图片由www.webtj.cn匿名网友分享
开小超市的张姐最近愁坏了，旺季要到了想囤 20 万的货，手里没那么多现金，没房没车做抵押，问了几家机构不是利息太高就是额度不够。像张姐这样的个体户，没抵押想贷 20 万还得利息低，真的没辙吗？其实方法不少，今天小编就掰开了揉碎了给大家讲清楚。
没抵押的个体户，银行真的会放贷 20 万吗？
肯定有人觉得，银行贷款都是看抵押物的，没房没车根本不搭理个体户。这想法可不对哦。现在银行都在推普惠金融，专门有针对个体户的信用贷款，不用抵押也能贷到 20 万。
那银行凭什么相信咱们能还上钱？主要看三样东西：营业执照得满 1 年吧，刚开店就想贷大额不太现实；近 6 个月的银行流水得说得过去，每月进账稳定比忽高忽低强；个人征信不能太花，逾期次数多了肯定不行。这三样都没问题，银行放贷的可能性就很大。
有人会问，我是流动摊贩没营业执照咋办？这种情况确实难些，但可以试试用摊位租赁合同、近半年的收款记录（微信支付宝都行）做辅助材料，有些村镇银行对这类情况会宽松点。
哪些贷款产品适合没抵押的个体户？利息真的低吗？
小编整理了几款适合的产品，大家可以对比看看：
| 贷款类型 | 推荐产品 | 最高额度 | 年化利息 | 申请渠道 |
|---|---|---|---|---|
| 银行信用贷 | 网商银行网商贷 | 100 万 | 4.35%-8% | 支付宝 APP |
| 银行信用贷 | 招商银行生意一卡通 | 50 万 | 5%-7.5% | 招行网点 / APP |
| 政策性贷款 | 创业担保贷款 | 20 万 | 2%-3%（财政贴息） | 当地人社局申请 |
| 消费金融公司 | 招联金融生意人贷 | 30 万 | 7%-10% | 招联金融 APP |
从表上能看出，创业担保贷款利息最低，但需要是自主创业的个体户，还要有担保人；网商贷和生意一卡通申请方便，利息也合理，适合大多数个体户。像张姐那种情况，网商贷就很合适，她超市的收款码是支付宝的，流水直接能看到，申请起来省不少事。
申请时哪些细节能帮你拿到低利息？
同样是没抵押，为啥有人贷 20 万年化 5%，有人却要 8%？这几个细节做好了，利息能降不少：
- 把微信、支付宝的经营流水都导出来，打印成纸质版，银行看到真实的收款记录，会觉得你经营稳定，利息可能就给得低些。
- 贷款用途写 “进货”“扩大经营” 比写 “个人消费” 好，银行更愿意支持经营性用途，风险评估低了利息自然降。
- 要是在贷款银行有对公账户，平时多走几笔流水，成为银行的 “优质客户”，申请时能享受利率优惠。
有人会说，我流水不多咋办？那就选贷款期限长点的，比如分 3 年还，每月还款压力小，银行也容易批，虽然总利息多了点，但至少能拿到钱周转。
被银行拒绝了？还有这些低息渠道能试
要是银行审核没通过，别灰心，这些渠道也能试试，利息不算高：
- 当地的农商行、村镇银行，它们对本地个体户更了解，比如你开了家早餐店，街坊邻居都知道生意好，银行可能就愿意放贷，利息比大银行稍高一点，但比网贷低多了。
- 行业协会的互助贷款，比如餐饮协会、服装协会，有时候会和金融机构合作，给会员提供低息贷款，额度 20 万左右没问题，还不用抵押。
- 朋友合伙担保贷款，找两个同样是个体户的朋友一起申请，互相做担保，银行觉得风险分散了，不仅容易批，利息也能谈得低些。
小编提醒一句，不管找哪个渠道，一定要看对方有没有金融牌照，那些说 “无门槛、秒批、利息 0.5%” 的，十有八九是套路，别信！
申请前做好这 3 件事，通过率提高 60%
不少人材料交了却被拒，不是资质不够，是准备工作没做好：
- 提前 3 个月养征信，别乱点网贷链接，信用卡按时还，哪怕欠几块钱逾期了也影响征信。
- 把营业执照、租赁合同、卫生许可证这些证件都复印好，按时间顺序整理成册，银行看着清爽，审核也快。
- 提前算好需要的额度，别一开口就说 “越多越好”，说清楚 20 万是用来进多少货、预计多久能回款，银行觉得你规划清晰，更愿意放贷。
就像张姐，她一开始没整理流水，第一次申请被拒了，后来把超市近半年的支付宝收款记录导出来，每笔都标注清楚是卖什么收的钱，第二次申请就批了 20 万，年化利息 6.8%，她自己都没想到这么顺利。
小编的几句实在话
个体户没抵押想贷 20 万且利息低，关键在 “匹配” 二字 —— 你的经营情况要和贷款产品的要求匹配，贷款用途要和银行的风控标准匹配。别想着一步到位，先从小额度贷起，按时还款积累信用，再申请大额就容易多了。
还有啊，利息再低也是要还的，贷款前一定要算好账，20 万分 3 年还，每月本金加利息大概 6000 多，你的生意每月能不能稳定赚这么多？别因为一时急需影响了正常经营。希望大家都能顺利拿到贷款，把小生意越做越红火！
