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刚接触公积金贷款的朋友，大多会卡在一个问题上：同样是贷款买房，选 15 年和 30 年，到底哪个更划算？有人说 15 年利息少，肯定更值；也有人说 30 年月供低，生活没压力。今天小编就掰开揉碎了跟你聊，看完你就知道该怎么选了。
先算笔明白账：15 年和 30 年的利息差多少？
咱们拿常见的贷款金额举例子，假设你用公积金贷款 60 万，年利率 3.25%（目前多数城市的基准利率），分别算 15 年和 30 年的总利息和月供。先看这张对比表：
| 贷款年限 | 总利息（元） | 月供（元） |
|---|---|---|
| 15 年 | 162,819 | 4237 |
| 30 年 | 340,045 | 2611 |
看这组数据，是不是吓一跳？30 年的总利息比 15 年多了 17 万多！这时候可能有人会说，那肯定选 15 年啊，能省这么多利息。但真的是这样吗？
你想想，15 年的月供是 4237 元，30 年是 2611 元，每月差了 1626 元。如果你的月收入刚好够覆盖 15 年的月供，那没问题；可要是月收入只有 6000 元，选 15 年的话，月供占了七成多，剩下的钱连生活费都不够，这日子过得也太紧张了吧？
所以小编觉得，利息多少只是一方面，能不能扛住月供压力，才是更该先考虑的事。
再聊聊还款压力：月供占收入多少才不影响生活？
银行有个不成文的规矩：月供最好别超过月收入的 50%，不然容易影响正常生活。咱们还是拿 60 万贷款来说：
如果选 15 年，月供 4237 元，那你的月收入至少得 8500 元以上，才能保证月供不超 50%；要是选 30 年，月供 2611 元，月收入 5200 元就够了。
这里有个常见误区：有人觉得 “收入会涨，现在紧点没关系”。但收入上涨不是百分百的事啊，万一遇到工作变动、家庭支出增加（比如生娃、老人看病），月供压力就会突然变大。小编见过不少人，一开始硬撑着选了短年限，后来不得不借钱还房贷，反而更麻烦。
那是不是收入高就一定要选 15 年？也不一定。比如你月入 2 万，贷 60 万选 30 年，月供才占 13%，剩下的钱可以用来理财、投资，或者给家人改善生活。要是这些钱能赚回比 3.25% 更高的收益，那多花点利息反而是划算的。
不同购房场景，适合的年限大不同
选 15 年还是 30 年，跟你为什么买房、目前的生活状态关系很大。咱们分几种常见场景说说：
第一种：刚工作没几年的年轻人，首套房刚需。
刚毕业没多久，收入不算高，但想在城市扎根。这种情况小编更建议选 30 年。比如你月入 7000，贷 60 万 30 年，月供 2611 元，剩下的钱能租房、吃饭、偶尔买件新衣服，生活不至于太憋屈。等工作几年后收入涨了，手里有闲钱了，还能提前还款，缩短年限，这时候既没委屈自己，也能慢慢省利息。
第二种：已婚夫妻，收入稳定且有存款。
比如夫妻两人月入合计 1.5 万，贷款 80 万。这时候选 15 年的话，月供 5649 元，只占收入的三成多，压力不大，还能比 30 年少还 23 万利息。这种情况就适合选 15 年，既能早点还清贷款，又不影响生活质量。
第三种：想留钱应对突发情况的家庭。
有些朋友家里有老人孩子，担心万一遇到生病、失业等突发情况，月供断供就麻烦了。这种时候 30 年的低月供更稳妥，就算收入暂时下降，也能扛过去。小编见过一个案例，有位朋友选了 30 年，后来遭遇裁员，靠积蓄和低月供撑了过来，要是选 15 年，可能早就断供了。
这些隐藏因素，也会影响你的选择
除了利息和月供，还有些细节容易被忽略，咱们也得聊聊。
比如公积金账户余额。要是你账户里有 10 万以上的余额，其实可以选 15 年。因为余额多的话，每个月能提取的钱也多，比如每月提 2000 元，再加上自己补 2237 元，就能覆盖 15 年的月供，压力会小很多。但要是账户余额只有 1 万多，提取的钱不够补差价，那还是 30 年更稳妥。
还有提前还款的可能性。如果你计划 5-10 年内提前还一部分钱，那选 30 年也没关系。比如贷款 60 万选 30 年，5 年后提前还 20 万，剩下的贷款按 25 年算，总利息会比一直按 30 年还少很多，月供也能降下来。但要是选 15 年，提前还款的意义就没那么大了，因为本来年限就短，利息省不了多少。
有人可能会问：“要是我选了 30 年，后来后悔了，能改成 15 年吗？” 多数城市是不允许直接改年限的，但可以通过提前还款缩短年限。比如还了 5 年后，把剩余贷款改成 10 年还，这样总利息也能降下来，不过具体政策得问当地公积金中心，每个地方不太一样。
最后想跟大家说组数据：根据 2024 年某一线城市公积金中心的统计，选 30 年的借款人中，有 63% 在还款 10 年内会提前还款，而选 15 年的只有 29%。这说明很多人选 30 年，其实是留了条 “灵活调整” 的后路。
所以啊，15 年和 30 年没有绝对的 “划算”，关键看你当下的收入、家庭情况，还有对未来的规划。别被 “利息多少” 绑架，也别盲目跟风选年限。就像买衣服，合身比款式更重要，贷款年限也是这个道理。希望这些话能帮到正在纠结的你。
