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刚接触贷款的朋友，是不是一听到 “等额本金” 就有点懵？不知道这利率到底是怎么算的？别着急，今天就手把手教你弄明白等额本金贷款利率的计算方法，保证让你看完就能上手算。
先搞懂：等额本金到底是啥意思？
可能有人会问，等额本金和等额本息就差俩字，区别在哪儿呢？其实啊，等额本金是指在还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。也就是说，每个月还的本金是一样的，但利息会随着本金的减少而减少，所以每个月的总还款额会逐月递减。
打个比方，你贷款 12 万元分 12 个月还，等额本金就是每个月固定还 1 万元本金，第一个月还 1 万元本金加 12 万元产生的利息，第二个月还 1 万元本金加剩下 11 万元产生的利息，以此类推，越往后还的利息越少，总还款额也就越来越少。
等额本金贷款利率的计算公式，拆开来给你看
那等额本金的贷款利率具体怎么算呢？核心公式有两个：
- 每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
- 每月应还利息 = 剩余本金 × 月利率
- 每月还款总额 = 每月应还本金 + 每月应还利息
这里要注意，月利率是年利率除以 12 得到的，剩余本金就是贷款本金减去已还的本金总额。
举个例子更直观：假设你贷款 30 万元，年利率是 4.9%，分 20 年还清（240 个月）。
- 每月应还本金 = 300000 ÷ 240 = 1250 元
- 第一个月剩余本金是 300000 元，月利率 = 4.9% ÷ 12 ≈ 0.4083%，所以第一个月应还利息 = 300000 × 0.4083% ≈ 1224.9 元，第一个月还款总额 = 1250 + 1224.9 = 2474.9 元
- 第二个月剩余本金是 300000 - 1250 = 298750 元，应还利息 = 298750 × 0.4083% ≈ 1219.8 元，第二个月还款总额 = 1250 + 1219.8 = 2469.8 元
- 以此类推，每个月的还款总额会比上个月少一点，这就是等额本金的特点。
为啥要算等额本金贷款利率？算对了有啥好处？
可能有人会说，贷款的时候银行不是会算好吗？自己算还有必要吗？当然有必要！自己算清楚了，才能知道银行给的还款计划对不对，有没有多算利息。而且，提前了解清楚每个月的还款额，能帮你更好地规划家庭开支，避免因为还款压力过大影响生活质量。
另外，知道了利率计算方法，在对比不同银行的贷款产品时，也能更清楚地知道哪个更划算，不会被一些表面的优惠迷惑。
计算时容易踩的坑，这些地方要注意
在算等额本金贷款利率的时候，有几个地方很容易出错，一定要留意：
- 别把年利率和月利率搞混。计算每月利息时要用月利率，如果直接用年利率算，结果就错得离谱了。
- 剩余本金要算准。每个月的剩余本金是贷款总额减去已经还的本金总和，不是减去已经还的还款总额，这点千万别弄错。
- 别忘了贷款期限的单位。还款月数是贷款年限乘以 12，比如 10 年就是 120 个月，计算的时候别用年数直接算。
等额本金和等额本息，哪个更适合你？
既然都是常见的还款方式，那这两种到底该选哪个呢？这得看你的实际情况。
如果你的收入目前比较高，而且预计未来收入可能会减少，比如快退休的人，那等额本金可能更合适。因为它前期还款多，后期越来越少，总利息也比等额本息少。
但如果你的收入比较稳定，或者目前手头比较紧，希望前期还款压力小一点，那等额本息可能更适合。它每个月还款额一样，能让你更好地安排资金。
我身边就有朋友，一开始选了等额本金，觉得总利息少，但后来因为工作变动收入下降，前期的高还款让他压力很大。所以啊，选哪种方式，一定要结合自己的收入情况和未来规划来定，别只看总利息多少。
用实际案例再练练手，加深理解
再举个具体的例子，帮你巩固一下计算方法。假设贷款 50 万元，年利率 5.39%，分 15 年还（180 个月）。
- 每月应还本金 = 500000 ÷ 180 ≈ 2777.78 元
- 第一个月剩余本金 500000 元，月利率 = 5.39% ÷ 12 ≈ 0.4492%，第一个月利息 = 500000 × 0.4492% ≈ 2246 元，第一个月还款总额 = 2777.78 + 2246 ≈ 5023.78 元
- 第二个月剩余本金 = 500000 - 2777.78 = 497222.22 元，第二个月利息 = 497222.22 × 0.4492% ≈ 2234.5 元，第二个月还款总额 ≈ 2777.78 + 2234.5 ≈ 5012.28 元
- 以此类推，每个月的还款额会比前一个月少一点，具体少多少，大家可以自己算算看。
我个人觉得，等额本金这种还款方式，更适合那些对数字敏感、能承受前期还款压力的人。虽然算起来比等额本息稍微复杂一点，但只要掌握了公式，多算几次就能熟练。而且，自己算清楚了，心里也踏实，不会在贷款这件事上糊里糊涂的。
根据我了解到的数据，在实际贷款中，选择等额本金的人大概占 30% 左右，大部分人还是更倾向于等额本息的稳定还款。但这并不代表等额本金不好，关键还是看哪种更符合你的需求。
