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身边有不少朋友跟我说，自己最近没工作，可看着房价波动，总想着赶紧入手一套房，可一想到贷款就犯愁：“没工作能贷款买房吗？需要满足什么条件啊？” 其实不光他们，估计很多没工作但有买房计划的朋友，都在为这事儿焦虑。毕竟买房是大事，贷款更是重中之重，今天小编就来好好聊聊这事儿，帮大家理理思路。
咱们都知道，银行放贷款，最核心的就是怕你还不上钱。有工作的人，工资流水就是还款能力的证明，可没工作的话，这证明就断了档。但这是不是说没工作就绝对贷不了款？倒也不是，关键得让银行相信你 “有钱还”，哪怕你没正经工作。
没工作贷款买房，银行最看重啥？
银行审批贷款时，眼睛就盯着 “还款能力” 这四个字。咱们没工作，没有工资流水，那得用其他东西来证明。比如说，你手里有笔不小的存款，或者有股票、基金这些能随时变现的资产，这就能让银行心里踏实点。小编有个亲戚，之前没工作，但手里有套全款买的商铺，每个月租金稳定，银行看了租金流水，最后也批了贷款。
还有一点，个人征信特别重要。不管你有没有工作，征信要是花了，有逾期记录，那贷款基本就没戏了。所以哪怕没工作，平时也得好好维护征信，别乱点网贷，信用卡按时还。
不过话说回来，不同银行的尺度不一样。有的银行卡得严，有的银行相对宽松，这就得咱们多跑几家问问了。
没工作想贷款买房，这 3 类情况可能行得通
1. 有其他稳定收入来源
没工作不代表没收入啊。像自由职业者，比如写稿子的、做设计的，虽然没单位，但每个月有稿费、设计费进账，只要能提供近半年甚至一年的收入流水，银行也可能认。小编认识个做自媒体的朋友，就是用平台的提现记录当流水，顺利贷到了款。
还有人靠房租、股息过日子，这些收入只要能证明是长期稳定的，也能作为还款能力的依据。但这里得提醒一句，现金收入可不算，银行只认能查到的转账记录。
2. 能找到靠谱的担保人
要是自己实在没什么收入证明，找个有稳定工作、征信好的人做担保人也行。担保人就相当于给你做担保，要是你还不上钱，就得担保人来还。所以找担保人时，最好是直系亲属，比如父母、配偶，他们一般更愿意帮这个忙。
不过担保人的压力也不小，一旦签字，就和这笔贷款绑在了一起。小编建议，找担保人之前，一定要跟人家把话说清楚，别因为这事儿伤了感情。
3. 全款买过房，现在想换房
要是你之前全款买过房，现在想卖掉换套大的，那也有办法。可以先把老房子卖了，用卖房的钱付新房的首付，剩下的部分再贷款。这时候，卖房的资金流水就能证明你的还款能力，银行审批时也会松快些。
准备材料时，这些细节别忽略
不管是哪种情况，材料准备得越全，审批就越顺利。小编整理了一份清单，大家可以照着准备：
- 身份证、户口本这些基本证件肯定少不了；
- 能证明收入的材料，比如自由职业的收入流水、房租合同和收款记录、理财收益证明等；
- 存款证明、房产证明、车辆登记证这些资产证明，越多越好；
- 要是有担保人，担保人的身份证、收入证明、征信报告也得准备。
有朋友问，假造流水行不行？小编可千万提醒你，这绝对不行！银行审核很严，假流水一查一个准，到时候不光贷不了款，还可能影响征信，得不偿失。
申请贷款时，这几个小技巧能帮上忙
首先，选对银行很重要。国有大行可能规矩多，审核严，一些地方性银行或者股份制银行，政策可能更灵活，大家可以多对比几家。小编之前陪朋友跑了三家银行，最后在一家城商行办下来了，利率还比大行低一点。
其次，首付多付点。首付比例高了，需要贷款的金额就少了，银行觉得风险小，审批通过率也会高些。要是手里资金够，不妨多凑点首付。
另外，最好提前半年养流水。就算没工作，这半年里也要让自己的银行卡有稳定的进账，比如亲戚朋友定期转点钱（备注清楚是 “收入”），别大笔进大笔出，让流水看起来自然些。有朋友说这样操作真的有用，或许暗示稳定的流水对审批影响挺大。
不过有个事儿小编也得说实话，关于不同银行对 “其他收入” 的认定标准，比如自由职业者的收入到底要稳定多久才算数，具体细节可能得咨询当地银行，小编这里也没法把所有情况都讲透，毕竟每家银行的内部规则差异还挺大的。
这些坑可千万别踩
有人觉得，没工作可以让中介帮忙 “包装” 一下，这可千万别信！很多中介说能搞定流水、伪造工作证明，其实都是骗钱的，最后贷款下不来，钱也打了水漂。
还有人想着用信用卡套现付首付，这也是违规的。银行发现了，会直接拒贷，甚至影响你的信用记录。
