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手里有套还在还贷款的房子，最近急用钱想做二次抵押，你是不是跟我之前一样，心里打鼓：这二次抵押的利率到底高不高啊？会不会比第一次房贷贵很多？别慌，今天就用大白话跟新手朋友们聊聊这事儿，保证你看完心里有数。
先说说：二次抵押利率和第一次房贷比，哪个高？
咱先把话说透，二次抵押的利率通常比第一次房贷要高。你猜为啥？其实不难想，第一次房贷的时候，房子完全是干净的，没其他抵押，银行觉得风险小，利率自然就低。但二次抵押不一样啊，房子已经押给第一家银行了，相当于 “一房两押”，银行觉得风险高了，那利率肯定得往上提提，这也算是银行的一种自我保护吧。
我之前帮邻居打听的时候，他第一次房贷利率是 4.2%，后来问二次抵押，银行给的利率基本都在 5.5% 到 7% 之间，确实差了一截。不过呢，也不是说所有二次抵押利率都高得吓人，还是有不少因素能影响这个数的。
哪些因素会让二次抵押利率忽高忽低？
想知道自己办二次抵押能拿到多少利率，得看看这几个方面：
- 你房子的情况：房子地段好、升值空间大，银行觉得就算出问题，房子也容易卖掉，利率可能就低点儿；要是房子老旧、地段一般，利率大概率会高一些。
- 你的个人征信：你平时还信用卡、还房贷是不是准时？征信报告上有没有逾期记录？征信好的人，银行觉得你还钱靠谱，利率会给优惠；征信差的话，利率可能直接飙上去，甚至办不了。
- 你选的银行或机构：大银行规矩多，利率相对稳定，但可能偏高；一些地方银行或者正规贷款机构，为了抢生意，可能会给出稍低的利率，不过得仔细看合同条款，别踩坑。
- 贷款额度和期限：一般来说，贷的钱少、时间短，利率可能低一些；要是贷得多、时间长，银行担心风险，利率也会往上调。
打个比方，我同事小李，房子在市中心，征信从没逾期，去本地银行办二次抵押，贷 30 万，分 5 年还，利率 5.8%；而另一个朋友小张，房子在郊区，之前有过一次信用卡逾期，同样贷 30 万，利率就到了 6.9%。你看，差别是不是还挺大？
举个真实例子，看看二次抵押利率到底多高？
老王有套房子，当初买的时候 120 万，首付 30 万，剩下 90 万办了 20 年房贷，现在还了 5 年，还欠银行 70 万左右。现在房子升值了，市场价能到 180 万。他想二次抵押贷 50 万出来装修。
他跑了三家银行：
- 第一家国有银行：评估后说能贷 50 万，利率 6.5%，分 10 年还，每月大概还 5600 多。
- 第二家股份制银行：利率 6.2%，但要求必须分 5 年还，每月得还 9800 左右。
- 第三家本地城商行：利率 5.9%，但要收 1% 的手续费，算下来其实跟第二家差不多。
最后老王选了第二家，因为他觉得 5 年能还清，每月多还点也能接受。你看，同样是二次抵押，不同选择，实际承担的利息也不一样。
有没有办法让二次抵押利率低一点？
虽说二次抵押利率普遍偏高，但也不是没办法优化，我总结了几个小技巧，新手朋友可以试试：
- 多跑几家机构对比：别只问一家银行就定了，多找几家银行、正规贷款公司问问，把利率、手续费、还款方式都记下来，对比着选最划算的。
- 把征信养好了再办：办之前半年，按时还信用卡、房贷，别乱查征信，征信报告漂亮了，银行才愿意给你低利率。
- 尽量缩短贷款期限：如果手里资金周转能力还行，选短一点的期限，利率通常会低些，总利息也少。
- 提供更多资产证明：要是你还有其他房子、车子，或者大额存款，给银行看看，证明你还款能力强，说不定能谈低利率。
新手常问：利率高就不能办二次抵押了吗？
其实也不是。你想啊，要是你急着用钱，比如家里有急事、或者有个靠谱的小生意要启动，二次抵押能快速拿到钱，这时候稍微高一点的利率可能就不是大问题了。
关键是你得算笔账：你借这笔钱能带来啥好处？比如用这笔钱装修房子，房子升值了；或者投入生意，赚的钱比利息多。只要好处大于利息支出，那就算利率高点，也值当。
当然了，要是你借了钱只是用来吃喝玩乐，那我劝你还是算了，毕竟利息也是一笔不小的开销，别最后还不上钱，把房子搭进去就糟了。
我觉得吧，二次抵押利率高不高，得结合你自己的情况看。对新手来说，别一听到 “利率高” 就吓退了，也别觉得 “能贷到就行，利率无所谓”。多花点时间了解清楚，对比几家，算好成本和收益，再做决定。毕竟房子是大事，谨慎点总没错。希望这些能帮到正在纠结的你～
