图片由www.webtj.cn匿名网友分享
买房贷款这事儿，是不是让你头大？就像有人问 “我用 30 万公积金贷款分 20 年还，每个月要还多少钱呀？” 这问题看着简单，里头门道可不少。今天小编就掰开揉碎了给你讲，保证你听完明明白白。
一、先搞懂公积金贷款的两个还款方式
咱先不说具体数字，得先知道公积金贷款有两种还法，选的不一样，每月还的钱差得还不少呢。
- 等额本息：就是每个月还的钱数都一样，不管是第 1 年还是第 20 年，数字不变。这种方式好就好在稳定，你能清楚知道每个月要留出多少钱还贷款，适合工资比较固定的人。
- 等额本金：这种是每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以每个月的总还款额会慢慢变少。一开始还的钱会多些，后面越来越轻松，适合现在收入高，或者觉得以后收入可能下降的人。
有人可能会问，这两种方式到底怎么选啊？别急，看完后面的计算你就有谱了。
二、30 万公积金贷款 20 年，两种方式每月还多少？
2025 年最新的公积金贷款利率，5 年以上是 3.1%（这个利率不是固定不变的，各地可能有小差别，你得查下自己城市的具体标准）。咱就按这个利率算一算。
等额本息怎么算？
计算公式有点复杂，不过咱们不用自己算，直接看结果：
- 每月固定还款：约 1685 元
- 20 年总共要还的利息：约 10.44 万元
- 20 年连本带利总还款：约 40.44 万元
有位网友说：“我选的就是等额本息，每个月还的钱一样，发了工资就先把贷款扣出来，剩下的随便花，不用操心下个月多还还是少还。”
等额本金怎么算？
这种方式每个月还的本金是固定的，30 万除以 20 年（240 个月），每个月本金是 1250 元。利息呢，第一个月是 30 万 ×3.1%÷12≈775 元，所以第一个月总共还 1250+775=2025 元。
- 第一个月还款：2025 元
- 第二个月还款：本金还是 1250 元，利息是（30 万 - 1250 元）×3.1%÷12≈772 元，总共约 2022 元
- 最后一个月还款：本金 1250 元，利息约 1250×3.1%÷12≈3 元，总共约 1253 元
- 20 年总共要还的利息：约 9.33 万元
- 20 年连本带利总还款：约 39.33 万元
是不是看懵了？没事，咱上个表格对比下更清楚。
| 还款方式 | 首月还款 | 末月还款 | 总利息 | 总还款额 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 1685 元 | 1685 元 | 10.44 万 | 40.44 万 |
| 等额本金 | 2025 元 | 1253 元 | 9.33 万 | 39.33 万 |
三、利率变了，还款额会跟着变吗？
有人可能会担心，要是以后公积金利率涨了或者降了，我每个月还的钱会变吗？
会变，但不是马上就变。一般来说，公积金贷款的利率调整是按年算的。比如今年利率降了，那明年 1 月开始，你的月供就会按新的利率重新计算。要是利率涨了，月供也会涨，不过公积金利率一直都比较稳定，不用太担心大起大落。
有用户分享：“前年利率降了 0.1 个百分点，第二年我的月供就少了十几块，虽然不多，但也是好事啊。”
四、除了月供，这些事儿你也得知道
知道了每月还多少钱，还有些细节得注意，不然可能会吃亏。
- 提前还款划算吗？
要是你手里有闲钱，想提前还一部分或者全部还完，行不行呢？当然行。- 选等额本息的，前期还的利息多，本金少，要是提前还款，最好早点还，能省不少利息。
- 选等额本金的，因为每个月还的本金固定，提前还款啥时候还差别没那么大。
有位朋友说：“我贷了 30 万，第 6 年的时候手里有了 10 万，就提前还了，月供一下少了好几百，感觉轻松多了。”
- 忘了还款会怎么样？
这可得注意，要是忘了还月供，超过一定时间就算逾期，会影响你的征信。征信坏了，以后想再贷款、办信用卡都麻烦。所以最好设置个自动还款，或者在手机上定个闹钟提醒自己。 - 每个城市的政策一样吗？
不一样。比如有些城市公积金贷款额度更高，有些城市利率可能稍微低一点，还有的城市对提前还款有特殊规定。所以你得去当地的公积金管理中心问问，或者上官网查一查，别光看别人怎么说。
五、小编的一点建议
买房子是大事，贷款还款更得想清楚。小编觉得，选还款方式的时候，别只看哪个利息少，得结合自己的情况。
要是你现在工资不高，或者家里开销大，等额本息可能更适合，压力小一点；要是你现在收入不错，能承受一开始的高月供，等额本金能省点利息，也挺好。
还有啊，贷款的时候多问问身边贷过款的朋友，他们的经验很值钱。还款的时候别想着 “反正还 20 年呢，晚还几天没事”，征信这东西，坏了可不好修。
希望这些能帮到你，要是你还有别的问题，随时来问小编哦！
