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你是不是也跟我一样，一听到 “等额本金”“等额本息” 就头大？贷款 50 万，要还 30 年，每个月到底要掏多少钱？选哪种方式才不会吃亏？别着急，今天咱们就用大白话把这事说清楚，看完你肯定能明白！
先搞懂：这两种还款方式到底啥区别？
可能有人会问，不都是还钱吗，为啥要分两种方式？其实啊，这两种方式的差别大着呢。
等额本息，简单说就是每个月还的钱数都一样，从开始到结束，数字不变。你想想，这样是不是挺好记的？每个月工资到账，留出固定的钱还贷款，剩下的随便花。
等额本金呢，就不一样了。一开始还的钱比较多，然后每个月慢慢往下降，越还越少。比如第一个月可能要还 3000 多，到了最后一个月，可能就只需要还 1000 多了。
这两种方式，到底哪个更适合自己？咱们接着往下看。
算笔明白账：50 万贷 30 年，每月到底还多少？
咱们就按现在比较常见的年利率 4.3% 来算（不同银行可能会有点差别，这个数仅供参考啊），看看两种方式具体每月要还多少钱。
等额本息：每月还款固定，压力平均
如果选等额本息，每个月要还的钱是固定的，大概是 2503 块。
可能有人会问，这 2503 块是咋来的？其实就是把 30 年要还的本金和利息加起来，再分成 360 个月。你可别以为这 2503 块里本金和利息各占一半啊，不是这样的。刚开始的时候，利息占的比例大，本金占的比例小。比如第一个月，利息可能有 1792 块，本金才 711 块；还到第 10 年，利息可能就降到 1300 多块，本金能有 1200 多块了。
等额本金：前期压力大，后期越来越轻松
等额本金的算法就简单点，先把 50 万本金分成 360 个月，每个月固定还本金 1389 块左右。然后再加上剩余本金产生的利息，就是当月要还的钱。
第一个月的时候，剩余本金还是 50 万，利息就是 50 万 ×4.3%÷12≈1792 块，加上本金 1389 块，总共要还 3181 块。
第二个月，剩余本金少了 1389 块，利息也就跟着少一点，大概是（50 万 - 1389 块）×4.3%÷12≈1786 块，加上本金 1389 块，总共要还 3175 块。
就这么一直往下减，每个月大概能比上个月少还 6 块钱，到最后一个月，只需要还 1395 块左右。
直接上表格：两种方式详细对比
| 还款方式 | 首月还款 | 末月还款 | 总还款额 | 总利息 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 2503 元 | 约 2503 元 | 约 901080 元 | 约 401080 元 |
| 等额本金 | 约 3181 元 | 约 1395 元 | 约 825425 元 | 约 325425 元 |
从表格里能看出来，等额本金的总利息比等额本息少了 7 万多呢！这可不是个小数目。但你也别光顾着高兴，等额本金一开始要多还 600 多块，这也是实实在在的压力。
选哪种方式？得看你家里的情况
可能有人会说，那肯定选等额本金啊，能少还那么多利息。话是这么说，但也得看你能不能承受。
如果你现在收入比较高，比如每个月能赚个万八千的，那刚开始还 3000 多块肯定没啥问题，选等额本金就挺合适。而且年轻时多还点，等年纪大了，收入可能没那么高了，还款压力也小了，多好。
但要是你每个月工资也就五六千，除去房贷还有柴米油盐、孩子学费这些开销，那选等额本息可能更稳妥。每个月固定还 2500 多，不会影响正常生活。
我有个朋友，刚开始贷款的时候选了等额本金，第一个月还款差点让他吃不上饭，后来没办法，只能跟亲戚借了点才撑过去。所以啊，选的时候一定要量力而行。
这些事儿你得知道，不然容易踩坑
有人可能会问，利率要是变了咋办？毕竟 30 年那么长，利率不可能一直不变啊。其实不用担心，现在大多数贷款都是浮动利率，利率变了，每个月的还款额也会跟着调整，银行会给你算清楚的。
还有啊，要是你手里有闲钱了，想提前还款，哪种方式更划算？一般来说，等额本金前期还的本金多，提前还款能省不少利息；等额本息前期还的利息多，提前还款可能没那么划算。但具体情况还得看你还了多少年，提前还多少，这个最好跟银行问清楚。
我邻居王大哥就有过教训，他贷款的时候没问清楚，还了 5 年想提前还款，结果银行说要收违约金，最后折腾了半天也没办成。所以啊，贷款前一定要把这些细节问明白。
小编的一点心里话
其实选还款方式，就跟买鞋一样，别人穿得舒服，你穿着可能就夹脚。关键是要结合自己的收入、家庭情况来选，别盲目跟风。
要是你实在拿不定主意，不妨把两种方式的还款表打印出来，跟家里人一起商量商量。毕竟这是几十年的事儿，多花点时间琢磨琢磨，总比以后后悔强。
希望今天说的这些能帮到你，选到最适合自己的还款方式！
