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买房可是人生中的大事，而公积金贷款往往是很多人购房时的首选。但当你打算用公积金贷款 50 万，分 30 年还清的时候，心里肯定会犯嘀咕：每个月到底要还多少钱啊？这可直接关系到咱每个月的钱包厚度，以及未来几十年的生活规划呢。别着急，今天就给大家把这个问题彻彻底底弄明白，不仅有最新利率，计算方式也超简单，一看就懂。
最新公积金贷款利率是多少？
在 2025 年 5 月 8 日，公积金贷款利率有了调整。5 年以下（含 5 年）首套个人住房公积金贷款利率变成了 2.1%，5 年以上首套个人住房公积金贷款利率调整为 2.6% ；5 年以下（含 5 年）第二套个人住房公积金贷款利率调整为 2.525%，5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率调整为 3.075% 。这里要注意哈，2025 年 5 月 8 日前已经发放的个人住房公积金贷款，还是按原来的利率标准执行，要到 2026 年 1 月 1 日起，才会按照调整后的新利率标准来。而 2025 年 5 月 8 日前已受理但还没放款的公积金贷款，以及 5 月 8 日之后新受理的贷款，那就直接执行调整后的新利率了。
等额本息还款，每月还多少？
等额本息这种还款方式，每个月还的钱数是固定的。计算等额本息还款额的公式是：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1] 。
咱就拿贷款 50 万，30 年期限，首套房公积金贷款来算，利率是 2.6%。那月利率就是 2.6%÷12≈0.2167% ，还款月数是 30×12 = 360 个月。把这些数字带到公式里：
每月还款额 = [500000×0.2167%×(1 + 0.2167%)^360]÷[(1 + 0.2167%)^360 - 1] ，算出来每个月大概要还 2015 元 。30 年下来，总利息大概是 22.54 万 。
有个朋友小张，他就选的等额本息还款。他跟我说：“每个月还款固定，我心里有数，方便规划每个月的开支。虽然总利息看起来不少，但我收入稳定，这样还款压力不大。”
等额本金还款，每月还多少？
等额本金和等额本息不一样，它是每个月还的本金固定，利息随着本金的减少逐月递减。计算公式是：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已归还本金累计额)× 月利率 。
还是以贷款 50 万，30 年期限，首套房公积金贷款，利率 2.6% 为例。第一个月还款额 = (500000÷360)+(500000×0.2167%)≈1388.89 + 1083.5≈2472.39 元 。第二个月还款额 = (500000÷360)+(500000 - 1388.89)×0.2167%≈1388.89 + 1080.5≈2469.39 元 。能看出来，每个月还款额大概递减 3 元。30 年下来，总利息大概是 19.6 万 。
另一个朋友小李，选的等额本金。他说：“开始还款的时候确实压力大一些，但看着每个月还款越来越少，心里就感觉债务在慢慢减轻，而且总利息也少了不少，感觉挺划算的。”
两种还款方式对比，怎么选？
下面给大家列个表格，更直观地对比一下这两种还款方式：
| 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总利息（元） | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 2015 | 2015 | 22.54 万左右 | 收入稳定，想每月还款压力均衡的人 |
| 等额本金 | 2472.39 | 1393.2 | 19.6 万左右 | 前期收入较高，能承受前期较大还款压力，想少付利息的人 |
从表格能看出来，等额本息还款轻松些，压力均匀；等额本金前期压力大，不过总利息少。具体怎么选，还得根据自己的收入情况、还款能力来决定。
利率变化了，月供会有啥变化？
利率要是变了，月供肯定也得跟着变。但一般利率调整是从下一年 1 月 1 日开始生效。就像前面说的，2025 年 5 月 8 日调整了利率，那 2025 年 5 月 8 日前已发放的贷款，到 2026 年 1 月 1 日才会按新利率计算月供。所以大家平时要多留意公积金贷款利率的变动情况。不过话说回来，利率调整的影响具体有多大，还得结合还款方式和剩余贷款期限等因素综合来看，具体机制待进一步研究。
小编的一些建议
- 贷款前，一定要先搞清楚自己公积金账户里有多少钱，能贷多少额度。有些地方公积金贷款额度是和账户余额挂钩的，所以提前了解，能确保顺利贷到 50 万。
- 如果手里有点闲钱，也别着急一下子都拿去提前还公积金贷款。因为公积金贷款利率已经比较低了，把钱拿去做一些稳健的投资，说不定收益比提前还款节省的那点利息要高呢。但这也不是绝对的哈，市场情况比较复杂，投资也有风险，或许暗示投资收益不一定都能高于节省的利息 。
- 还款的时候，一定要按时还，千万别逾期。逾期还款不仅会产生额外的费用，还会影响个人征信，以后再贷款或者办信用卡啥的，都可能受到影响。
希望这篇文章能帮你把公积金贷款 50 万 30 年每月还多少钱这个事儿弄明白，要是还有啥问题，随时都能来问我。
