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月薪 8000，想买房贷款，是不是总觉得钱不够？其实只要规划得好，也能圆买房梦。今天就来聊聊，月薪 8000 的人怎么贷款更合适，从首付到还款，一步步给你说清楚。
先算笔账：月薪 8000，月供最多能扛多少？
银行有个不成文的规定，月供不能超过月收入的 50%，不然容易被判定为还款能力不足。按 8000 来算，月供最多 4000 块。那 4000 块能贷多少钱呢？
如果贷款 30 年，按当前首套房利率 4.0% 算，大概能贷 75 万左右。要是选 20 年，能贷 60 万上下。这个数字得记牢，选房子的时候心里才有数，总房款减去贷款额度，就是你要准备的首付了。
有人会问，能不能让月供超过 4000？不是不行，但银行审批时会更严格，可能需要提供更多资产证明，比如存款、理财之类的。小编不建议这么做，万一遇到收入波动，月供压力会特别大。
首付怎么凑？这几个办法可以试试
首付是第一道关。假设买套 100 万的房子，首套房首付 30% 就是 30 万。月薪 8000，除去日常开销，一年能攒下 3-4 万就不错了，攒够 30 万得七八年。怎么能快一点？
- 家里支持一点：如果父母有闲钱，能帮衬几万是几万，不用觉得不好意思，以后好好孝敬他们就行。但要注意，这笔钱最好是赠与，别写成借款，免得银行觉得你负债太高。
- 借亲友的钱：最好是短期周转，比如借 5 万，分两年还，这样不会影响自己的生活质量。记得写个借条，明明白白的好。
- 公积金余额提取：如果交了公积金，里面的钱可以取出来当首付，具体能取多少，得看当地政策，有的地方能取账户余额的 80%。
小编提醒，千万别碰网贷、消费贷来凑首付，银行查到会直接拒贷，得不偿失。
贷款方式选哪种？公积金优先，组合贷更灵活
月薪 8000 的人，贷款方式选对了，能省不少利息。
如果公司给交了公积金，一定要用公积金贷款。当前公积金利率 3.25%，比商业贷低不少。假设贷 50 万 30 年，公积金贷款总利息 28 万，商业贷要 53 万，差了 25 万。
但公积金贷款有额度上限，比如有的城市个人最多贷 50 万。这时候可以选组合贷，公积金贷 50 万，剩下的用商业贷，这样既享受到低利率，又能满足贷款需求。
没交公积金的话，就只能选商业贷了。这时候要多对比几家银行，有的银行对月薪 8000 左右的客户有利率优惠，比如在基准利率上再降 10 个基点，积少成多也是一笔钱。
还款方式：等额本金和等额本息，选哪个？
很多人在这两种方式里犯难，咱们用具体数字对比一下。还是贷 75 万 30 年，利率 4.0%。
等额本息：每月还 3592 元，固定不变。优点是每月压力一样，好规划开支；缺点是总利息多，一共还 54 万利息。
等额本金：第一个月还 4625 元，之后每月递减 8 块多，最后一个月还 2090 元。优点是总利息少，一共还 45 万；缺点是前期压力大。
月薪 8000 的人，小编更推荐等额本息。虽然总利息多，但前期月供 3592 元，剩下的钱还能应付生活开销，不至于过得太紧张。要是选等额本金，第一个月近 4700 的月供，再加上房租、生活费，很容易超支。
选房有技巧：总价别超这个数
知道了能贷 75 万，首付 30 万，总房款最好控制在 105 万以内。要是买超过这个价的房子，首付和月供都会超标。
怎么在 105 万以内选到合适的房子？可以看看城市远一点的新房，或者房龄 5-10 年的二手房。二手房首付可能低一点，有的房子评估价高，实际首付能到 25% 左右。
有人会问，能不能买贵一点的，以后涨工资了再慢慢还？小编觉得不太稳妥，工资上涨不是必然的，万一遇到工作变动，月供断了就麻烦了。买房还是要量力而行，先解决 “有房住”，再考虑 “住好房”。
还款期间，这几件事能帮你省利息
贷了款之后，也有办法减少支出。
- 每年提一次公积金：月供 3500，要是公积金账户每月进账 1000，一年就能提 12000，直接用来还房贷，能减轻不少压力。
- 提前还款别太早：前 5 年尽量别提前还，因为前期还的大部分是利息，还了也省不了多少。等还到第 10 年左右，手里有闲钱了再还，能省一大笔利息。
- 保持征信良好：按时还款别逾期，以后要是想提前还款或者转贷，有好征信才能享受优惠。
给月薪 8000 的人一个数据参考：去年有机构统计，月薪 8000 左右的购房者，选择贷款 30 年、月供 3500-4000 元的，还款逾期率只有 2.3%，比月供超过 4000 元的群体低了近 5 个百分点。这说明，把月供控制在合理范围，不仅生活轻松，还能降低违约风险。
所以别觉得月薪 8000 买房遥不可及，只要算好账、选对方式，一样能实现。关键是别贪心，选适合自己的房子和贷款方案，慢慢还，总会有属于自己的家。
