小微企业经营性贷款如何计算贷款利率和月还款额

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小微企业贷款时，是不是总被利率计算搞晕？“年化 4.35% 到底是多少？”“贷 100 万，分 5 年还，每个月得还多少？”“为啥银行算的和自己算的不一样？” 其实啊，经营性贷款的计算看着复杂，拆解开了也没那么难。今天小编就带着大家一步步算明白，让咱们小微企业主心里有本明白账。

先搞懂：小微企业贷款利率，到底由啥决定？

咱们先说说贷款利率咋来的。不像房贷有固定的基准利率，小微企业经营性贷款的利率浮动空间挺大。一般来说，银行会参考这几个数：

央行公布的 LPR（贷款市场报价利率），比如现在 1 年期 LPR 是 3.45%，5 年期以上是 3.95%
银行会根据企业的信用、营收、抵押情况，在 LPR 基础上加点，比如加 50 个基点（1 个基点 = 0.01%），那实际利率就是 3.45%+0.5%=3.95%
有些银行还会收手续费，比如贷款金额的 1%，这部分虽然不算利息，但也算进总成本里

有人可能会问，“利率不是越低越好吗？” 也不全是。利率低的可能要求抵押，没抵押的利率又可能高些，得根据企业情况权衡。小编见过不少老板，为了低利率押了厂房，后来资金周转不过来，反而麻烦。所以啊，利率高低得和自己的承受能力搭着看。

最常用的 3 种还款方式，月还款额咋算？（附例子）

小微企业贷款常用的还款方式有三种：等额本息、等额本金、先息后本。咱们拿 “贷款 100 万，年利率 4.35%，分 5 年（60 个月）还” 来举例，算算每个月要还多少。

1. 等额本息：每个月还款额一样，压力平均

这种方式每个月还的钱固定，适合营收稳定的企业。
计算公式：月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
咱们代入数字：
月利率 = 4.35%÷12≈0.3625%
月还款额 = 1000000×0.3625%×(1+0.3625%)^60÷[(1+0.3625%)^60-1]≈19077 元
总还款额≈19077×60≈114.46 万，总利息≈14.46 万
简单说，就是每个月固定还 19077 元，不管本金和利息占比怎么变，总数不变。

2. 等额本金：前期多还，后期少还，总利息更少

这种方式每个月还的本金一样，利息越还越少，适合前期现金流充裕的企业。
计算公式：每月还本金 = 总本金 ÷ 还款月数；每月利息 = 剩余本金 × 月利率
还是 100 万，5 年：
每月还本金 = 1000000÷60≈16666.67 元
第一个月利息 = 1000000×0.3625%≈3625 元，月供≈16666.67+3625≈20291.67 元
第二个月剩余本金 = 1000000-16666.67=983333.33 元，利息≈983333.33×0.3625%≈3564.58 元，月供≈20231.25 元
...
最后一个月利息≈16666.67×0.3625%≈60.42 元，月供≈16727.09 元
总利息≈(3625+60.42)×60÷2≈110.56 万，总利息≈10.56 万

3. 先息后本：前期只还利息，到期还本金，压力集中在后期

这种方式前期轻松，但到期要还一大笔本金，适合短期周转的企业。
每月利息 = 1000000×4.35%÷12≈3625 元，5 年总利息 = 1000000×4.35%×5≈21.75 万
到期时一次性还 100 万本金，对小微企业来说，这可不是笔小数目。

还款方式	总利息（约）	首月月供	末月月供	适合企业类型
等额本息	14.46 万	19077 元	19077 元	营收稳定、月供压力敏感的企业
等额本金	10.56 万	20291.67 元	16727.09 元	前期回款好、想省利息的企业
先息后本	21.75 万	3625 元	1003625 元	短期周转、到期有大额回款的企业