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你有没有过这种经历？贷款时明明看着利率挺低，可自己算出来的总利息跟银行给的数差一大截，心里急得不行；想提前还款吧，又怕算错利息亏了钱，不知道到底划不划算。其实啊，如何算贷款利息、贷款利息计算方法有哪些、提前还款利息怎么算，这些问题搞明白，就能少走很多弯路。今天咱们就一点点拆开来说，保证你看完心里亮堂。
先把最基础的计算方法搞明白
不管是哪种贷款，利息计算都离不开几个数：贷了多少钱（本金）、每年的利息率（年利率）、要还多少年（期限）。但具体怎么算，主要看你选的是哪种还款方式。
最常见的是等额本息，就是每个月还的钱一样多。比如你贷 10 万块，年利率 4.35%，分 5 年还。每个月大概还 1900 块，刚开始还的利息多、本金少，越往后本金占比越大。有人觉得这种方式好，因为每个月压力平均；但也有人觉得总利息比另一种方式高。
另一种是等额本金，每个月还的本金一样，利息越还越少，所以每个月的还款额会慢慢减少。还是贷 10 万，年利率 4.35%，分 5 年，第一个月要还 2196 块，最后一个月大概还 1676 块。总利息确实比等额本息少点，不过刚开始压力大。
不过话说回来，这两种方法没有绝对的好坏，得看你自己的收入情况。收入稳定的话，等额本息可能更合适；要是收入会越来越高，等额本金也许更划算。
不同贷款的利息，算法还有小差别
同样是贷款，房贷、车贷、信用贷的利息计算，细节上不太一样，咱们分开说说。
房贷的话，金额大、时间长，大多是 20 年或 30 年。就拿 100 万房贷来说，年利率 5%，分 30 年。等额本息每个月还 5368 块，30 年总利息差不多 93 万；等额本金第一个月还 6944 块，总利息大概 75 万。这里有个点要注意，房贷利率可能会浮动，比如跟着 LPR 变，要是利率涨了，每个月还的钱可能会变多，具体怎么调，银行会通知你。
车贷一般期限短，3 到 5 年居多，而且经常有手续费。比如贷 15 万买车，年利率 4%，分 3 年，等额本息每个月还 4491 块，总利息 7676 块。但如果有 2% 的手续费，就是 3000 块，这其实也算利息的一部分，实际花的钱就多了。所以算车贷利息时，可别漏了这些额外费用。
信用贷不用抵押，手续简单，但利息通常更高。有的说日息万分之五，看着不多，算成年利率就是 18%。借 1 万块，分 12 期，等额本息每个月还 916 块，总利息快 1000 块。而且很多信用贷提前还款要收违约金，这点得特别留意。
提前还款的利息，到底怎么算？
很多人手里有钱了就想提前还点贷款，能少付点利息，可这利息怎么算，里面门道不少。
要是全部提前还，剩下的利息就不用给了，只还剩余的本金。比如你贷 100 万，还了 5 年，还剩 80 万本金没还，这时候一次性还完，就只用还 80 万，之前还的利息不算白交，但之后的利息确实省了。
要是部分提前还，比如还了 5 年，剩 80 万本金，你提前还 20 万，那剩下的本金就变成 60 万，之后的利息就按 60 万算。不过有的银行有规定，提前还款得还够一定金额，或者满几年才能提前还，不然要收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。
还有种情况，有的贷款是 “等本等息”，就是每个月还的本金和利息一样多，这种提前还款可能不太划算。比如借 1 万，分 12 期，每个月还 833 块本金加 83 块利息，总利息 996 块。要是还了 6 期想提前还，剩下的本金是 5000 块，但有的平台还会让你把剩下的利息也还了，这就亏了。至于为啥有的平台这么算，具体机制我也说不太清，可能得问平台客服才知道。
这些小细节，可能让你多还利息
算利息的时候，有些容易忽略的地方，得多留心。
比如逾期，逾期一天利息就变多了，一般是在原来利率基础上加收 50%，按天算。要是借 1 万逾期 10 天，本来每天利息 1.2 块，逾期后可能变成 1.8 块，10 天就多花 6 块，看着不多，时间长了就不少了。
还有利率调整，除了房贷，有的贷款也会浮动。比如信用贷，合同里写着 “利率随市场调整”，要是市场利率涨了，你的利息可能也会涨，这种时候最好提前问问银行，能不能转成固定利率。
另外，有的贷款会有 “砍头息”，就是放款时先扣掉一部分利息，比如借 1 万扣了 1000，实际到手 9000，但还是按 1 万算利息，这就很不划算。遇到这种情况，一定要拒绝，别被坑了。
小编的一点心里话
算贷款利息这事儿，看着复杂，其实多算几次就熟了。我觉得最重要的不是死记公式，而是弄明白自己签的合同里写的是哪种还款方式，有没有额外费用，提前还款有啥规定。
要是实在算不清，现在网上有很多利息计算器，输入本金、利率、期限，就能出结果，不过最好多找几个计算器对比一下，防止出错。还有，贷款前一定要多问几家机构，别只看表面利率，把所有费用都加起来算总成本，这样才能选到最适合自己的。希望这些能帮到你，别让利息成为生活的负担。
