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打算买首套房的你，是不是翻了一堆攻略后，还是卡在贷款方式的选择上？尤其是听说公积金贷款利息低，心里肯定在犯嘀咕：我这种情况，用公积金贷款到底好不好？今天就从首套房的特点出发，一点点给你说清楚。
一、首套房用公积金贷款，最直接的好处是啥？
对首套房来说，公积金贷款最吸引人的就是利率低。目前首套房公积金贷款 5 年以上的年利率是 3.1%，而商业贷款首套房平均利率在 4.0% 左右，看起来差得不多，但算到 30 年的总利息里，差距可就大了。
举个例子，假设你贷款 100 万，分 30 年等额本息还款：
- 公积金贷款：每月还 4270 元，总利息 53.7 万。
- 商业贷款：每月还 4774 元，总利息 71.8 万。
光是利息就差了 18 万多，这些钱够给房子装个不错的软装，或者买辆代步车了。小编身边有个朋友，买首套房时果断用了公积金贷款，现在每次聊起房贷，都庆幸自己当初没犹豫，“每个月少还的钱，够给孩子报兴趣班了”。
有人可能会问：“利率低是低，但我贷款年限短，比如 10 年，差距还大吗？” 咱们再算笔账，同样贷款 100 万，10 年等额本息：
- 公积金贷款总利息约 16.8 万。
- 商业贷款总利息约 21.8 万。
还是差了 5 万，所以不管贷款年限长短，公积金的利率优势都很明显。
二、首套房用公积金贷款，有啥限制得提前知道？
虽然利率低，但公积金贷款不是谁都能用，也不是想贷多少就贷多少。
首先是缴存要求：大部分城市要求连续缴存公积金 6-12 个月（比如北京 6 个月，上海 12 个月），而且申请时处于正常缴存状态。如果你刚换工作，公积金断缴过，可能就不符合条件。这一点一定要提前查清楚，别等签了购房合同才发现用不了，那就麻烦了。
其次是贷款额度：首套房的公积金贷款额度，跟你的缴存基数、账户余额、房价有关。比如有的城市规定，贷款额度不超过房价的 80%（首套房），同时不超过当地的最高限额（比如广州个人首套房最高贷 60 万，成都最高贷 70 万）。
要是你想买的房子总价 150 万，按 80% 计算能贷 120 万，但当地公积金个人最高只贷 60 万，那剩下的 60 万就得想办法，要么提高首付，要么用组合贷款（公积金 + 商业贷款）。
小编建议，申请前先去当地公积金管理中心官网查一下额度计算公式，大概算一下自己能贷多少，心里有个数。
三、哪些首套房买家，用公积金贷款更合适？
不是所有首套房买家都适合用公积金贷款，这几种情况尤其值得考虑：
- 刚工作没几年，预算有限的年轻人：首付可能只够 30%，每月想尽量少还点房贷。公积金贷款的低月供能减轻生活压力，毕竟刚工作收入不算高，少还点钱，还能留着提升自己或者应急。
- 公积金账户余额较多的人：比如工作 3-5 年，每月缴存额不低，账户里有 5 万以上余额。这些钱存在账户里利息很低（通常按活期算），用来还房贷，相当于让 “沉睡的钱” 发挥了更大作用。
- 打算长期住，不轻易换房的人：公积金贷款提前还款流程相对麻烦，有的城市还收违约金。但如果计划住 10 年以上，长期的低利率带来的省息效果，早就超过这些小麻烦了。
那哪些情况可能不太合适？比如你想买的房子总价很高，公积金贷款额度远远不够，组合贷款又觉得手续繁琐；或者你公积金缴存时间不够，等不及补缴就想买房，这种时候可能只能选商业贷款了。
四、首套房用公积金贷款，这些坑要避开
- 别断缴公积金：申请前最好确保连续缴存，中间断了哪怕一个月，可能就得重新计算缴存时间，耽误买房进度。小编同事就因为换工作断缴了 1 个月，结果公积金贷款批不下来，最后只能选商业贷款，多花了不少利息。
- 提前了解当地政策：不同城市规矩不一样，比如有的城市首套房公积金贷款最高能贷 120 万（家庭申请），有的只能贷 60 万；有的支持异地公积金贷款，有的不支持。提前打当地公积金热线（12329）问问，比自己瞎猜靠谱。
- 别只看利率，忽略额度：要是公积金能贷的钱太少，比如只能贷 30 万，而你需要贷 80 万，这时候别硬撑着只用公积金，组合贷款虽然麻烦点，但总体成本还是比纯商业贷款低。
其实对大部分首套房买家来说，只要符合公积金贷款条件，它都是性价比很高的选择。毕竟首套房往往是刚需，要还二三十年贷款，能省一点是一点。
根据 2024 年的数据，全国首套房购房者中，用公积金贷款的占比超过 40%，而且这个比例还在慢慢上升，说明越来越多人认可它的好处。如果你符合条件，不妨多花点时间了解当地政策，把公积金贷款的优势用起来，让首套房买得更划算、更安心。
