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攒了三年首付，看中的车裸车价 15 万，手里有 5 万，剩下的 10 万要贷款。销售推荐的 “零首付” 听起来诱人，可细算下来利息比车价还高；银行的贷款要等半个月，怕喜欢的车型被别人订走。我想贷款买车，具体要怎么贷才划算？这恐怕是很多准备贷款买车的朋友都会犯愁的事。今天小编就把各种贷款方式的猫腻、省钱技巧，还有避坑要点全讲透，让你花最少的钱，顺顺利利开上新车。
► 贷款买车有哪几种方式？差别大吗？
目前常见的有三种：4S 店金融贷款、银行车贷、信用卡分期购车。4S 店金融贷款，就是跟汽车厂家合作的金融公司贷款，比如大众金融、丰田金融这些，好处是审批快，有些还能做 “零首付”，但利息通常比银行高，年化可能到 6%-8%。银行车贷呢，利率低，年化大概 4%-5%，但对资质要求严，得查征信、看收入流水，审批时间要 3-7 天。信用卡分期购车，相当于用信用卡刷车款，然后分期还，手续费折算成年化利率，不同银行不一样，有的能到 3.5%，但额度有限制，超过 20 万的车可能不够用。
为啥同一款车，有人贷款比别人多花 2 万？主要差在利息计算方式上。有些 4S 店说 “利率 3%”，但可能是按 “等本等息” 算的，实际年化利率得乘以 1.8 倍，比如 3% 的名义利率，实际可能是 5.4%，这点一定要问清楚。
► 哪种贷款方式最划算？得看你的情况
如果首付能拿 30% 以上，优先选银行车贷。比如买 15 万的车，首付 5 万，贷 10 万，分 3 年还，银行车贷按年化 4.5% 算，总利息大概 7000 多；要是走 4S 店金融，年化 6.5% 的话，总利息得 1 万多，差了 3000 多块，够加半年油了。
首付不够，想做 “零首付”？可以选 4S 店金融，但要注意有没有手续费。有些零首付贷款，要收车价 3% 的手续费，15 万的车就是 4500 块，还得买全险，比自己买贵 1000 多，这些隐性成本加起来，可能比正常首付的利息还高。
信用卡分期适合车价 15 万以内的情况。比如用信用卡刷 12 万，分 36 期，手续费每期 0.3%，总手续费 1.296 万，比银行车贷稍高，但胜在审批快，提交资料后第二天就能提车，适合急着用车的朋友。
► 贷款买车的流程是怎样的？要准备哪些材料？
不管选哪种方式，流程大概都这样：选好车型后，跟销售说要贷款，他们会帮你对接贷款机构。然后提交材料，身份证、户口本（已婚的要结婚证）、收入证明（单位开的盖章证明，或者近 6 个月的银行流水），征信报告有些机构会自己查，有些要你去人民银行打。
审核通过后，签贷款合同，这一步要仔细看条款。比如有没有提前还款违约金，有的话是多少；逾期一天要罚多少钱；车辆所有权什么时候转到自己名下（有些贷款没还完，车本要抵押在机构）。签完合同交首付，然后上牌、买保险，最后就能提车了。
这里要提醒一句，提车时一定要拿齐所有票据，购车发票、购置税完税证明、保险单这些，少一样都可能影响后续上牌。
► 怎么砍价能更划算？这 3 个技巧超实用
别只盯着车价砍，贷款手续费也能谈。4S 店的贷款手续费一般收 3000-5000 块，你可以说 “别家店手续费才 2000”，销售通常会让步，最少能砍下来 1000 块。
争取免掉 GPS 费和续保押金。有些 4S 店强制装 GPS，收 2000-3000 块，其实现在的车贷都联网，根本不用装，硬气点说 “不装”，他们大多会妥协；续保押金是要求你必须在 4S 店买保险，不然不退，这个也能谈，换成 “自愿在店买保险”，后面想换便宜的保险公司也方便。
对比多家 4S 店的贷款方案。同一款车，不同 4S 店合作的金融机构可能不一样，利息和优惠也有差别。小编之前陪朋友买 SUV，A 店贷款 10 万 3 年总利息 9000，B 店同样的贷款额，总利息只要 7500，还送全车贴膜，多跑两家真能省不少。
► 这些坑千万别踩，不然多花冤枉钱
“零利息” 可能藏着高手续费。有些 4S 店宣传 “贷款 10 万，3 年零利息”，但要收 5% 的手续费，也就是 5000 块，看似没利息，其实手续费就是变相的利息，还不如选有利息但手续费低的。
别被 “捆绑消费” 套住。贷款买车时，销售可能会说 “必须在店里买 3 年保险”，或者 “加装精品才能贷款”，这些都是不合理的，你可以明确拒绝，实在不行就换一家店，现在卖车竞争大，他们不会轻易放走客户的。
提前还款要算好账。比如贷款 10 万，还了 1 年想提前结清，有些机构要收剩余本金 1% 的违约金，假设还剩 7 万没还，就要多交 700 块，这时候就得算算，省下的利息够不够抵违约金，不够的话就别提前还。
小编觉得，贷款买车划算不划算，不光看利息多少，还得结合自己的首付能力、还款压力来选。首付多付点，贷款期限短点，总利息肯定少；但要是手里的钱还要留着做生意，选长点的期限，减轻月供压力也没错。最重要的是，签合同前把所有费用都列出来，算清楚总成本，再决定要不要贷。希望这些能帮到准备贷款买车的你，早日开上心仪的车，还不用为还款发愁。
