住房贷款月供怎么计算？超清晰步骤+实例，小白也能快速算明白

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准备买房的你，是不是对着房贷计算器上的数字一头雾水？月供到底是怎么算出来的？为什么同样的贷款金额，选不同方式每个月要还的钱差那么多？别着急，今天小编就用大白话给你讲透，哪怕是数学小白，看完也能自己算明白！

首先，得知道房贷月供有哪两种算法？

我们平时说的房贷月供，主要有两种计算方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着挺像，但实际差别可大了。
有朋友可能会问：“这俩有啥本质区别啊？” 简单说，等额本息是每个月还的钱一样多；等额本金是每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以月供会逐月递减。

第一种：等额本息，每月还款额固定，适合收入稳定的人

计算公式：

月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
是不是看着有点复杂？别怕，拆成步骤就简单了。

计算步骤（拿实例来说更清楚）：

假设你贷款 100 万元，年利率 4.9%（目前常见的基准利率），贷款 30 年（360 个月）。
步骤 1：算月利率。年利率 ÷12，也就是 4.9%÷12≈0.4083%。
步骤 2：算 (1 + 月利率)^ 还款月数。也就是 (1+0.4083%)^360，这步可以用计算器算，结果≈4.134。
步骤 3：算分子。贷款本金 × 月利率 × 步骤 2 的结果，即 100 万 ×0.4083%×4.134≈100 万 ×0.01688≈16880 元。
步骤 4：算分母。步骤 2 的结果 - 1，即 4.134-1=3.134。
步骤 5：月供 = 分子 ÷ 分母，16880÷3.134≈5387 元。
这样算下来，每个月固定还 5387 元，30 年还清。
有网友 “小 A” 分享：“我选的就是等额本息，每个月还的钱一样，工资到账就转过去，不用操心下个月多还还是少还，适合我这种怕麻烦的人。”

第二种：等额本金，前期压力大，总利息更少

计算公式：

每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金累计额) × 月利率
这种方式每个月还的本金固定，利息随着本金减少而减少，所以月供会越来越低。

计算步骤（还是上面的例子：100 万，年利率 4.9%，30 年）：

步骤 1：算每月应还本金。100 万 ÷360≈2777.78 元。
步骤 2：算第一个月的利息。贷款本金 × 月利率，100 万 ×0.4083%≈4083 元。
步骤 3：第一个月还款额 = 2777.78+4083≈6860.78 元。
步骤 4：第二个月的利息。（100 万 - 2777.78）×0.4083%≈(997222.22)×0.4083%≈4072 元。
步骤 5：第二个月还款额 = 2777.78+4072≈6849.78 元。（比第一个月少了 11 元）
以此类推，每个月的月供都会比上一个月少一点，最后一个月大概还 2788 元。
网友 “老周” 说：“我年轻时收入高，选了等额本金，虽然前几年月供压力大，但 30 年算下来，总利息比等额本息少了快 20 万，现在想想挺值的。”