂两个核心问题：本金、利率和期限
想算利息，得先知道三个数：贷多少钱（本金）、利率多少、分多久还（期限）。你要申请 10 万，这就是本金；分 3 年还，也就是 36 个月；关键是利率 —— 信用贷利率一般是年利率，常见的在 4% 到 10% 之间，不同银行、不同资质的人，利率可能差不少。
有人会问，利率是固定的吗？大部分信用贷是固定利率，就是 3 年里利率不变，这样算起来方便；但也有少数是浮动的，会跟着市场调整，不过这种不多见。咱们今天主要说固定利率的情况，好理解。
那利息的基本公式是什么呢？其实就是：利息 = 本金 × 利率 × 时间。但这只是大概数，因为信用贷还款方式不同，实际利息会有差别。这就像买东西，全款付和分期付，总花费可能不一样，对吧？
二、两种常见还款方式，利息算法大不同
信用贷最常用的还款方式有两种：等额本息和等额本金。这俩名字听着绕，其实就是每月还钱的金额不一样。
先说说等额本息。这种方式是每月还的钱一样多，刚开始还的利息多、本金少，后面慢慢反过来。计算公式有点复杂，咱们不用记，直接看例子：10 万本金，年利率 6%，分 3 年（36 个月）还。
每月还款金额怎么算？大概是 3042 元。3 年下来，总还款是 3042×36≈109512 元，总利息就是 9512 元。
可能有人会问，为什么总利息比 10 万 ×6%×3=18000 元少？因为你每个月都在还本金，剩下的本金越来越少，利息自然也跟着少了。
再看等额本金。这种是每月还的本金一样多，利息逐月减少，所以每月总还款额越来越少。还是 10 万，年利率 6%，3 年还。
每月要还的本金是 10 万 ÷36≈2778 元。第一个月的利息是 10 万 ×（6%÷12）=500 元，所以第一个月总还款 2778+500=3278 元。第二个月本金剩 10 万 - 2778=97222 元，利息就是 97222×0.5%≈486 元，总还款 2778+486=3264 元。以此类推，最后一个月利息大概 28 元，总还款 2806 元。
3 年下来，总利息约 9375 元，比等额本息少一点。
给大家列个表格对比下，更清楚：
| 还款方式 | 每月还款额（首月 / 末月） | 总还款 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 3042 元（每月相同） | 109512 元 | 9512 元 |
| 等额本金 | 3278 元 / 2806 元 | 109375 元 | 9375 元 |
是不是一目了然？等额本金总利息少点，但前期还款压力大；等额本息每月压力平均，总利息稍多。
三、这些 “隐藏费用” 会让利息变多，新手要注意
算利息的时候，可别只看表面利率，有些信用贷会有额外费用，相当于变相增加利息。
最常见的是手续费。比如有些平台说 “年利率 5%，但要收 1% 手续费”，10 万的话就是 1000 元手续费，这钱其实也算利息的一部分。总花费就成了原本的利息加上手续费，实际利率就比 5% 高了。
还有提前还款违约金。如果你手头宽裕了，想提前还一部分钱，有些银行会收违约金，比如剩余本金的 1%。假设还了 1 年，想提前还 5 万，违约金就是 500 元，这也得算进总花费里。
有人会问，怎么知道有没有这些费用？很简单，申请的时候一定要问清楚：“除了利息，还有手续费吗？提前还款要交钱吗？” 别不好意思，这关系到你到底要还多少钱。
四、不同利率下，总利息差多少？选对利率很重要
同样贷 10 万 3 年，利率不一样，总利息能差好几万。咱们拿等额本息举例子：
- 年利率 4%：每月还 2952 元，总利息约 6272 元
- 年利率 6%：每月还 3042 元，总利息约 9512 元（前面算过的）
- 年利率 8%：每月还 3134 元，总利息约 12824 元
- 年利率 10%：每月还 3227 元，总利息约 16172 元
看出来了吧？利率差 1%，3 年总利息就差几千块。所以申请信用贷时，尽量选利率低的 —— 怎么才能拿到低利率呢？一般来说，征信好、收入稳定的人，利率会更低。这也是为什么建议大家平时保持好征信，别逾期，关键时刻能省不少钱。
五、手把手教你算自己的利息，三步就能搞定
怕自己算错？教你个简单方法，不用记公式，跟着做就行。
第一步：确定本金、年利率、期限。比如你贷 10 万，年利率 5.5%，分 3 年（36 个月）。
第二步：选还款方式。假设选等额本息。
第三步：用网上的 “贷款计算器” 算。搜 “信用贷利息计算器”，输入这三个数，就能直接出结果 —— 每月还多少，总利息多少，一目了然。
小编自己试过，用计算器算比手算快多了，还不容易错。新手小白不用纠结公式，会用计算器就行，方便又准确。
最后想跟大家说，算利息不是目的，目的是知道自己到底要还多少钱，别冲动贷款。根据小编接触到的案例，很多人申请信用贷时，只看每月还款额能不能承受，没算总利息，最后还完才发现 “早知道利息这么多，就不贷这么多了”。所以，申请前花 5 分钟算清楚，比事后后悔强。要是你拿不准自己的利率，不妨多问几家银行，对比一下总利息，再做决定 —— 毕竟，花出去的利息，都是自己的辛苦钱呀。
