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手里有房贷，又想申请信用贷，这时候突然犯嘀咕：这些贷款到底算不算负债？会不会影响以后的财务规划？其实不止一个人问过我这个问题，今天咱们就好好聊聊，不管是信用贷还是房贷，到底算不算负债，看完这篇你肯定能搞明白。
先搞懂：什么是负债？贷款和负债的关系
咱们普通人说的 “负债”，说白了就是欠别人的钱，不管是欠银行的、平台的，还是个人的，只要是需要还的钱，都能算。那贷款呢？从财务角度讲，贷款就是向机构或个人借的钱，约定了还款时间和利息，这显然符合负债的定义 —— 毕竟借了钱就得还，跑不了。
可能有人会说：“我房贷是用房子抵押的，这也算负债吗？” 别急，不管有没有抵押，只要是 “借” 来的钱，本质上都是要偿还的债务，自然属于负债。区别只在于不同类型的贷款，在负债认定、影响程度上会有差异，这也是咱们接下来要细说的。
信用贷算负债吗？答案很明确：算！
信用贷不用抵押，凭信用就能借，像咱们平时申请的消费贷、工薪贷都属于这类。那它算不算负债？
答案是肯定的。你从银行或平台借了 10 万块信用贷，这 10 万就是你当下的负债，而且每月要还的本金和利息，也会被计入你的月度负债支出。
为啥这么说？咱们可以看看银行的审批逻辑。银行在评估你的还款能力时，会算一个 “负债收入比”（也叫 DTI），就是你每月的总负债支出（包括信用卡账单、各种贷款月供）除以月收入。信用贷的月供会直接算进这个比例里，如果比例超过 50%，再申请新贷款就可能被拒。
有位朋友小王就遇到过这种情况：他月薪 8000，名下有一笔每月还 2000 的信用贷，后来想申请车贷，银行一算，他的负债收入比已经到 35%，再加上车贷月供 2500，总比例就到 62.5%，最后车贷没批下来。所以啊，信用贷不仅算负债，还会直接影响你后续的贷款申请。
房贷算负债吗？别侥幸，也算！
房贷是用房子做抵押的，而且是 “优质负债”，难道就不算负债了？其实不是。你向银行借了几百万买房，每月要还几千甚至几万的月供，这笔钱本质上就是你欠银行的债务，当然算负债。
不过房贷的负债认定有特殊性。一方面，它的还款周期长达 20-30 年，银行在计算你的负债时，可能会把已还部分剔除，只算剩余本金；另一方面，因为有房产做抵押，银行对房贷的负债容忍度会更高，比如同样是负债收入比，房贷可能允许到 55%，而信用贷可能卡在 50%。
但这并不意味着房贷的负债影响小。我见过有客户名下有两套房贷，每月月供加起来 2 万，月收入 3 万，虽然负债收入比 66%，但因为有房产增值，银行还是批了他的信用贷 —— 不过额度比预期低了不少。所以房贷算负债是肯定的，只是影响方式和信用贷不太一样。
做个对比：信用贷和房贷的负债差异在哪？
为了让大家更清楚，我整理了一个表格：
| 对比项 | 信用贷 | 房贷 |
|---|---|---|
| 负债认定 | 全额计入负债 | 剩余本金计入负债 |
| 对负债比影响 | 较高（无抵押，风险高） | 较低（有抵押，风险低） |
| 还款压力 | 期限短（1-5 年），月供高 | 期限长（20-30 年），月供相对低 |
| 对后续申贷影响 | 影响较直接，易拉高负债比 | 影响较缓和，银行容忍度高 |
从表格能看出，两者都算负债，但影响程度和方式大不相同。所以别觉得 “房贷不算负债”，只是它的 “负债属性” 更温和一些。
这些场景下，你更要注意贷款的负债影响
- 申请新贷款时：不管是信用贷还是房贷，都会被银行计入总负债。如果你计划申请大额贷款，比如经营贷，最好先还掉一部分小额信用贷，降低负债比。
- 信用卡提额时：银行会看你的整体负债，如果名下有多个信用贷，可能会影响信用卡提额。这时候可以优先还掉利率高的信用贷。
- 办理房贷时：如果你已经有信用贷，银行可能会要求你先结清，尤其是信用贷额度超过 10 万的情况。我之前就建议过一个客户，在办房贷前结清了 3 笔信用贷，最后顺利批贷，利率还低了 0.1%。
个人一点小建议
负债本身不可怕，可怕的是 “盲目负债”。信用贷适合短期周转，比如装修、旅游，别用来买股票、理财；房贷虽然是优质负债，但也要根据收入选合适的还款方式，等额本金前期压力大，但总利息少，等额本息每月固定，适合收入稳定的家庭。
另外，每年可以查 1-2 次征信，看看自己的负债情况，有没有莫名的贷款记录。我一般是在央行征信中心官网查，方便又安全。
总之，不管是信用贷还是房贷，都算负债，只是影响不同。搞清楚这些，才能更好地规划自己的财务，让贷款真正帮到自己，而不是成为负担。希望这篇文章能帮到你，有其他问题也可以留言问我～
