图片由www.webtj.cn匿名网友分享
你是不是也遇到过这种情况？贷款的时候合同上写着利率多少，可自己算来算去总跟银行说的对不上，心里直犯嘀咕 —— 这利息到底是咋算的？尤其是房贷、车贷、信用贷这些不同的贷款，感觉算法都不一样，稍不注意可能就多还不少钱。今天咱们就好好说说如何算贷款利息，把各种情况都拆解开，让你一看就明白。
先搞懂两个最基本的还款方式
咱们平时贷款，最常用的就是等额本金和等额本息这两种还款方式，别看名字差不多，实际算起来差别可大了。
等额本息就是每个月还的钱一样多，刚开始还的大部分是利息，本金占比少，越往后本金越多、利息越少。公式嘛，说复杂也复杂，简单理解就是把贷款总额和总利息加起来，再平均分到每个月。比如你贷 10 万块，分 10 年还，年利率 4.9%，那每个月大概还 1055 块，刚开始每个月利息可能有 400 多，到最后一个月利息就只剩几块钱了。
等额本金是每个月还的本金一样多，利息随着剩余本金减少而减少，所以每个月还款额会越来越少。就像贷 10 万 10 年，每个月固定还 833 块本金，第一个月利息是 408 块，总共还 1241 块，第二个月利息就少了点，总共还 1237 块，以此类推。这种方式总利息会比等额本息少，但前期压力大一些。
不过话说回来，这两种方式没有绝对的好坏，得看自己的情况选。
房贷利息怎么算？这里面门道多
房贷可能是咱们这辈子贷的最大一笔钱了，算利息的时候可不能马虎。
就拿商业贷款来说，假设你买房子贷了 100 万，分 30 年还，年利率 5%。如果选等额本息，每个月大概还 5368 块，30 年下来总利息差不多 93 万。要是选等额本金，第一个月得还 6944 块，最后一个月还 2789 块，总利息大概 75 万。这么一看，等额本金确实能省不少利息，但刚开始的还款压力真不是一般人能承受的。
而且现在很多人会提前还款，这时候利息怎么算呢？比如你还了 5 年想提前还 20 万，剩下的本金就少了，后面的利息也会跟着减少。但不同银行规定不一样，有的可能要收违约金，这个得提前问清楚。至于公积金贷款，利率比商业贷款低，算法其实差不多，就是利率数不一样。
车贷利息计算，跟房贷有啥不一样？
车贷的金额一般比房贷小，期限也短，大多是 3 到 5 年，不过计算的时候有个地方要注意 —— 很多车贷会有手续费，这部分其实也算变相的利息。
比如你买辆车贷 15 万，分 3 年还，年利率 4%，要是没有手续费，等额本息每个月还 4491 块，总利息 7676 块。但如果有 3% 的手续费，就是 4500 块，这加起来实际付出的利息就多了，相当于年利率变高了。所以算车贷利息的时候，一定要把这些乱七八糟的费用都算进去，不然可能被骗。
另外，车贷还有一种常见的方式是气球贷，就是前期还的少，最后一期还一大笔本金，这种方式看起来轻松，可最后那笔钱要是凑不够就麻烦了，小编不太建议普通人选这种。
信用贷利息，藏着不少坑
信用贷不用抵押，手续简单，但利息普遍比房贷、车贷高，而且计算方式有时候更复杂。
有些信用贷说日息万分之五，听起来好像不多，可换算成年利率就有 18% 了，这可比房贷高多了。比如你借 1 万块，分 12 期还，等额本息每个月要还 916 块，总利息差不多 992 块。要是提前还款，有的平台还会收剩余本金的 3% 作为违约金，这样一来提前还反而不划算。
还有些平台会用 “等本等息” 的方式，看起来每个月还的本金和利息一样，实际利率比算出来的高不少。比如借 1 万，分 12 期，每个月还 833 块本金加 83 块利息，总利息 996 块，看起来和等额本息差不多，但实际年利率更高，这个具体机制小编也说不太清，可能得专业人士来解释。
这些特殊情况，利息算法会变
有时候贷款还着还着，情况就变了，利息也得重新算。
比如利率调整，像房贷很多是浮动利率，每年根据 LPR 调整一次。要是利率涨了，每个月还款额可能就会增加，不过具体怎么变，银行会给你算清楚，咱们只要知道有这么回事就行。
还有就是逾期，逾期的利息会更高，一般是在原来利率基础上加收 50%，而且是按天算的，要是逾期时间长了，利息会像滚雪球一样越滚越多，所以能不逾期尽量别逾期。
小编的一些心里话
算贷款利息这事儿，看着复杂，其实只要掌握了基本方法，多算几次就熟练了。我觉得最重要的不是记住公式，而是知道不同还款方式的差别，还有那些隐藏的费用，这些往往比利率本身影响更大。
大家在贷款前，一定要多对比几家机构，别只看表面的利率，把所有费用都算进去再做决定。要是实在算不明白，找个懂行的朋友帮忙看看，或者直接让贷款机构把每个月的还款明细列出来，一条一条问清楚，这样才能避免花冤枉钱。希望今天说的这些能帮到准备贷款的朋友们，别让利息成为生活的负担。
