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准备贷款买辆 10 万左右的新车？是不是一想到月供多少、利息要还多少就犯愁？别慌，今天小编就拿 10 万新车举例，手把手教你算清楚月供和利息，看完你也能成半个 “车贷专家”。
一、先搞明白：10 万新车，首付得掏多少？
贷款买车，第一步得确定首付。首付越高，贷款本金就越少，月供和利息自然也少。目前市面上常见的首付比例是 20%-50%，咱们就以 10 万新车为例，看看不同首付下要贷多少钱。
- 首付 20%：10 万 ×20%=2 万，贷款本金就是 8 万
- 首付 30%：10 万 ×30%=3 万，贷款本金就是 7 万
- 首付 50%：10 万 ×50%=5 万，贷款本金就是 5 万
有朋友会问，首付能不能再低点儿？比如 10%？小编了解到，少数金融机构可能支持，但这种情况对征信要求特别高，而且利息往往也会高一些，不太推荐。
二、两种还款方式：月供和利息差在哪儿？
确定了贷款本金，接下来就得看还款方式。目前最常用的是等额本息和等额本金，这两种方式算出来的月供、利息差别可不小。咱们就以贷款 7 万（首付 30%）、年利率 4.8%、分 3 年（36 个月）还为例，具体算算。
1. 等额本息：每个月还一样多
这种方式月供固定，好记，适合工资稳定的朋友。
计算公式：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
先把年利率转成月利率：4.8%÷12=0.4%
代入公式：月供 = [70000×0.4%×(1+0.4%)^36]÷[(1+0.4%)^36-1]≈2134.29 元
总利息 = 月供 ×36 - 70000≈2134.29×36 -70000≈6834.44 元
2. 等额本金：月供越还越少
这种方式前期月供高，后期慢慢减少，总利息比等额本息少，适合前期手头宽裕的朋友。
计算公式：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金)× 月利率
第一个月月供：(70000÷36)+70000×0.4%≈1944.44+280=2224.44 元
第二个月月供：(70000÷36)+(70000-1944.44)×0.4%≈1944.44+272.22=2216.66 元
总利息 =(36+1)×70000×0.4%÷2=37×70000×0.004÷2=5180 元
| 还款方式 | 总利息（元） | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总还款（元） |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 6834.44 | 2134.29 | 2134.29 | 约 76834.44 |
| 等额本金 | 5180 | 2224.44 | 1951.11 | 75180 |
从表格能看出，等额本金总利息少了 1600 多块，但首月月供多了近 100 块。所以选哪种方式，得看自己的钱包承受能力。
三、贷款期限变了，月供和利息会咋变？
除了首付和还款方式，贷款期限也会影响月供和利息。咱们还是以贷款 7 万、年利率 4.8%、等额本息为例，看看不同期限的差别。
- 1 年（12 个月）：月供≈6022.45 元，总利息≈2269.4 元
- 2 年（24 个月）：月供≈3088.59 元，总利息≈4126.16 元
- 3 年（36 个月）：月供≈2134.29 元，总利息≈6834.44 元
- 5 年（60 个月）：月供≈1333.56 元，总利息≈10013.6 元
期限越长，月供越低，但总利息越高。比如 5 年比 3 年，月供少了 800 多块，可总利息多了 3000 多块。所以要是手头不是特别紧，小编建议别选太长的期限，不然利息会多花不少。
有位网友分享：“我当时为了月供低选了 5 年，还到第三年就后悔了，早知道咬咬牙选 3 年，能省不少利息。”
四、这些因素，会让你的利息变多
算的时候可别只看表面的利率，还有些因素会悄悄增加你的利息。
- 征信不好：要是征信有逾期记录，银行可能会把利率提高，比如从 4.8% 涨到 5.8%，同样贷款 7 万 3 年，等额本息总利息就会从约 6834.44 元涨到约 8234.45 元，多花 1400 多块。
- 手续费：有些 4S 店会收贷款手续费，一般是贷款金额的 1%-3%，7 万的话就是 700-2100 元，这虽然不算利息，但也是额外支出，相当于 “隐性利息”。
- 捆绑消费：比如强制你买高额保险，或者加装装潢，这些钱虽然不直接算在贷款利息里，但会增加你的总花费，间接让 “成本” 变高。
所以贷款前最好查下自己的征信，同时问清楚有没有手续费、捆绑消费，避免花冤枉钱。
五、自己算月供和利息，有啥简单办法？
要是觉得公式太复杂，教你个偷懒的办法：
- 网上搜 “车贷计算器”，输入贷款金额、利率、期限、还款方式，一秒就能出结果。
- 用大概估算：总还款≈贷款本金 ×(1 + 年利率 × 期限)，月供≈总还款 ÷ 期限。比如贷款 7 万 3 年，年利率 4.8%，总还款≈7 万 ×(1+4.8%×3)=7 万 ×1.144=7.998 万，月供≈7.998 万 ÷36≈2221 元，和精确计算的 2134.29 元差不多，能帮你快速判断是否在合理范围。
结尾：贷款买 10 万新车，月供和利息其实不难算，关键是把首付、期限、还款方式这几个要素搞清楚，再把各种隐性费用考虑进去。建议多对比几家银行或金融机构的利率，别嫌麻烦，选对了能省不少钱。希望这篇文章能帮到正在计划买车的你，顺利开上新车！
