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手里有笔闲钱，想投资个商铺当副业？看中了合适的铺子，首付凑得七七八八，剩下的贷款想用公积金来还，能行吗？这是很多打算买商铺的朋友都会纠结的问题。毕竟公积金贷款利率低，不用总觉得亏了似的。今天咱们就好好聊聊，商铺到底能不能用公积金贷款，还有那些相关的事儿。
一、先说说，公积金贷款到底是啥？
可能有人会问，公积金不就是买房用的吗？对，但具体能买啥房，这里面有讲究。公积金贷款是国家给职工的福利政策，主要是为了解决大家的基本住房问题。像咱们买商品房、二手房这些自己住的房子，符合条件的话，申请公积金贷款能省不少利息。
那商铺呢？商铺是用来做生意或者出租赚钱的，属于商业性质的房产。和自住房的属性完全不一样。这一点很重要，后面要说的很多问题都和这个有关系。
二、商铺到底能不能用公积金贷款？答案很明确
直接说结论吧：一般情况下，买商铺不能用公积金贷款。
为啥呢？咱们可以看看《住房公积金管理条例》，里面明确说了，公积金贷款只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房。商铺不在这个范围里，所以银行和公积金管理中心通常不会批。
有些朋友可能会想，我买的商铺楼下开店，楼上能住人，这种商住两用的行不行？这得看房产证上的性质。如果写的是 “住宅”，那还有点可能；要是写的 “商业” 或者 “综合”，基本就没戏了。各地政策虽然有点差别，但大方向都是这样。
三、不能用公积金贷款，买商铺还有啥办法？
不能用公积金，钱不够该咋办呢？别着急，办法还是有的：
- 商业贷款：这是最常见的方式。去银行申请，利率比公积金高一些，首付比例也高，一般得 50% 以上，贷款年限最长 10 年。但审批相对灵活，只要收入和信用没问题，大多能办下来。
- 全款购买：如果手里资金充足，全款买商铺能省不少事，还能和卖家砍砍价。但一下子拿出这么多钱，对很多人来说压力不小。
- 抵押贷款：要是名下有其他房产，可以抵押给银行换钱。不过这风险比较大，万一还不上贷款，抵押的房子可能会被收走，得慎重。
- 合伙购买：和亲戚朋友一起投资商铺，分摊成本和风险。但得提前把产权、收益分配这些说清楚，免得以后闹矛盾。
四、公积金不能买商铺，账户里的钱还能咋用？
公积金虽然不能贷给商铺，但里面的钱也不是只能闲着：
- 租房的时候，可以提取公积金交房租，每个城市的提取额度不一样，一般能覆盖一部分租金。
- 自己住的房子需要装修、大修，符合条件的话也能提取。
- 要是遇到大病住院，家里经济困难，有些城市支持提取公积金应急。
- 退休之后，公积金账户里的钱可以全部取出来，也算一笔养老钱。
五、买商铺贷款，选公积金还是商业贷款？（表格对比）
虽然商铺不能用公积金贷款，但咱们可以对比一下两种贷款的区别，心里更有数：
| 对比项 | 公积金贷款（自住房） | 商业贷款（商铺） |
|---|---|---|
| 利率 | 低（3.25% 左右） | 高（5% 以上） |
| 首付比例 | 20%-30% | 50% 以上 |
| 贷款年限 | 最长 30 年 | 最长 10 年 |
| 可用房产类型 | 自住房 | 商铺、写字楼等商业房 |
从表格里能看出来，公积金贷款的优势很明显，但仅限于自住房。买商铺的话，只能接受商业贷款的条件了。
六、买商铺贷款前，这些事儿要想清楚
- 自身经济实力：算算每个月的收入能不能覆盖月供，别让贷款影响正常生活。最好留出一些备用金，以防突发情况。
- 商铺的前景：地段、人流量、周边配套这些都很重要。要是商铺位置不好，租不出去也卖不掉，还贷会很吃力。
- 政策变动：商业贷款的利率不是固定的，会随市场变化。签订合同的时候，要问清楚是固定利率还是浮动利率。
- 产权问题：买商铺前一定要查清楚产权是否清晰，有没有抵押、查封这些情况。别付了钱，最后拿不到房产证。
七、个人一点小建议
小编觉得，投资商铺是件大事，不能只看能不能用公积金贷款。要是你手里资金充足，又看好商铺的地段和前景，商业贷款也不是不能考虑。但要是资金紧张，或者对商铺投资不太了解，不妨先观望一下。
另外，各地的公积金政策和商业贷款政策可能会有调整，最好在买房前，亲自去公积金管理中心和银行问问，毕竟他们的信息最准确。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你。要是还有其他问题，欢迎留言讨论，咱们一起想办法！
