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想贷款的朋友，是不是打开手机银行 APP，看着一堆贷款产品就头大？工行、建行、招行…… 每个银行都说自己利息低，到底该信哪个？其实啊，银行贷款利率高低，不光看银行本身，还跟咱们自己的情况有关。今天小编就带大家好好扒一扒，哪个银行贷款利息低，怎么选才更划算。
为啥不同人在同一家银行，贷款利率差那么多？
肯定有人纳闷，“我同事在招行贷的款，年化才 3.5%，我去问就变成 5% 了，这是为啥？” 其实啊，银行给的利率，就像菜市场买菜，看 “人” 下菜碟。主要看这几点：
- 个人征信：征信报告就像咱们的 “金融身份证”，逾期记录多、征信花了（频繁查征信），银行就觉得你风险高，利率自然高。反之，按时还信用卡、没逾期的人，利率能低 1-2 个百分点。
- 工作单位：体制内、国企、上市公司员工，银行更认，觉得收入稳，贷款利率往往有优惠。像教师、公务员去申请建行快贷，利率可能比普通私企员工低 0.5%-1%。
- 贷款用途：消费贷（比如装修、买车）利率通常比经营贷低，因为消费贷用途明确，风险相对小。要是你说贷款用来开公司，银行可能会提高利率。
- 贷款期限和额度：一般来说，贷得时间越短、额度越小，利率可能越低。比如贷 10 万借 1 年，和贷 50 万借 5 年，前者利率大概率更划算。
主流银行低息贷款产品，咱们来对比对比
光说没用，咱直接上干货。小编整理了几家常见银行的热门贷款产品，看看它们的利息、额度、适合谁 ——
| 银行 | 产品名称 | 年化利率（参考） | 额度范围 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 融 e 借 | 2.88%-6% | 1 千 - 100 万 | 优质单位员工、工行代发工资客户 |
| 建设银行 | 快贷 | 3.45%-7% | 1 千 - 20 万 | 建行房贷客户、公积金缴存用户 |
| 招商银行 | 闪电贷 | 3.9%-8% | 1 千 - 30 万 | 招行信用卡用户、代发工资客户 |
| 农业银行 | 网捷贷 | 3.2%-6.5% | 1 千 - 30 万 | 农行存款多、房贷客户 |
| 中国银行 | 随心智贷 | 2.8%-5.8% | 1 万 - 30 万 | 公务员、事业单位员工 |
从表格能看出，国有大行（工行、建行、中行）的利率整体比股份制银行低，但门槛也稍高。比如中行随心智贷，公务员申请能拿到 2.8% 的利率，普通私企员工可能就到 5% 以上了。
怎么才能拿到银行的低息贷款？
知道了哪些银行可能利息低，那咱怎么才能拿到这个 “低息” 呢？小编总结了几个小技巧：
- 先优化个人征信：贷款前 3 个月别乱点网贷、别频繁申请信用卡，把逾期的欠款还清。征信报告可以去央行征信中心官网查，免费的，有问题早处理。
- 选自己 “有业务往来” 的银行：你在建行有房贷，或者工资由工行代发，去这些银行申请贷款，通过率高，利率也可能有优惠。小编朋友就是，他工资在招行发，申请闪电贷直接给到 3.9% 的利率，比他同事没往来的低了 1.2%。
- 主动问银行要优惠：有些银行有 “利率优惠券”，比如建行快贷，优质客户登录 APP 可能会收到 “降息券”，用了之后利率能降 0.5%-1%。别不好意思问客户经理，多嘴一句可能就省几千利息。
- 选对贷款类型：如果是买车，试试银行的 “汽车分期贷”，比普通消费贷利率低；装修的话，申请 “家装贷”，有些银行能做到 3% 左右。
申请银行贷款，这些坑别踩
咱们新手小白贷款，很容易被 “低息” 俩字忽悠，其实里面藏着不少门道。
- 别信 “零利息”：有些银行说 “贷款零利息”，但会收 “手续费”，折算下来比利息还高。比如某银行消费贷，说 1 年零利息，但每月收 0.8% 手续费，实际年化利率差不多 15%，比正常贷款高多了。
- 看清还款方式：同样是年化 5%，等额本息和先息后本，实际成本不一样。先息后本前期压力小，但最后一期要还本金，适合短期周转；等额本息每月还款固定，适合长期贷款。
- 别频繁换银行申请：申请一次贷款，银行就会查一次征信，短期内查太多，征信就 “花” 了，再申请其他银行，利率可能更高。建议先选 2-3 家合适的银行，准备好资料再申请。
其实啊，没有绝对 “利息最低” 的银行，只有 “最适合自己” 的银行。你是公务员，可能中行、工行更划算；你工资在招行发，那闪电贷可能就是首选。小编建议大家，先看看自己在哪家银行有业务往来，征信怎么样，再去对比产品。申请前多打银行客服电话问问，别怕麻烦，毕竟贷一次款，可能要还几年，多省一点利息，日子就能松快一点。
