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手里有了点闲钱，想着把房贷提前还一部分，可一想到利息怎么算就头大 —— 到底还多少能省利息？是不是还得交违约金？算来算去越算越乱，生怕算错了亏了钱。其实啊，贷款买房提前还款的利息，说难也难，说简单也简单，今天小编就带着大家一步步理清楚，让你明明白白做决定。
想算清利息，先搞懂你是哪种还款方式
咱们贷款买房，银行一般给两种还款方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着像，但利息计算差得远，提前还款时差别就更明显了。
先说等额本息，就是每个月还的钱一样多，刚开始还的大多是利息，本金占比少。比如你贷 100 万，分 30 年还，每个月固定还 5300 多，前几年可能每个月有 4000 多都是利息，本金就还 1000 多。这时候要是提前还款，剩下的本金还很多，利息自然也得按剩下的本金算。
再看等额本金，每个月还的本金一样多，利息慢慢减少，所以每个月的还款额是越还越少的。还是贷 100 万 30 年，第一个月可能要还 6800 多，其中本金差不多 2700，利息 4100，下个月利息就少一点，还款额也少一点。这种方式提前还款，因为前期还的本金多，剩下的本金少，利息可能就省得更多。
不过话说回来，不管是哪种方式，银行都有自己的计算逻辑，咱们普通人看着数字可能还是发懵。
提前还款，利息是按 “剩下的本金” 算吗？
很多人以为，提前还款的利息，是按一开始的总本金算剩下的月份，其实不是的。银行是按你提前还款时，还剩下多少本金来算的，剩下的本金少，利息就少。
打个比方，你贷了 80 万，还了 5 年，还剩下 60 万本金没还。这时候你提前还 20 万，剩下的本金就变成 40 万，之后的利息就只按 40 万算，之前还的利息也算不到里面去。
但这里有个点要注意，有些银行是 “按日计息” 的，就是你提前还款那天为止，把剩下的本金产生的利息算清楚，之后的利息就不算了。比如你这个月 10 号提前还款，那利息就只算到 10 号，剩下的 20 天利息就不用给了。这点倒是挺合理的，就是算的时候得留意还款日和提前还款的时间差。
违约金会不会让利息白省了？
算利息的时候，可别忘了违约金这回事。有些银行规定，还款不满 1 年就提前还，要收违约金，有的是收剩余本金的 1%，有的是收几个月的利息。
比如说，你剩下 50 万本金，提前还款要收 1% 违约金，就是 5000 块。这时候你得算清楚，提前还款能省多少利息，要是省的利息还没违约金多，那还不如不还。
小编之前遇到个朋友，还款刚满半年就想提前还 20 万，银行说要收 3 个月利息当违约金，差不多 4000 块，他一算，提前还能省的利息也就 5000 多，扣掉违约金只剩 1000 多，最后干脆没还。所以啊，算利息之前，先问问银行要不要收违约金，收多少，不然可能白忙活。
有人提前还款后反而觉得亏，问题出在哪？
按理说提前还款能少还利息，可为啥有人还完觉得亏了？我琢磨着，可能是没算清 “机会成本”。比如你手里的钱，要是拿去理财能赚 5% 的收益，而房贷利率才 4%，这时候提前还款就不如理财划算，相当于亏了 1% 的收益。
还有种情况，就是等额本息还款的人，还到中后期才提前还。这时候因为前期已经还了大部分利息，剩下的本金不多，就算提前还，省的利息也很少，可能还不如把钱留着应急。
至于不同银行系统具体怎么实时计算剩余利息，这点我还真没完全弄明白，可能得问银行专员，他们能调出详细的还款计划表，上面会写得清清楚楚。
三步教你算清提前还款利息，小白也能看懂
第一步，查清楚自己还剩多少本金。你可以打银行客服电话，或者在手机银行上查，这个数字是算利息的基础，可不能错。
第二步，搞明白自己是哪种还款方式。要是等额本息，前期还的利息多，剩下的本金多；等额本金则相反，剩下的本金少。这点前面咱们也说过，记不住的话翻回去看看。
第三步，算上违约金和剩余时间。用剩下的本金乘以年利率，再乘以剩下的年数，大概就是还需要还的利息（具体按日计算的话会更准），再减去可能省的利息，对比违约金，就知道划不划算了。
可能有人觉得这样算还是麻烦，其实最简单的办法是让银行帮你算。你告诉他们想提前还多少，他们会出一份明细，上面有剩余本金、应付利息、违约金，一目了然。
小编的一点心里话
提前还款这事儿，没有绝对的好与坏，关键看自己的情况。要是你手里的钱没更好的用处，或者觉得背着房贷心里不踏实，那提前还了肯定没毛病；但要是有更高收益的投资，或者还款已经到中后期了，或许可以再等等。
算利息的时候别怕麻烦，多问银行，多对比几种方案，总能算清楚的。希望这篇文章能帮到你，要是还有不清楚的，评论区问我也行，咱们一起琢磨琢磨。
