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开个小店、进批新货、扩个门面，哪样不花钱？可手里的钱总差那么一截，这时候就得琢磨贷款了。但做生意的贷款，跟咱平时个人贷款不一样，门道更多。你是不是也在想：同样贷 100 万，有人总利息能少还 5 万，这到底是咋做到的？今天小编就给做生意的朋友们好好说道说道，怎么贷款才能最划算，少还点利息。
一、做生意贷款，先搞懂 “利息高低” 谁说了算？
有人一上来就问 “哪家银行利息最低”，这问题没毛病，但你知道不，利息高低不光看银行，更看你自己的情况。
就像我认识的王老板，开超市的，想贷 50 万进年货。他自己去银行问，人家说年利率得 6.5%；后来找了个懂行的朋友，帮他准备了完整的进货合同、近半年的流水，银行一看他生意稳定，直接给了 5.2% 的利率。这就是差别。
影响生意贷利息的，主要有这几点：
- 营业执照时间：满 2 年的比刚满半年的，利率可能低 0.5%-1%
- 还款能力证明：银行流水稳定的，比流水忽高忽低的有优势
- 有没有抵押：用房产抵押的，一般比纯信用贷利率低 1%-2%
所以啊，别光盯着银行对比，先把自己的材料准备得足足的，这才是拿到低息的第一步。
| 贷款类型 | 适合人群 | 年利率范围 | 优势 |
|---|---|---|---|
| 抵押经营贷 | 有房产等抵押物的老板 | 3.8%-5.5% | 利率低、额度高 |
| 信用经营贷 | 生意稳定但没抵押物的 | 5.5%-8% | 审批快、不用抵押 |
| 供应链贷款 | 有稳定上下游合作的企业 | 4.5%-6.5% | 可随进货量灵活调整额度 |
二、贷款期限选 1 年还是 5 年？这里面藏着利息差价
有老板问了：“我贷 100 万，是选 1 年到期还本金，还是分 5 年慢慢还？哪种利息少？” 这得看你的生意回款节奏。
张姐开服装店的，旺季集中在秋冬，她就选了 1 年期贷款，年利率 5%。到了年底，旺季一结束就把本金还上了，总利息才 5 万。要是她选 5 年期，年利率就算 4.8%，总利息也得 12 万多。你看，同样是贷 100 万，选对期限能省不少。
但要是做工程的李哥，他的项目回款慢，得 2-3 年才能结账，这时候就不能选 1 年期的。要是到期还不上本金，逾期了影响征信，下次贷款就难了。他选了 3 年期，年利率 5.2%，虽然总利息比 1 年期多，但压力小，不会影响生意周转。
所以说，期限不是越长越亏，也不是越短越好，得跟你的生意回款周期匹配。回款快的选短期，回款慢的就选稍长期，这样才划算。
三、还款方式这么多，哪种最适合做生意的？
贷款下来了，还款方式也有讲究。有人觉得 “每月还固定金额” 省心，有人觉得 “先还利息后还本金” 灵活，到底哪种更适合做生意的？
小编给你算笔账：贷 50 万，年利率 5%，期限 3 年。
- 等额本息：每月还 15200 元左右，总利息 7.7 万
- 先息后本：前 23 个月每月还 2083 元利息，最后一个月还 50 万本金 + 2083 元利息，总利息 7.5 万
看起来先息后本利息少点，对不？但它要求最后一个月拿出 50 万本金，这对做生意的来说，得提前把钱备好。要是到时候资金周转不开，就麻烦了。
我建议啊，旺季现金流多的时候，可以选等额本息，慢慢还本金；淡季资金紧张，就选先息后本，减轻每月压力。有些银行还支持 “随借随还”，用多少天算多少天利息，比如你这个月需要 10 万周转，用了 20 天就还上了，只算 20 天的利息，特别适合短期周转。
四、这 3 个小技巧，能帮你再省点利息
除了选对类型、期限、还款方式，还有几个小技巧，好多老板都不知道。
- 多找几家银行对比：别懒，多跑两家银行。同是抵押贷，A 银行给 5%，B 银行可能就给 4.8%，贷 100 万的话，3 年就能省 6000 块。
- 跟银行 “砍砍价”：要是你生意做得好，年流水高，或者在银行有大额存款，不妨跟客户经理聊聊，争取再降点利率。我认识的陈老板，年流水 200 多万，银行直接给他利率降了 0.3%。
- 提前还款要选对时间：有些贷款提前还款要收违约金，比如还满 1 年再提前还，就不收违约金。要是你手里有闲钱了，算好时间再还，别白白多交违约金。
五、小编的几句实在话
做了这么久生意贷的咨询，我发现最划算的贷款，从来不是利率最低的那个，而是最适合你生意的那个。
你得想清楚：这笔钱用来干啥？什么时候能回款？每月能承受多少还款？把这些想明白了，再去对比银行、选产品，就不会盲目了。还有啊，贷款合同一定要看仔细，手续费、违约金这些小字别漏掉，不然可能多花冤枉钱。
希望这些方法能帮到做生意的朋友们，贷到合适的钱，把生意做得更红火！
