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作为上班族，想买房的你是不是经常琢磨：我这种情况申请房贷，到底能贷几年啊？还有人说收入高就能贷得久，这说法靠谱吗？今天咱们就好好聊聊上班族申请房贷的那些事儿，保证说得明明白白。
上班族申请房贷，最长能贷多少年？
一般来说，银行给房贷设的最长年限是 30 年，但这可不是说每个上班族都能拿到 30 年的贷款。为啥呢？主要看两个硬指标。
第一个是年龄。银行有个规矩，贷款到期时，借款人的年龄不能超过 65 岁（少数银行放宽到 70 岁）。打个比方，如果你今年 30 岁，那最多能贷 35 年？但因为房贷最长就 30 年，所以这时你能贷满 30 年；可要是你 45 岁才买房，最多只能贷 20 年，因为 45 加 20 等于 65，刚好卡线。
第二个是房龄。买新房的话，房龄影响不大，基本能按最长年限算；但买二手房就得注意了，房龄超过 20 年的房子，银行可能最多只给 15 年期限，毕竟房子太老，价值不好保证。
有人会问：“我是国企上班族，信用好，能不能多贷几年？” 信用好确实能提高通过率，但对最长年限影响不大，年限主要还是看年龄和房龄。
房贷年限和收入到底有关系吗？
答案是：有关系，但不是直接决定最长年限，而是影响你能 “顺利申请到的年限”。
银行审批时，会看你的 “月供收入比”，也就是每个月的房贷还款额不能超过家庭月收入的 50%（有些银行是 45%）。比如你家庭月收入 1 万元，那月供最多不能超过 5000 元。
假设你想贷 100 万元，按年利率 4.5% 算：
- 贷 30 年，月供约 5067 元，这时候如果你的月收入刚好 1 万元，月供就超过 50% 了，银行可能会让你缩短年限；
- 贷 25 年，月供约 5558 元，还是超了；
- 贷 20 年，月供约 6500 元，更超了；
- 贷 15 年，月供约 7649 元，还是超；
- 贷 10 年，月供约 10364 元，这就明显超了。
这时候你发现没？收入不够的话，就算你年龄符合 30 年要求，银行也不会批那么长，可能会让你提高首付，或者缩短到能满足月供要求的年限。
有位网友分享：“我月收入 8000 元，想贷 120 万 30 年，月供 6000 多，银行说月供超收入 50% 了，最后只能改成 25 年，月供多了几百，但总算批下来了。” 这就是收入影响年限的典型例子。
收入不够的话，有办法贷到理想年限吗？
当然有，这几个小技巧可以试试：
- 增加共同借款人。比如让配偶一起申请，两人收入加起来达标，月供收入比就容易满足了。有对小夫妻，男方月入 7000，女方月入 5000，一起申请的话，月供能承受 6000 元，比单人申请能多贷不少年限。
- 提高首付比例。首付多付点，贷款总额就少了，月供自然降低。比如原本想贷 150 万，首付多付 30 万，贷 120 万的话，同样年限下月供能少 2000 多。
- 提供其他收入证明。像年终奖、兼职收入（能提供银行流水的话），有些银行是认可的，算进总收入里能提高还款能力。
不过要注意，这些方法都是在银行规则内优化，可别想着造假收入证明，一旦被发现，不仅贷款批不下来，还会影响征信，得不偿失。
不同收入的上班族，该怎么选房贷年限？
给大家做个表格，看看不同收入情况适合的年限参考：
| 家庭月收入 | 贷款金额 | 建议年限 | 月供（年利率 4.5%） | 月供占收入比 |
|---|---|---|---|---|
| 8000 元 | 80 万 | 20 年 | 5067 元 | 63%（略高） |
| 8000 元 | 80 万 | 25 年 | 4490 元 | 56% |
| 15000 元 | 150 万 | 30 年 | 7600 元 | 51% |
| 15000 元 | 150 万 | 25 年 | 8337 元 | 56% |
从表格能看出，收入较低时，选长一点的年限能让月供压力小些；收入较高的话，可根据自己的规划选，想少还利息就选短点，想减轻月供就选长点。
小编有个朋友，月入 2 万，贷 180 万选了 20 年，月供 1.1 万左右，占收入的 55%，他觉得既能承受，总利息也比 30 年少不少，这种选择就挺合适。
选年限时，除了收入还得考虑啥？
- 职业稳定性。如果是公务员、教师这类铁饭碗，收入稳定，选 20-30 年没问题；要是从事互联网、销售等收入波动大的行业，建议选稍短的年限，避免后期收入下降扛不住月供。
- 年龄和还款能力变化。30 岁的上班族，未来收入可能上涨，选 30 年前期压力小；但 40 岁以上的，尽量别选太长，免得退休后还在还房贷。
- 提前还款计划。要是你打算 5-10 年内提前还款，选 30 年也无妨，前期月供少，手里的钱还能做别的；要是没这计划，选 20 年能省不少利息。
有位网友说：“我 35 岁贷款，选了 25 年，想着到 60 岁退休刚好还完，现在每年多还点本金，压力不大还踏实。” 这种结合年龄的规划就很聪明。
最后想跟大家说，上班族申请房贷，年限既受年龄、房龄限制，也和收入密切相关，但说到底还是要适合自己。别盲目跟风选 30 年，也别硬撑着选太短的年限。算好月供，留足生活备用金，让房贷成为生活的助力而不是负担，这才是最关键的。希望这些能帮到正在看房的你，选到合适的年限，住得安心又舒心！
