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最近后台好多朋友问小编，“我就是个普通上班族，想买辆车代步，到底是贷款划算还是全款好啊？”“手里钱不多，但又不想等，贷款买车会不会坑太多？” 其实不光是你们，小编身边好几个亲戚朋友买车时都犯过愁，有的全款付完后悔没留钱应急，有的贷款还了半年才发现利息比想象中高。今天咱就专门针对普通人，把这两种方式掰开揉碎了说，看完你就知道该咋选了。
先算笔明白账：全款和贷款，钱到底差在哪？
咱们就拿一辆 15 万的家用车举例，先看全款。裸车 15 万，加上购置税大概 1.3 万，交强险、商业险算 5000，再加点上牌费、手续费啥的，总共差不多 17 万出头。钱一交，车钥匙到手，行驶证上写你名，之后除了油费保养，不用再惦记给车 “交钱” 了。
那贷款呢？现在 4S 店常见的是首付 30%，就是 4.5 万，剩下的 10.5 万分 3 年还。按年利率 4% 算，每个月得还 3200 多，三年利息总共 1.3 万左右。加上首付的 4.5 万，还有购置税、保险这些，提车时大概要花 6.5 万。这么一看，贷款比全款多花了 1.3 万利息？但其实不止，很多 4S 店对贷款车有要求，比如必须在店里买全险，三年下来比自己外面买贵个 6000 多，这么算下来总花费差不多 19 万，比全款多了近 2 万。
不过话说回来，这 2 万的差价，得看你剩下的钱能干嘛。比如你首付后手里还剩 10 万，要是能拿去做点小生意，或者投资个稳当的理财，一年能赚回 5000，那三年就 1.5 万，基本能抵消利息，这样贷款就挺合适。但咱普通人大多是把钱存银行，一年利息也就 2000 多，这就不如全款划算了。
普通人选车，得看这 3 个实际情况
第一，手头的钱够不够 “灵活”。要是你全款买车后，手里就剩万八千的，那小编真不建议全款。去年我邻居大哥就是这样，全款买了车，没过俩月孩子住院，手里没钱急得团团转，最后还是跟亲戚借的。但要是你全款后还有不少闲钱，应付日常开销和突发情况没啥问题，那全款确实省心。
第二，收入稳不稳定。贷款最长能贷 5 年，每个月几千块的还款，得保证月月有进账才行。像咱普通上班族，要是在国企、事业单位，收入稳定，贷款压力就小；要是做销售、跑业务，收入时高时低，万一哪个月业绩不好，还不上款就麻烦了，征信坏了影响可大了。
第三，你打算开几年换车。要是你计划开个三五年就换，那全款更方便，想卖的时候随时能过户。贷款车的绿本在银行押着，卖车得先还清贷款，还得等银行解押，前后得折腾小一个月。但要是你打算开十年八年，贷款还清后这些麻烦事也就不存在了，影响不大。
贷款买车容易踩的 3 个坑，新手要注意
第一个坑是 “零利息贷款”。听着特诱人，其实很多时候是把利息换成了 “手续费”。我表妹去年买新能源车，销售说零利息，结果签合同的时候有个 “金融服务费”，收了 8000 块，比正常利息还高。所以遇到零利息，一定要问清楚有没有其他费用，把总数算明白。
第二个坑是 “捆绑销售”。贷款买车，4S 店往往要求你在店里买保险、上牌，甚至加装装潢。小编有个朋友贷款买 SUV，被强制买了 “全车贴膜”，花了 3000 块，后来发现外面贴同款才 1500。遇到这种情况，能谈就谈，尽量只买必须的，别被套路了。
第三个坑是 “提前还款违约金”。有的朋友手头宽裕了想提前把贷款还了，结果被告知要交违约金，有的是剩余本金的 3%，十万块就得多交 3000。所以签合同前一定要问清楚，提前还款要不要交钱，交多少。
全款买车的隐藏好处，很多人没算过
除了不用还贷款，全款买车还有个好处是 “议价空间大”。4S 店卖全款车，资金回笼快，有时候能多让点利。我表哥全款买轿车时，跟销售磨了半天，最后比贷款价少了 5000 块，还送了两次保养。
而且全款提车快，手续简单。交钱、办保险、上牌，最快当天就能开回家。贷款得等银行审批，少则两三天，多则一礼拜，急着用车的朋友可能会觉得耽误事。
不过有个事儿小编也不太明白，就是全款买车的时候，有的 4S 店也会推荐各种 “延保服务”，说能省维修费，这些服务到底值不值，具体包含哪些项目才算合理，我其实不太清楚具体的行业标准，可能得大家自己多查资料，或者问问懂车的朋友。
给普通人的 3 条实在建议
- 钱够不够，别只看车价。算上购置税、保险、上牌这些，全款大概要多准备车价的 15%，贷款首付 30% 的话，提车时大概要准备车价的 40%，心里得有个数。
- 贷款期限别太长。能贷 3 年就别贷 5 年，时间越长利息越多，而且车是消耗品，开 5 年可能都不值贷款的钱了，不划算。
- 别为了 “面子” 超预算。有的朋友本来想买 10 万的车，一看贷款能买 15 万的，就咬牙上了，结果每个月还款压力大，影响生活质量，没必要。
小编觉得，不管贷款还是全款，适合自己的才是最好的。普通人买车图的是方便，不是给自己添堵。要是你现在手头紧但需要车代步，贷款可以考虑，但一定要算清利息和各种费用；要是钱够，又不想操心还款的事，全款更踏实。
买车是大事，多跑几家店，多算几笔账，别听销售一面之词，自己心里有数比啥都强。希望这些能帮到正在纠结的你，选对了方式，开着车也能更舒心！
