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房贷还剩 50 万没还，信用卡也欠着钱，这时候想申请经营贷周转，心里是不是直犯嘀咕：我这情况到底能不能批啊？其实最近好多做小生意的朋友都问过类似的问题，今天就掰开揉碎了跟你聊聊，看完保准你心里有谱。
先搞明白：银行看经营贷，最在意啥？
可能你觉得，我有房贷又有信用卡负债，银行肯定会嫌弃。其实不是的，经营贷嘛，重点在 “经营” 两个字，银行更关心你的生意能不能赚钱，而不是单纯看你有多少负债。具体来说，他们主要看这几点：
- 企业的经营状况：有没有真实的经营场地，近半年的流水怎么样，有没有盈利的可能。
- 你的还款能力：除了生意收入，个人收入能不能覆盖所有负债（包括房贷、信用卡和新申请的经营贷）。
- 抵押物情况：要是用房产抵押，房子的估值、产权是否清晰这些很重要。
打个比方，我邻居老周开了家五金店，房贷还剩 60 万，信用卡欠着 8 万，但他店里每个月流水有 15 万，前段时间申请经营贷，很快就批下来了。所以你看，有负债不可怕，关键是你的生意能不能造血。
房贷还剩 50 万，对申请经营贷有影响吗？
这得看你的房子还有没有剩余价值。比如说，你房子现在值 200 万，房贷还剩 50 万，那还有 150 万的剩余价值，这种情况反而适合申请抵押类经营贷，银行会觉得有抵押物更稳妥。
但有一点要注意，要是你的房贷是在近两年办理的，而且还款记录不太好（比如有过逾期），银行可能会有点顾虑。这时候最好提前打份征信报告，看看房贷的还款记录有没有问题，有问题的话提前准备好说明。
我有个客户，房贷还剩 40 万，但是最近半年有两次忘还房贷，逾期了三四天，申请经营贷的时候银行让他写了情况说明，还提高了一点利率，最后也批了。所以说，轻微的逾期别太慌，但千万别拖着不处理。
信用卡有负债，会拖经营贷的后腿吗？
信用卡负债的影响，主要看这两个方面：
- 信用卡负债率：比如你的信用卡总额度是 10 万，现在欠着 6 万，负债率就是 60%，这种情况银行可能会觉得你依赖信用卡融资，有点风险；要是只欠 3 万，负债率 30%，基本没啥影响。
- 有没有套现或逾期：要是信用卡经常大额套现，或者有过逾期，银行会觉得你资金管理能力不行，审批的时候可能会更严格。
给你个小窍门，申请经营贷前 3 个月，最好把信用卡负债降到总额度的 50% 以内，而且别大额刷空，也别总在还款日当天还款，这些细节都可能影响银行的判断。
房贷 + 信用卡负债，申请经营贷的通过率高不高？
这个没有绝对的答案，但可以给你几个参考案例，你对照着看看自己的情况：
案例 1：张先生开了家餐馆，房贷还剩 50 万（每月还款 3000），信用卡欠 5 万（每月还款 5000），餐馆每月净利润 8 万。他申请了 100 万的经营贷，用房产抵押，因为流水充足，负债率也合理（总负债每月还款 8000，月收入 8 万），一周就批了。
案例 2：李女士开了家服装店，房贷还剩 50 万（每月还款 2800），信用卡欠 12 万（总额度 15 万，每月最低还款 12000），服装店每月流水 3 万左右。她申请经营贷时被拒了，银行说她信用卡负债率太高（80%），而且流水覆盖不了总负债（每月要还 14800，流水才 3 万，覆盖倍数不够）。后来她还了 6 万信用卡，把负债率降到 40%，再申请就批了。
从这两个案例能看出来，信用卡负债率太高确实会有影响，但只要想办法优化，还是有机会的。
有房贷和信用卡负债，申请经营贷前该做些啥？
要是你打算申请经营贷，这几件事最好提前做好，能提高不少通过率：
- 梳理清楚所有负债：把房贷每月还款额、信用卡每月最低还款额都列出来，算算每个月总共要还多少钱，再对比自己的月收入（包括生意收入和个人收入），看看能不能覆盖（最好能覆盖 1.5 倍以上）。
- 优化信用卡负债：如果信用卡负债率超过 50%，尽量先还一部分，降到 50% 以内。要是手里没钱，也可以跟银行申请临时提额，提额后负债率自然就降下来了（这个方法亲测有效）。
- 准备齐全经营资料：营业执照（最好满一年）、近半年的银行流水（个人和企业的都要）、经营场地的租赁合同或产权证明，这些资料越全，银行审核越快。
其实啊，有房贷和信用卡负债，完全可以申请经营贷，关键是要让银行看到你的生意有前景，还款有保障。我见过不少人，一开始总担心自己的负债问题，后来按照上面的方法准备，都顺利拿到了贷款。
要是你现在正在纠结，不如先算算自己的负债率，整理整理经营资料，觉得差不多了就去试试。就算一家银行没批，也可以多试几家，不同银行的审核标准不一样，说不定就有适合你的。记住了，做生意嘛，资金周转很正常，只要把风险控制好，有负债也能贷到款。
