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想用公积金贷款买房的朋友，是不是心里总打鼓？比如 “公积金贷款到底看征信不？”“要是征信上有几次逾期，是不是就彻底贷不了了？” 别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，让你心里有个数。
一、公积金贷款真的会查征信吗？—— 答案很明确
可能有人觉得，公积金是自己交的，贷款应该不看征信吧？其实不是这样的。
公积金贷款虽然由公积金中心审批，但本质还是贷款，机构得知道你有没有按时还钱的习惯呀。征信报告就像你的 “信用成绩单”，上面记着你有没有逾期、欠了多少钱、办过哪些贷款，这些都是公积金中心判断你是否靠谱的重要依据。
所以说，公积金贷款一定会查征信，而且查得还挺细。不光看你有没有逾期，还会看你目前的负债情况、信用卡使用记录这些。有朋友就说：“我申请公积金贷款时，工作人员明确说要查征信，还让我提前准备征信报告呢。”
二、征信上有几次逾期，公积金贷款会被拒？—— 分情况看
这应该是大家最关心的问题了。到底几次逾期就 “没戏” 了？其实没有全国统一的标准，但有个大致的规律：
1. 2 年内逾期次数是关键
大部分城市的公积金中心会重点看 “近 2 年的逾期记录”，具体情况如下：
- 2 年内逾期不超过 1 次，且每次逾期不超过 30 天：这种情况算轻微逾期，大部分城市会通过审批，可能只是额度稍微低一点。
- 2 年内逾期 3 次以内，每次逾期在 30 天内：部分城市（比如二三线城市）可能会审批，但一线城市（北京、上海等）可能会从严，需要你额外提供收入证明。
- 2 年内逾期超过 6 次：不管逾期多久，大概率会被拒贷，因为这说明你还款习惯不太好。
- 有 1 次逾期超过 90 天（也就是 “连三累六” 里的 “连三”）：几乎所有城市都会拒贷，这种属于严重逾期。
2. 逾期是否结清也很重要
就算逾期次数多，但如果早就结清了，可能还有商量的余地；要是逾期一直没结清，那基本就不用想了。比如：2 年内逾期 5 次，但都在 30 天内且已结清，部分城市可能让你通过；但如果有 1 次逾期没结清，哪怕只逾期 10 天，也可能被拒。
给大家做个表格，看得更清楚：
| 2 年内逾期情况 | 审批可能性 | 常见城市举例 |
|---|---|---|
| 1 次以内，30 天内结清 | 高 | 大部分二三线城市 |
| 3 次以内，30 天内结清 | 中 | 成都、武汉等 |
| 6 次及以上，30 天内结清 | 低 | 北京、上海等 |
| 有 1 次 90 天以上逾期 | 极低 | 全国多数城市 |
| 逾期未结清（无论次数） | 几乎为 0 | 所有城市 |
三、不同城市对逾期次数的要求有差异吗？—— 差别还不小
有朋友问：“我在老家有 2 次逾期，去广州贷款会不会不一样？” 还真可能不一样。
公积金政策是 “一城一策”，每个城市的松紧程度差别挺大。比如：
- 北京：2 年内逾期超过 3 次，基本直接拒贷；
- 杭州：2 年内逾期不超过 4 次，可能还有机会，但需要写情况说明；
- 西安：对轻微逾期更宽容，2 年内逾期 5 次以内，提供收入证明可能通过。
所以呀，申请前最好打当地公积金中心电话（12329 很好用）问问，别自己瞎猜。网友小张就说：“我在西安有 3 次逾期，本来以为贷不了，打 12329 问了才知道，提供收入流水就行，最后真批下来了。”
四、逾期次数多，还能补救吗？—— 试试这些办法
要是逾期次数超标了，也别直接放弃，试试这几招：
- 先把逾期的钱还上：不管欠多少，先结清，这是前提。逾期不结清，去哪都贷不了。
- 养养征信再申请：逾期结清后，别着急贷款，保持 2-3 年按时还钱（比如用信用卡，每月刷点再还上），让好记录覆盖坏记录。
- 增加首付比例：贷款金额少了，公积金中心可能会松一点。比如本来想贷 80 万，改成贷 50 万，通过率可能高不少。
- 找共同借款人：如果自己征信不好，可以让配偶或父母一起申请，他们的良好征信能帮上忙（但要注意，他们也得符合条件）。
不过要提醒一句，这些办法不是万能的，严重逾期（比如有 90 天以上逾期）可能得养 5 年征信才行。
五、申请前做好这几步，减少被拒风险
为了让贷款更顺利，申请前可以做这些准备：
- 自己先查次征信：登录 “中国人民银行征信中心” 官网就能查，每年有 2 次免费机会。看看有没有错误记录（比如不是自己的逾期），有的话赶紧申请修改。
- 算算自己的逾期次数：对着征信报告，数清楚 2 年内逾期了几次，每次多久，心里有个数。
- 提前和公积金中心沟通：把自己的情况说明白，问问需要准备哪些材料，别等申请时才发现少东西。
小编觉得，征信这东西，平时就得留意。比如设置还款提醒，别忘还钱；信用卡别刷太满，负债太高也不好。毕竟公积金贷款利率低，能用上是很划算的，可别因为小疏忽耽误了。
最后想说，就算征信有点小问题也别慌，搞清楚规则，提前准备，还是有机会的。维护好征信，不光是为了贷款，生活里很多事都用得上呢。
