图片由www.webtj.cn匿名网友分享
手里有负债，还能再贷款吗？不少人急着用钱时都会犯嘀咕：“我信用卡还欠着钱，房贷也在还，这时候再去贷款，能批下来吗？” 其实啊，有负债不代表贷款这条路就堵死了，关键看你怎么弄。今天小编就把这些门道拆解开，小白也能一看就懂。
有负债到底能不能贷款？先打破一个误区
有人觉得 “只要有负债，贷款肯定被拒”，这想法可不太对。贷款机构不是一看到 “负债” 俩字就摇头，核心看 “负债是否可控”。比如你月收入 1 万，每月要还的房贷 3000、信用卡 1000，总共才 4000，那剩下的 6000 足够覆盖新贷款的还款，这种情况就容易批。
那是不是欠了钱就肯定贷不到？也不是。要是你月收入 5000，各种贷款加起来每月要还 6000，明显入不敷出，贷款机构肯定不敢冒这险。说白了，他们怕的不是你有负债，是怕你还不上钱。
贷款机构看负债时，重点盯哪些指标？
想知道自己的负债能不能贷款，得先明白贷款机构的 “审核点”。咱们一个个说清楚。
征信报告：贷款的 “敲门砖”
征信报告里的逾期记录是硬伤。要是有连续 3 次、累计 6 次的逾期，不管你负债多低，大概率都会被拒。那轻微逾期影响大吗？比如偶尔一次忘还，几天内补上了，这种情况很多机构能接受，但最好别再有第二次。
有人会问：“我没逾期，就是网贷申请多了，征信有点花，碍事吗？” 多少会有影响。机构会觉得你急着用钱，资金链可能有问题，所以申请贷款前，最好停一停网贷，养 3-6 个月征信。
负债比例：还款能力的 “晴雨表”
负债比例（负债率）= 每月还款总额 ÷ 月收入 ×100%。这个数最好别超过 50%，超过了就危险。比如月入 8000，每月还款 5000，负债率 62.5%，机构会觉得你压力太大。
那怎么算每月还款总额？信用卡按最低还款额的 10% 算（比如欠 1 万，最低还 1000，就按 1000 算），房贷、车贷按实际月供算，网贷按每期还款额算，都加起来就行。
收入稳定性：还款的 “定心丸”
光负债率低还不够，收入得稳定。上班的朋友，工资流水能证明；做生意的，营业执照、对公流水也管用。自由职业者咋办？可以提供微信、支付宝的收款记录，只要能看出收入稳定就行。
不同负债情况，能申请的贷款类型有哪些？
同样是有负债，有人能贷到银行的低息贷款，有人只能选网贷，这和负债轻重、自身条件有关。咱们用表格对比下：
| 贷款类型 | 适合的负债情况 | 对征信要求 | 利率范围 |
|---|---|---|---|
| 银行信用贷 | 负债少（负债率＜30%）、征信好 | 无逾期，查询少 | 4%-8% |
| 银行抵押贷款 | 负债中等（负债率 30%-50%） | 轻微逾期可接受 | 3%-6% |
| 正规网贷 | 负债较高（负债率 50%-70%） | 无严重逾期 | 8%-15% |
| 小额贷款公司 | 负债高但有还款来源 | 可接受历史瑕疵 | 10%-20% |
可能有人会问：“我负债率 60%，想贷 10 万，选哪种好？” 如果有房子、车子可以抵押，优先选银行抵押贷，利率低；要是没抵押物，选正规网贷，比如招联、借呗这些，别碰利息太高的小平台。
满足这些条件，有负债也能顺利贷款
不管你欠了多少钱，满足这几个条件，贷款成功率会高很多。
- 征信近 2 年内没有 “连三累六”（连续 3 次逾期，累计 6 次逾期），这是底线；
- 负债率控制在 70% 以内，越低越好；
- 有稳定的收入来源，能提供 3-6 个月的收入证明；
- 名下有资产（房、车、存款）更好，能增加机构的信任度。
有人会说：“我差一点就满足，咋办？” 可以找个征信好、收入稳定的人做担保，比如配偶、父母，不过担保人要承担连带责任，得提前说清楚。
提高贷款成功率的 3 个实用技巧
小编见过不少有负债但顺利贷款的案例，总结出几个技巧，亲测有用。
先 “优化” 负债再申请
比如信用卡欠了 5 万，手里有 2 万闲钱，先还掉额度低的那张，别平均分着还。为啥？额度低的卡还清后，能注销掉，减少总负债，机构看着更舒服。
申请时 “突出” 自己的优势
填表时，别只填必填项。比如你在国企上班，要写上 “工作单位性质：国有企业”；有公积金，要写 “月缴公积金 2000 元”，这些都是加分项。
选对申请时间
每年 3-5 月、9-11 月是贷款旺季，机构额度充足，审核会松一点；年底 12 月额度紧张，审核严，尽量避开。
最后说点心里话
有负债不是坏事，只要在自己能承受的范围内，合理的负债能帮咱们解决燃眉之急。但小编要提醒一句：贷款是 “借未来的钱”，一定要算好还款能力，别因为能贷到就乱花。
要是你现在正纠结要不要贷款，不妨先算笔账：新贷款每月要还多少？加上现有负债，占月收入的多少？如果超过 70%，建议先缓缓，先想办法增加收入，比如做点兼职、提升技能涨工资，等负债降下来再申请也不迟。
贷款说到底是工具，用好了能帮咱们跨过难关，用不好可能会陷入麻烦。希望这篇文章能帮到你，有具体问题可以留言，小编看到会回复的。
