45万贷款20年每月要还多少钱？附详细计算步骤和最新利率表

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你是不是也在纠结，要是贷了 45 万，分 20 年还，每个月到底得拿出多少钱来？毕竟这可不是笔小数目，关系到未来几十年的生活质量呢。别着急，今天小编就来好好给你算算这笔账，还会附上详细的计算步骤和最新的利率表，保证让你一看就明白。

贷款 45 万 20 年，月供多少关键看啥？

要算月供，首先得弄清楚几个关键因素。你知道吗？影响月供的主要有三个方面：贷款金额、贷款期限，还有贷款利率。咱们这情况，贷款金额是 45 万，期限是 20 年，那剩下的就是利率了。而利率又不是固定不变的，它会根据贷款类型（比如商业贷款、公积金贷款，或者组合贷款）有所不同。
另外，还款方式也很重要，现在常见的有等额本息和等额本金两种。这两种方式，月供可大不一样哦。那它们具体有啥区别，又该怎么算呢？一起往下看吧！

贷款类型	年利率（%）
商业贷款（首套房）	4.2
商业贷款（二套房）	5.0
公积金贷款（首套房）	3.1
公积金贷款（二套房）	3.6

等额本息，月供怎么算？

等额本息就是每个月的还款金额都一样，把本金和利息平均分到每个月里。那 45 万贷款 20 年，按不同利率算，月供是多少呢？
计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)ⁿ] ÷ [(1 + 月利率)ⁿ - 1]，其中 n 是还款月数。
咱们以商业贷款首套房，年利率 4.2% 来算。月利率就是 4.2% ÷ 12 = 0.35%，n = 20×12 = 240。
代入公式：[450000 × 0.35% × (1 + 0.35%)²⁴⁰] ÷ [(1 + 0.35%)²⁴⁰ - 1] ≈ 2728.14 元。
也就是说，要是办的商业贷款首套房，按等额本息还，每个月大概还 2728.14 元。
要是是公积金贷款首套房，年利率 3.1%，月利率 3.1% ÷ 12 ≈ 0.258%。
计算下来，月供大概是 [450000 × 0.258% × (1 + 0.258%)²⁴⁰] ÷ [(1 + 0.258%)²⁴⁰ - 1] ≈ 2507.56 元。
是不是清楚多了？那等额本金又咋算呢？

等额本金，月供又是多少？

等额本金是每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以月供会越来越少。计算公式是：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已归还本金累计额) × 月利率。
还是以商业贷款首套房，年利率 4.2% 为例。每月还的本金是 450000 ÷ 240 = 1875 元。
第一个月的利息是 450000 × 0.35% = 1575 元，所以第一个月月供是 1875 + 1575 = 3450 元。
第二个月的利息是（450000 - 1875）× 0.35% ≈ 1568.44 元，月供就是 1875 + 1568.44 = 3443.44 元。
以此类推，每个月的月供会比上个月少大概 6.56 元。
要是是公积金贷款首套房，年利率 3.1%，月利率约 0.258%。每月本金同样是 1875 元。
第一个月利息是 450000 × 0.258% ≈ 1161 元，月供就是 1875 + 1161 = 3036 元。
第二个月利息是（450000 - 1875）× 0.258% ≈ 1155.31 元，月供就是 1875 + 1155.31 = 3030.31 元，每个月大概少 5.69 元。

两种还款方式，该选哪个好？

很多朋友都会问，等额本息和等额本金，到底选哪个更划算呢？
从总利息来看，等额本金的总利息会比等额本息少。就拿 45 万商业贷款 20 年，年利率 4.2% 来说，等额本息总利息大概是 204753.6 元，等额本金总利息大概是 189675 元，差了一万多呢。
但等额本金前期还款压力大，适合现在收入比较高，或者预计未来收入会减少的人。等额本息每个月还款一样，压力比较均衡，适合收入稳定的工薪阶层。
小编觉得，还是得根据自己的实际情况来选，别盲目跟风。要是你现在手头宽裕，能承受前期的高月供，选等额本金能省点利息；要是更想每个月轻松点，等额本息可能更合适。

看看其他用户怎么说

用户 A：“我贷了 45 万，20 年，选的等额本息，商业贷款首套房，当时利率 4.3%，现在每个月还 2750 左右，感觉压力还行，每个月固定这么多，好规划。”
用户 B：“我选的等额本金，刚开始每个月还 3500 多，确实有点压力，但想着总利息少，咬咬牙也就过去了，现在还了 5 年，月供已经降到 3200 多了，越来越轻松。”