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你是不是也在纠结贷款这件事？明明看了好几家机构，利率都差不多，可就是拿不准选哪个才最省钱？有人说选利率最低的就行，可朋友却提醒 “别只看表面，手续费、还款方式这些藏着不少门道”。贷款怎么贷最划算，真不是一句话能说清的，今天小编就结合不同场景，跟大家好好聊聊那些能帮你省钱的技巧。
一、想贷款划算？先搞懂这 3 个 “坑”，很多人都栽过
很多人觉得 “贷款划算 = 利率低”，其实这只是其一。小编接触过不少用户，有人选了利率 3.5% 的贷款，最后却比 3.7% 的多花了钱，就是因为没注意这几点：
- 利率要看 “实际年化”，别被 “月息” 忽悠
有些机构会说 “月息 0.3%，很划算”，你可能觉得年化就是 0.3%×12=3.6%，但其实不是。如果是等额本息还款，实际年化可能达到 6% 以上。怎么算？可以用这个公式：实际年化≈月利率 ×12×1.85（大概数，具体可以用贷款计算器算）。所以选贷款时，一定要让机构明确报 “实际年化利率”，别只看月息。 - 还款方式不对，多还几万利息很常见
有人问 “等额本金和等额本息，哪个更划算？” 其实要看你的情况。比如贷 100 万，分 20 年，利率 4%：
- 等额本息：每月还 5919 元，总利息 42 万
- 等额本金：首月还 7500 元，之后每月减 13.89 元，总利息 38 万
看起来等额本金更划算，但前提是你能承受前期的高月供。如果收入不稳定，强行选等额本金，可能会有逾期风险，反而不划算。所以还款方式的 “灵活”，关键是匹配你的收入节奏。
- 隐性费用比利率差更 “咬人”
有位用户吐槽，他贷 10 万，利率 3.9% 挺低，但放款时被扣了 2% 手续费，提前还款还要收剩余本金 1% 的违约金，算下来实际成本比利率 4.2% 但无手续费的贷款还高。常见的隐性费用有：手续费、管理费、违约金、评估费（抵押贷），这些一定要在签合同前问清楚，最好让工作人员写下来。
| 对比项 | 低息但有隐性费用 | 稍高息但无隐性费用 |
|---|---|---|
| 贷款 10 万，3 年 | 利率 3.9%，手续费 2% | 利率 4.2%，无手续费 |
| 总利息 | 6087 元 | 6574 元 |
| 手续费 | 2000 元 | 0 |
| 总成本 | 8087 元 | 6574 元 |
二、不同场景怎么贷最划算？技巧都在这
贷款的场景不一样，省钱的思路也不同。小编整理了最常见的 3 种场景，看看有没有你的情况。
- 房贷：选对利率模式，20 年能省一辆车钱
刚需买房的朋友，最关心房贷怎么贷。有人问 “固定利率和 LPR 浮动利率，选哪个？” 小编的建议是：如果未来 5-10 年可能提前还款，选 LPR 浮动利率更灵活；如果打算长期持有（20 年以上），且当前 LPR 处于历史低位，固定利率更稳。
另外，房贷年限别盲目选 30 年。比如贷 150 万，利率 4%：
- 20 年：总利息 66 万，月供 9000 元
- 30 年：总利息 107 万，月供 7161 元
如果收入允许，选 20 年能省 41 万，足够买辆不错的车了。当然，也别为了短年限硬撑，月供别超过家庭月收入的 50%，不然生活质量会受影响。
- 经营贷：随借随还，做生意的人一定要知道
做小生意的老板，资金周转是常事。有位开超市的老板跟我说，他之前办了一笔 50 万的经营贷，选了 “随借随还” 模式，旺季进货时借 30 万，卖完货就还，一年下来只用了 6 个月，利息按天算，比选固定期限的贷款省了近 1.5 万。
经营贷想划算，记住两点：一是用抵押物（比如房产）能降低利率，比信用类经营贷低 1%-2%；二是尽量选 “循环额度”，额度内可以反复借，省得每次贷款都要重新审批。
- 消费贷：别跟信用卡分期比 “傻”
有人买家电、旅游想贷款，纠结选消费贷还是信用卡分期。其实很简单：金额 5 万以内、分 12 期以内，信用卡分期可能更方便；金额超过 5 万、期限 1 年以上，消费贷更划算。
比如贷 10 万，分 24 期：
- 某银行消费贷：年化 4.5%，总利息 4625 元
- 某信用卡分期：月费率 0.7%（实际年化约 15.2%），总利息 16800 元
差了 1 万多！所以大额消费贷，一定要对比消费贷和信用卡分期的实际成本，别图信用卡分期的 “方便” 而多花钱。
三、小编的几点真心建议
做了这么久贷款相关的内容，接触过几百位用户，我发现 “划算” 从来不是绝对的，而是相对的。给大家 3 个建议：
- 贷款前先算 “总成本”：把利率、手续费、违约金都算进去，用 Excel 列个表，一目了然。
- 别过度追求 “低息”：有些低息贷款对征信、资质要求高，如果你资质一般，强行申请被拒，反而影响征信，不如选稍高息但通过率高的。
- 提前还款要 “踩点”：很多贷款前 3 年还的利息多，本金少，如果你打算提前还款，最好在贷款 3 年内还，能省更多利息；如果超过 5 年，提前还款意义就不大了。
希望这些技巧能帮到你，贷款选对了，省下来的钱能多买个家电，或者带家人出去玩一趟，多好呀。
