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咱平时交的公积金，到底能不能用来贷款买房啊？这问题估计不少准备买房的朋友都琢磨过。毕竟公积金交了这么久，要是能派上这用场，能省不少利息呢。今天啊，小编就来给大家好好说道说道，公积金贷款买房到底行不行，还有那些必须满足的条件，看完你就全明白了。
公积金真的能贷款买房吗？
肯定能啊！公积金贷款就是国家给咱老百姓的一项福利政策，专门用来支持大家购买自住住房。和商业贷款比起来，公积金贷款的利率要低很多，能大大减轻还贷压力。就拿 5 年期以上的贷款来说，现在商业贷款利率普遍在 4% 以上，而公积金贷款利率才 3.25% 左右，贷 100 万的话，30 年下来能省几十万利息呢，多划算！
那是不是交了公积金就能随便贷款买房？也不是。得满足一系列条件才行，下面这些条件，一个都不能少。
申请公积金贷款买房，这些条件必须满足
1. 公积金缴存得达标
首先，公积金得交够时间。不同地方要求不一样，有的地方要连续交 6 个月，有的得交 12 个月。像北京，就要求申请贷款前连续缴存住房公积金 6 个月（含）以上，且账户处于正常缴存状态。要是中间断缴了，哪怕就一个月，也可能影响申请，所以大家交公积金可别随便断。
那要是换工作导致公积金断了几个月，还能贷款吗？这种情况得看当地政策，有些地方允许补缴，补缴后满足连续缴存时间也行，但不是所有地方都这样，最好提前问问当地公积金中心。
2. 得有合法的购房合同
你买的房子得是正经的自住住房，还得有合法有效的购房合同或者协议。像那些小产权房，没有正规手续的，肯定不能用公积金贷款。而且，一般来说，申请贷款的时间得在购房合同签订后的一定期限内，超过这个期限可能就办不了了，具体时间各地不一样，短的 3 个月，长的可能 1 年。
3. 首付比例要够
买房子首付肯定得自己先掏一部分，公积金贷款不支持零首付。首套房和二套房的首付比例也不一样，首套房首付比例通常低一些，很多地方是 20%，二套房可能要 30% 甚至更高。比如在上海，首套住房首付比例不低于 30%，二套住房首付比例不低于 50%。
要是首付不够，能不能先借点钱垫上？当然可以，但后续还贷压力会变大，大家得根据自己的经济情况来，别冲动。
4. 信用得没问题
个人征信很重要，要是有严重的逾期记录，比如信用卡连续逾期超过 3 次，或者累计逾期超过 6 次，公积金贷款很可能会被拒。所以平时用信用卡、还房贷车贷，都得按时还，别影响了征信。
5. 没有未还清的公积金贷款
要是你之前已经用公积金贷过款，而且还没还清，那这次就不能再申请了，得把之前的贷款还清才行。
不同情况下，贷款条件有啥不一样？
小编给大家做了个表格，对比一下首套房和二套房在公积金贷款条件上的区别，这样看更清楚：
| 情况 | 首付比例 | 贷款次数限制 | 其他要求 |
|---|---|---|---|
| 首套房 | 一般 20%-30% | 无未还清公积金贷款 | 购房合同合法，缴存达标 |
| 二套房 | 一般 30%-50% | 无未还清公积金贷款 | 部分城市要求首套贷款已结清 |
那买第三套房能申请公积金贷款吗？大部分城市是不允许的，就算允许，条件也会更严格，首付比例和利率可能都更高。
满足条件后，贷款额度能有多少？
公积金贷款额度不是你想贷多少就贷多少，是有上限的。这个上限各地不一样，比如北京个人最高能贷 120 万，上海个人最高 60 万，夫妻双方一起贷的话额度会更高。
额度是怎么算出来的呢？一般会看这几个因素：你的公积金账户余额、缴存基数、房价、贷款期限等等。有的地方是账户余额乘以一定倍数，比如余额 1 万，乘以 20 倍，就能贷 20 万。
要是算出的额度不够买房子，该怎么办呢？可以考虑组合贷款，就是一部分用公积金贷款，剩下的用商业贷款，这样能解决额度不够的问题。
申请公积金贷款买房的流程，一步都不能错
- 先去公积金中心或者通过网上平台提交申请，填好表格，带上身份证、购房合同、公积金缴存证明这些材料。
- 公积金中心会审核你的材料和资格，这个过程大概需要几天到一两周。
- 审核通过后，银行会和你签贷款合同。
- 办理房产抵押登记，这步很重要，房子得抵押给银行。
- 最后银行放款，钱会直接打到开发商或者卖方的账户里。
整个流程下来，快的话一个月左右，慢的可能要两三个月，大家得提前做好准备，别耽误了买房时间。
最后啊，小编想说，公积金贷款买房确实是个好政策，但各地的具体规定差别挺大的，上面说的这些只是普遍情况。在申请之前，一定要去当地的公积金管理中心官网查清楚，或者打客服电话问问，别因为不清楚政策白跑一趟。
根据最新的数据，2024 年全国公积金贷款买房的使用率比去年提高了 5%，越来越多的人享受到了这个福利。希望大家都能顺利申请到公积金贷款，买到自己心仪的房子。
