图片由www.webtj.cn匿名网友分享
急用钱的时候，打开手机就能刷到各种信用贷款的广告，“凭身份证就能贷”“最快当天到账”，看着确实心动。但咱们普通人心里总得打个问号：这些信用贷款到底可靠吗？会不会是高利贷？借了之后会不会被套路？其实小编也被身边朋友问过好几次，今天就从平台资质、贷款利率、用户口碑这三个方面，跟大家好好聊聊怎么辨真假，希望能帮到有需要的朋友。
一、先看平台资质：有 “身份证” 的才敢信
咱们借钱之前，先得看看这个贷款平台是不是 “正经人”，就像咱们认识新朋友得先知道人家是谁一样。那平台的 “身份证” 是什么呢？
最关键的是金融牌照。说白了，就是国家给平台发的 “营业许可证”，没有这个证，就相当于无照经营，风险肯定大。怎么查呢？大家可以上银保监会的官网，在 “金融许可证查询” 那一栏输入平台名字，能查到的才是正规军。比如咱们熟悉的银行信用贷，还有一些持牌消费金融公司，都是有这个证的。
不过话说回来，有些平台可能会拿 “备案” 当牌照说，这俩可不一样。备案只是说平台在相关部门登了个记，但不一定有放贷的资质。小编之前就遇到过朋友说，某平台说自己在地方金融办备了案，结果借了之后利息高得吓人，回头想投诉都找不到正经渠道，所以大家一定要分清这俩的区别。
另外，平台的背景也能参考参考。要是背后是大银行、大集团，相对来说会靠谱些，毕竟大品牌怕砸招牌；但要是那种听都没听过、名字还特别花哨的小平台，就得多留个心眼了。当然，这也不是绝对的，有些新兴平台虽然背景不突出，但合规性做得不错，所以还得结合其他方面看。
二、再算贷款利率：别被 “低利息” 忽悠了
很多朋友最关心的就是利息，毕竟借钱是要还的，利息太高可受不了。但大家有没有发现，有些平台广告里说 “日息万三”，看着挺低，实际算下来却不便宜？
这里教大家一个简单的算法：把日息、月息都换成年利率。比如日息万三，一年按 365 天算，年利率就是 0.03%×365≈10.95%；要是月息 1 分，年利率就是 12%。根据国家规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期 LPR 的 4 倍（目前大概在 14.8% 左右），超过这个数的，咱们就得警惕了，可能就是高利贷。
但有些平台会玩 “文字游戏”，明面上利息不高，却藏着各种手续费、服务费。比如借 1 万块，说利息只要 500，但要收 2000 块的 “担保费”，算下来实际成本比高利贷还高。小编建议大家借钱的时候，一定要让平台把所有费用都列出来，自己算清楚总成本，别只看表面的利息数。
关于不同地区的利率监管细则，具体差异小编也在进一步了解中，毕竟每个地方可能会有细微差别，但总的来说，超过司法保护上限的，不管怎么包装，都得小心。
三、最后查用户口碑：听听 “过来人” 怎么说
光看平台自己说的不算，还得听听用过的人怎么评价，就像咱们网购前要看评价一样，能避开不少坑。
大家可以去一些正规的投诉平台，比如黑猫投诉、12345 热线官网，搜搜这个平台的名字，看看有没有大量投诉。要是很多人说 “借了之后被暴力催收”“还完钱还有账单”，那这种平台肯定不能碰。小编之前帮朋友查过一个平台，光投诉 “套路贷” 的就有上百条，这种一看就不靠谱。
当然，也不能全信网上的评价，得学会分辨真假。有些好评可能是平台刷的，全是 “放款快”“服务好” 这种套话；而有些差评可能是用户自己逾期被催收，故意抹黑平台。咱们可以多看看那种带具体细节的评价，比如 “我借了 5 万，分 12 期，每期还多少，没乱收费”，这种相对真实些。
还有身边的人要是用过某个平台，也可以多问问，毕竟熟人的体验更靠谱。小编同事之前借过某银行的信用贷，说手续简单，还款也透明，这种亲身经历比广告可信多了。
四、给大家提个醒：这些情况千万别碰
说了这么多辨别方法，最后再跟大家说几个 “红线”，只要碰到了，不管平台说得再好，也别信。
一是要先交钱的。比如 “工本费”“保证金”，说交了钱才能放款，这十有八九是骗子。正规平台都是放款之后再开始算利息和费用的，哪有没拿到钱先交钱的道理？
二是利息模糊不清的。问他年利率多少，支支吾吾说不清楚，只说 “每天几块钱”，这种很可能是在藏着高利息，等你借了才发现不对劲。
三是催收特别狠的。要是逾期了，就打电话骂你、骚扰家人朋友，甚至威胁你，这种平台本身就不正规，就算借了也容易惹一身麻烦。
其实信用贷款本身是个中性的东西，就像一把刀，用得好能解决急事，用不好可能伤着自己。小编觉得，大家要是真需要借，就多花点时间查查平台，别被 “急用钱” 的心情冲昏了头。毕竟借钱是为了解决问题，可不能因为没选对平台，反而添了新麻烦。
希望今天说的这些，能帮大家看清信用贷款的真假。要是你还有什么疑问，或者有过类似的经历，欢迎在评论区聊聊，咱们一起避坑！
