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手里有个不错的创业项目，可启动资金还差一截；家里老房子想翻新，预算不太够；孩子出国留学，费用临时有缺口…… 遇到这些情况，很多人都会想到贷款。但第一次接触贷款的朋友，难免会犯怵：个人贷款到底怎么申请才靠谱？会不会踩坑？别担心，今天小编就把贷款的那些事儿掰开揉碎了讲，看完这篇，新手也能心里有底。
一、贷款前，先搞懂自己能不能贷？
想贷款，首先得知道自己是否符合基本条件。有人可能会说，我有工作有收入，肯定能贷吧？还真不一定。不同的贷款产品，对申请人的要求差别挺大的。
那基本条件都有哪些呢？一般来说，得满足这几点：
- 年龄在 18-65 周岁之间，部分产品要求 22 岁以上；
- 有稳定的收入来源，比如工资流水、经营收入等；
- 征信报告没有严重逾期记录，像连续 3 次或累计 6 次逾期，基本就很难通过了；
- 能提供有效身份证明、住址证明等材料。
可能有人会问，征信有点小瑕疵怎么办？比如偶尔一次逾期，已经还清了。这种情况不用太慌，具体要看银行的审核标准，有些银行对轻微逾期是宽容的，但利率可能会高一点。小编建议，申请贷款前最好自己查一下征信，心里有数。
二、常见的贷款渠道有哪些？各有啥优缺点？
知道自己能贷了，接下来就是选渠道。现在能贷款的地方不少，但靠谱程度和适用情况差别很大，咱们一起来对比看看。
| 贷款渠道 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行 | 利率低、额度高、正规靠谱 | 审核严、流程长、要求高 | 征信好、有稳定工作、不急用钱的人 |
| 消费金融公司 | 门槛比银行低、流程快 | 利率比银行高、额度中等 | 征信一般、急需小额资金的人 |
| 互联网平台 | 申请方便、到账快 | 利率较高、额度可能有限 | 年轻人、短期周转的人 |
有朋友会问，网上那些 “无抵押、秒到账” 的贷款广告能信吗？小编得提醒一句，这种广告很多是套路贷，利息高得吓人，还会有各种隐形收费，千万别碰！还是选择正规机构更稳妥。
三、不同场景下，该选哪种贷款产品？
贷款渠道选好了，具体用哪种产品呢？这得看你借钱是为了啥，不同场景适合的产品不一样。
- 买房贷款：肯定得选房贷，这是专门用于买房的。房贷分公积金贷款和商业贷款，公积金贷款利息低，但额度有限；商业贷款额度高，利率稍高。如果条件允许，组合贷款也是个不错的选择。
有人会问，房贷年限选多久合适？小编觉得，如果你月供压力不大，选 20-30 年可以减轻当下负担；如果想少付利息，手里资金又充裕，选 10-15 年也行，根据自己情况来。
- 买车贷款：可以选汽车金融公司贷款，也可以在银行申请车贷。汽车金融公司审批快，有时候还有厂家贴息活动；银行车贷利率可能更低，但流程相对麻烦点。
- 装修、旅游等消费：这种情况可以选消费贷，比如银行的信用贷、消费金融公司的产品。额度一般在几万到几十万，够用了。
- 做生意周转：那就得选经营贷，需要提供营业执照等材料，额度相对较高，适合个体户或小企业主。
四、申请贷款的步骤，一步都不能错！
选好了产品，接下来就是申请了。步骤其实不复杂，跟着做就行：
第一步：准备材料。身份证、户口本、收入证明、征信报告这些，提前准备好复印件和原件，免得来回跑。
第二步：提交申请。可以网上申请，也可以去网点。网上申请方便，但有些大额贷款还是得去网点面签。
第三步：等待审核。审核期间，可能会有电话回访，问一些基本信息，如实回答就行。
第四步：审核通过后，签合同。一定要仔细看合同里的利率、还款方式、违约金这些条款，有不懂的当场问清楚。
第五步：放款。钱到账后，记得按时还款，别逾期，不然影响征信。
有用户分享经验说：“我第一次申请贷款时，因为收入证明没开对，被退回了一次。后来重新准备，很快就批了。所以材料一定要弄准确。”
五、这些坑，新手一定要避开！
贷款虽然能解决燃眉之急，但要是不小心，很容易掉坑里。小编总结了几个常见的坑，大家注意：
- 别乱点网贷链接：很多人好奇点一下，其实这会被查征信，查多了会影响贷款审批。
- 不要过度借贷：根据自己的还款能力来，借太多还不上，后果很严重。
- 看清利息计算方式：有些地方说利率低，其实是按日计息，换算成年利率很高，一定要问清楚。
- 逾期影响大：逾期不仅要交罚息，还会记录在征信上，以后贷款、办信用卡都受影响。
六、小编的一点心得
贷款这事儿，说难不难，说易不易。关键是要提前了解清楚，选对渠道和产品，别被那些花里胡哨的广告忽悠。其实，最好的状态是量入为出，不到万不得已不贷款。但如果真的需要，那就多比较、多咨询，把准备工作做足，这样才能既解决问题，又不踩坑。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，祝大家都能顺利解决资金难题。
