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孩子突然要交择校费，手里的钱刚投了理财取不出来；老人生病住院，押金还差一大截，这时候看着家里抽屉里那几本保单，是不是特想知道 —— 这东西真能换钱吗？听人说保单能贷款，可具体要啥条件啊？流程会不会比银行贷款还绕？能贷出来的钱够不够解决眼前的事儿？别着急，小编这就把保单贷款的事儿掰开揉碎了说，保证你看完就明白。
保单贷款到底是啥？为啥能从保险公司贷出钱？
先弄明白最基础的，保单贷款到底是啥意思。简单说，就是你手里的保单交了几年后，会有一笔 “现金价值”，保险公司就允许你把这部分价值当抵押，借给你一笔钱。跟房子抵押不一样，保单贷款不用把保单交出去，贷款的时候该有的保障还在，比如寿险的身故赔偿，只要别逾期太久，都不受影响。
那为啥保单能当 “抵押物” 呢？因为像终身寿险、年金险这些长期保单，交保费时间长了，就会慢慢攒下现金价值。这部分钱是保险公司按合同算的，你要是退保能拿到的钱，平时就像存在保险公司的 “存款”，所以能拿出来周转。
有人可能会问，直接退保拿现金价值不行吗？当然行，但退保后保障就没了，以后再想买，可能因为年龄大了、身体不好了买不了，或者保费贵很多。贷款就灵活多了，钱用一阵子还上，保单继续有效，多好。
哪些保单能贷款？得满足啥条件才行？
不是所有保单都能贷款，关键看有没有现金价值。像短期意外险、一年一交的医疗险，通常没现金价值，肯定贷不了。能贷的大多是长期险，比如终身寿险、年金险、部分有现金价值的重疾险，这些咱们平时交保费时间长的保单，可能性更大。
具体条件呢？首先，保单得是有效的，别是已经失效、退保或者正在理赔的。其次，一般要求交满 2 年保费，现金价值得够一定数，太少的话，保险公司可能也懒得办。比如你只交了一年保费，现金价值可能就几百块，贷款也没意义。
还有，得是保单的投保人去申请，因为投保人是保单的主人。如果投保人不方便，有些公司允许委托，但得办公证，稍微麻烦点。
哦对了，信用记录也重要，要是之前有严重逾期，保险公司可能不贷，毕竟他们也怕钱收不回来。
贷款流程复杂吗？线上线下都能办吗？
流程其实不复杂，咱们一步一步说。
首先，你得搞清楚自己的保单能不能贷，现金价值有多少。可以打保险公司客服电话问，或者登录 APP 查，保单合同上也有现金价值表，能大概算出来。
然后准备材料，一般要身份证、保单原件（线上办可能不用原件），填个贷款申请书。要是委托别人办，还得有委托书和受托人身份证。
接下来就是提交申请了，有两种方式。线下的话，去保险公司营业网点，把材料交上去，工作人员审核没问题，就会告诉你能贷多少，签合同就行。线上更方便，现在很多保司的 APP、官网都能办，上传身份证照片，选好保单，填金额，提交后等审核，快的话当天就能批。
审核通过后，钱会打到你预留的银行卡里。小编试过一次，线上申请，下午提交的，第二天早上钱就到账了，比想的快。
能贷多少钱？利息怎么算？
额度这块，一般是现金价值的 80%。比如你的保单现金价值有 10 万，最多能贷 8 万。具体多少，保险公司会根据当时的现金价值算，毕竟现金价值每年会变。
利息呢，不同公司不一样，一般比银行消费贷低点儿，大概在 4%-6% 之间，按天计算，借多少天算多少利息。比如你贷 5 万，年利率 5%，用了 100 天，利息就是 50000×5%÷365×100≈685 块，还算划算。
但有些朋友想要更高额度，该怎么办呢？除非你的保单现金价值涨了，不然没办法，这是按合同来的，不像信用卡能提额。所以贷款前最好先算清楚，够不够用，不够的话可能得想别的办法。
要是还不上钱会怎样？对保单有影响吗？
这是大家最关心的问题。一般贷款期限是 6 个月，到期了可以还本金和利息，也可以只还利息，本金继续借，续期 6 个月。
但要是到期啥都不还，保险公司就会用你的保单现金价值抵扣利息，现金价值扣完了，保单就失效了，保障没了，之前交的保费也白交了大半，太不划算。
还有，要是保单失效后还没还完钱，保险公司可能会催款，甚至影响你的信用记录。所以小编建议，贷款前一定要想好还款计划，别脑子一热就借，最后坑了自己。
小编的一点想法
保单贷款确实是个应急的好办法，灵活、方便，还不影响保障。但它毕竟是贷款，不是白拿的钱，利息和还款时间都得考虑清楚。
咱们用保单贷款，目的是解决燃眉之急，不是用来挥霍。所以申请前，先看看自己的保单现金价值够不够，算算利息能不能承受，还款来源稳不稳定。要是这些都没问题，再动手也不迟。
希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是还有啥不懂的，直接打保险公司客服电话问，他们说的肯定比小编更细。
