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你是不是也遇到过这种情况？公司急着用钱周转，问了几家银行，利率差得不少，有的说要抵押，有的说看流水，算来算去头都大了，到底怎么贷才最划算呢？其实啊，划算不只是看利率低，还得结合自家企业的情况，选对了方式能省一大笔，选错了可能多花几十万利息。今天小编就掰开揉碎了给你讲，看完就知道该怎么选了。
► 先搞懂：“划算” 到底指什么？为什么不能只看利率？
很多朋友一上来就问 “哪个贷款利息最低”，但其实 “划算” 是个综合账。比如说，一家银行利率 5%，但要押厂房，审批要俩月；另一家利率 6%，不用抵押，一周就能放款。如果你急着用钱救场，那 6% 的可能更划算，因为耽误的时间可能让生意黄了。
我们在用钱的时候，得算三本账：
- 利息成本：就是明面上的利率，这个当然越低越好
- 时间成本：审批快不快？放款及时吗？耽误事的话，利息再低也白搭
- 隐性成本：有没有手续费、担保费？提前还款要不要违约金？这些加起来可能比利息还多
所以啊，别光盯着利率表看，得把这些都揉进去算，才知道哪个真划算。
► 不同企业类型，划算的贷款渠道差在哪儿？
不是所有企业都适合去银行贷款的，就像小饭馆没必要去五星级酒店吃饭一样。
小微企业（年营收 500 万以内），试试这些：
- 政府贴息贷款：很多地方对小微企业有扶持，比如 “创业担保贷”，政府贴一部分利息，实际年化可能才 3%-4%，但额度一般 50 万以内，得跑当地政务服务中心申请，材料齐的话，俩星期能下来
- 网商银行、微众银行这类互联网银行：不用跑线下，手机上填资料就行，年化 6%-8%，虽然比贴息贷款高，但胜在快，最快当天放款，适合临时周转
中型企业（年营收 500 万 - 2000 万），可以这样选：
- 银行经营性贷款：找和自己有业务往来的银行，比如平时公司账户在哪个银行开的，去申请更容易，年化 4%-6%，额度能到几百万，一般要提供近半年的开票记录
- 供应链金融：如果是给大公司供货的，凭应收账款就能贷款，不用抵押，利率比纯信用贷低 1-2 个点，还能盘活压在账上的钱
大型企业就不用多说了，银行会主动找上门，能谈的空间很大，甚至可以发企业债券，成本更低，但这不是咱们多数人要操心的。
► 贷款期限怎么选？短贷长用和长贷短还，哪个坑更大？
有朋友问，贷款期限是不是越长越好？毕竟月供压力小。但你想啊，借 100 万，分 10 年还，总利息肯定比分 3 年还多得多。所以期限要跟着用钱周期走。
短期周转（3 个月以内），选这些：
- 银行票据贴现：如果手里有客户给的汇票，去银行贴现，相当于提前拿到钱，成本比贷款低，手续快的话当天就能办
- 企业信用贷：额度不用太高，够周转就行，到期一次性还本，比分期还划算
中长期投资（1-3 年），比如扩厂房、买设备，就得选：
- 抵押贷款：用房产或设备抵押，利率能压到 4% 左右，期限 3-5 年，月供压力小，而且提前还款违约金低，手头宽裕了可以早点还
小编见过有人用短期信用贷去投长期项目，结果到期还不上，只能拆东墙补西墙，利息越滚越高，这样就太不划算了。
► 怎么和银行谈才能拿到更低利率？这几招亲测有用
同样的企业资质，有人贷到 5%，有人却要 7%，差别就在会不会谈。
首先，把资料准备得越全越好，纳税证明、流水、订单合同都整理清楚，摆在银行客户经理面前，让他觉得你这企业靠谱，风险低，自然愿意给低利率。我们公司上次去贷款，把近三年的财务报表都按季度整理好，客户经理当场就说 “你们这情况，利率能按最低档批”。
其次，多对比几家银行，不用不好意思，就说 “另一家银行给我报了 5.5%，你们这边能不能再优惠点？” 银行之间也有竞争，很多时候能争取到 0.5%-1% 的下调空间。
还有，如果你是高新技术企业、专精特新企业，一定要主动说，这些资质能帮你拿到专项低息贷款，有的银行针对这类企业有专属额度，利率比普通企业低 1-2 个百分点。
► 这些 “省钱误区” 别踩，很多人掉进去过
以为找中介能省事儿？其实不少中介会收 2%-5% 的服务费，100 万贷款就得多花 2-5 万，还不如自己多跑两家银行。而且有些中介为了成单，会隐瞒一些隐性收费，等签了合同才发现，后悔都来不及。
提前还款不一定划算，有的贷款合同里写着 “提前还款要收剩余本金 1% 的违约金”，如果你只贷了半年就提前还，算下来可能比正常还利息还贵，所以签合同前一定要问清楚这条。
还有人觉得 “额度越高越好”，其实不然，贷多了用不完，利息照付不误，反而增加成本。根据实际需要贷，够用就行，这样最划算。
小编做企业贷款这块儿有五六年了，见过太多因为选错贷款方式多花冤枉钱的，也见过有人靠着精打细算，用最低成本解决了资金问题。其实啊，最划算的贷款，就是最适合自己企业当下情况的那个，不用盲目追低利率，也别图省事随便选。多花两天时间研究对比，算清楚各项成本，才能真正做到省钱又省心。希望这些能帮到你，要是还有啥不清楚的，也可以留言问我。
