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准备贷款 65 万，打算分 30 年还，每个月要还多少钱呢？要是利率不一样，月供的差别会很大吗？估计不少朋友在贷款前都会有这样的疑问。毕竟 65 万不是小数目，30 年的时间也不短，月供多少直接影响着每个月的生活质量。今天小编就来好好给大家算算，让大家心里有个数，一起往下看吧！
先搞懂：月供怎么算？和哪些因素有关？
想知道月供多少，得先明白月供是怎么算出来的。我们常见的房贷还款方式有两种，一种是等额本息，一种是等额本金。这两种方式，计算方法不一样，月供的变化也不同。
等额本息呢，就是每个月还的钱是固定的，里面既有本金也有利息，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。等额本金则是每个月还的本金一样多，利息会随着剩余本金的减少而减少，所以月供会越还越少，前期压力会大一点。
那影响月供的因素有哪些？最主要的就是贷款金额（这里就是 65 万）、贷款期限（30 年），还有利率了。今天我们重点说的就是利率，利率不一样，月供肯定会有差异，而且可能比你想的还大呢。
不同利率下，65 万 30 年贷款，月供差多少？（表格对比更清晰）
小编整理了当前比较常见的几个利率水平，分别按等额本息和等额本金来计算，做成了表格，大家可以直接对照着看：
| 贷款利率 | 还款方式 | 月供情况（首月 / 每月固定） | 总利息（大概） |
|---|---|---|---|
| 4.0% | 等额本息 | 每月固定还 2994 元 | 42.8 万元 |
| 4.0% | 等额本金 | 首月还 3861 元，每月递减约 6 元 | 39.1 万元 |
| 4.5% | 等额本息 | 每月固定还 3193 元 | 49.9 万元 |
| 4.5% | 等额本金 | 首月还 4153 元，每月递减约 7 元 | 44.8 万元 |
| 5.0% | 等额本息 | 每月固定还 3398 元 | 57.3 万元 |
| 5.0% | 等额本金 | 首月还 4444 元，每月递减约 8 元 | 50.6 万元 |
| 5.5% | 等额本息 | 每月固定还 3609 元 | 65.0 万元 |
| 5.5% | 等额本金 | 首月还 4736 元，每月递减约 8 元 | 56.5 万元 |
从表格里能看出来吧，利率越高，月供和总利息都越多。比如同样是等额本息，4.0% 利率每月还 2994 元，5.5% 利率就要还 3609 元，每个月差了 615 元，一年就是 7380 元，30 年下来差的可就多了。
为什么利率差一点，月供差这么多？
可能有朋友会问，利率就差 0.5%，怎么月供差好几百呢？这是因为利息是按剩余本金计算的，30 年时间很长，复利的影响会被放大。打个比方，65 万本金，利率多 0.5%，第一年的利息就多了 3250 元，随着本金减少，后面的利息差会少一点，但 30 年累积下来，总利息差就很明显了。
就像网友小李说的，他 2020 年贷款时，利率是 4.9%，当时觉得和 4.6% 差不了多少，结果现在每个月比同事多还 200 多，“早知道当时多花点功夫谈利率了，现在想想挺后悔的”。所以啊，选利率的时候可不能马虎。
选等额本息还是等额本金？听听过来人的经验
前面说了两种还款方式的区别，那该怎么选呢？我们来看看大家的经验：
网友王姐：“我选的等额本息，因为刚买房那会儿压力大，每个月固定还 3000 多，没那么大波动，生活也踏实。”
网友老赵：“我选的等额本金，虽然一开始每个月要还 4000 多，但我想着慢慢会少，而且总利息能少几万，咬咬牙就选了这个。”
小编觉得，如果你现在收入高，能承受前期的高月供，选等额本金能省点利息；要是收入比较稳定，不想压力太大，等额本息可能更合适。当然了，这也得看自己的实际情况。
还有哪些因素会影响月供？
除了利率和还款方式，其实还有一些因素可能影响月供。比如，有些银行会有利率折扣，或者首套房、二套房利率不一样，二套房利率通常会高一点。还有，如果办理了 LPR 浮动利率，每年利率可能会调整，月供也会跟着变。
有朋友问：“如果利率涨了，月供变多了该怎么办？” 这种时候，可以看看自己的资金情况，要是手里有闲钱，不妨考虑提前还一部分本金，这样剩余的本金少了，月供自然就降下来了。
小编的一点建议
算完这些，小编觉得，贷款买房是大事，利率和还款方式的选择得多对比、多盘算。在签合同前，一定要问清楚银行的利率政策，是固定利率还是浮动利率，有没有优惠。
另外，大家在计算月供的时候，别只看眼前，还要想想 30 年里可能的收入变化。比如年轻人现在收入不高，但未来可能会涨，选等额本金说不定更划算；要是快退休了，收入可能会减少，等额本息更稳妥。
希望今天算的这些能帮到正在纠结的你，要是还有不清楚的地方，欢迎留言问我哦！
