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刚开公司的新手老板们，是不是经常遇到这种情况：兴冲冲地去申请贷款，结果一次次被拒，心里犯嘀咕，“我公司明明在正常经营，为啥就是贷不到钱？” 其实啊，贷款被拒不是偶然的，背后藏着不少你可能没注意到的问题。今天小编就来给大家扒一扒，企业贷款总被拒，到底是哪些地方出了岔子。
企业资质不达标，银行怎么敢批？
很多新手老板觉得，只要公司注册了，就能贷到款。真的是这样吗？肯定不是。银行和贷款机构首先看的是企业资质，这就像我们找工作要看学历一样，是基础门槛。
最常见的问题是企业成立时间太短。大部分银行要求企业注册满 1 年以上，有些甚至要 2 年。为啥呢？刚成立的公司，经营模式不稳定，随时可能关门，放款方怕钱收不回来。比如你今年 3 月注册的公司，5 月就去申请贷款，十有八九会被拒。那成立时间不够就没辙了？也不是，可以试试找专门做 “初创企业贷” 的机构，就是利率可能高点，额度也有限。
还有行业 “踩雷”。有些行业本身风险高，比如房地产、高污染企业，银行对这些行业的贷款审批特别严，甚至直接不批。如果你刚好在这些行业，申请贷款时就得更谨慎，多找几家机构问问，别在一棵树上吊死。
| 资质问题 | 常见情况 | 应对建议 |
|---|---|---|
| 成立时间短 | 注册未满 1 年 | 选择初创企业专项贷款 |
| 行业受限 | 属于高风险行业 | 多咨询不同机构，寻找接受该行业的产品 |
信用记录有 “污点”，贷款肯定难通过
信用这东西，平时看着不起眼，关键时候能 “卡脖子”。很多老板不知道，企业信用和个人信用一样重要，甚至更重要。
企业信用有问题，最直接的就是有逾期记录。比如之前欠过税没交，或者有过贷款逾期未还，这些都会被记在企业征信报告里。银行一查就看到了，肯定不敢放款。还有些老板觉得，公司是公司，个人是个人，其实不然，企业主的个人信用也会被查。如果你自己有信用卡逾期，或者房贷没按时还，也可能影响企业贷款审批。
那信用有 “污点” 该怎么办？先去央行征信中心打一份企业征信报告，看看问题出在哪。如果是小额逾期，赶紧还上，再等半年到一年，信用记录会慢慢修复。要是逾期严重，可能就得等更久了，这期间好好经营，别再出问题。
申请材料没准备好，审批员看着都头疼
新手老板第一次申请贷款，很容易在材料上栽跟头。不是少了这个，就是那个填错了，材料乱七八糟的，审批员看着费劲，自然不愿意批。
常见的材料问题有资料不全。比如没带营业执照原件，或者缺了近 3 个月的银行流水，又或者财务报表没盖章。这些都是硬性要求，少一样都不行。还有些老板图省事，材料随便填填，比如财务报表上的收入和银行流水对不上，这种明显的错误，一眼就会被看穿，不拒你拒谁？
小编建议，申请贷款前，先给贷款机构打个电话，问清楚需要哪些材料，列个清单一条条准备。复印件多备几份，原件也带上，填表格的时候仔细点，别写错数字。材料准备得越全越规范，审批通过的概率就越大。
贷款用途不明确，放款方怕你 “乱花钱”
你可能会说，我贷款当然是为了公司经营啊，这还用说？但在放款方眼里，“经营” 太笼统了，他们要知道具体用途。
如果申请时只说 “用于公司周转”，没说清楚是买设备、进原材料，还是发工资，银行会觉得你用途不明，担心你把钱用到别的地方，比如投到股市里，或者拿去还别的债。这种情况下，很可能会被拒。
那该怎么说清楚用途？直接告诉放款方，“这笔钱计划用来进 200 吨原材料，供应商已经找好了，合同在这里”，或者 “下个月要发员工工资，还差 50 万”。把用途说得越具体，附上相关的合同、订单，放款方才会觉得你靠谱。
还款能力不被认可，谁敢借钱给你？
放款方最关心的，其实是你能不能还钱。就算你信用好、材料全，要是还款能力不行，贷款还是会被拒。
怎么判断还款能力？主要看银行流水和盈利情况。如果公司每个月流水忽高忽低，或者连续好几个月都是亏损，银行会觉得你赚钱不稳定，担心你还不上。还有些老板，公司明明盈利不错，但没好好做财务报表，报表上看着像亏损，这就太亏了。
想证明还款能力，就得让流水 “好看” 点。平时尽量用公司账户收付款，别老是走个人账户。财务报表也得做规范，盈利多少、支出多少，写清楚。要是流水确实一般，可以找担保人，或者提供抵押物，比如厂房、设备，这样能让放款方更放心。
其实啊，企业贷款被拒很常见，新手老板们别太灰心。根据我接触过的案例，近 70% 的被拒原因都是可以解决的，比如补全材料、修复信用、明确用途。关键是找到被拒的具体原因，针对性地去改进。
小编觉得，申请贷款前，最好先做个 “自查”，看看资质够不够、信用有没有问题、材料齐不齐。多对比几家机构的产品，别只盯着一家银行。只要准备充分，找对方法，中小企业贷到款其实没那么难。希望这些能帮到正在为贷款发愁的你。
