图片由www.webtj.cn匿名网友分享
你是不是也遇到过这样的情况？去银行申请贷款，工作人员噼里啪啦报出一堆数字，什么年利率、月利率、等额本金、等额本息，听得头都大了，自己拿着计算器算半天，结果还是和银行算的对不上。别着急，今天小编就来给大家好好讲讲贷款利率计算公式到底是什么，手把手教你一步步算对，哪怕是新手也能轻松掌握。
一、搞懂贷款利率的基本概念，才能算对公式
在讲计算公式之前，咱们得先明白几个关键概念，不然就算知道公式，也可能用错地方。
- 年利率：一年的贷款利率，通常用百分比表示，比如 5%。
- 月利率：一个月的贷款利率，一般是年利率除以 12，用千分比表示，比如 5% 的年利率，月利率就是 4.17‰左右。
- 日利率：一天的贷款利率，通常是年利率除以 360 或者 365，用万分比表示。
- 本金：就是你从银行借的钱的总数。
- 期限：贷款的时间，可能是几个月，也可能是几年。
有人可能会问，这些利率之间怎么换算呢？其实很简单，年利率 = 月利率 ×12 = 日利率 ×360（有些银行按 365 天算，这个得看具体情况）。知道了这些，咱们再来看计算公式就容易多了。
二、常见的贷款利率计算公式有哪些？
目前市面上常见的贷款还款方式主要有两种，一种是等额本息，另一种是等额本金，它们的计算公式可不一样哦。
（1）等额本息计算公式
等额本息是指每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢变成本金多、利息少。
计算公式是：月还款额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
这里的 “^” 表示次方，比如 (1 + 月利率)^12 就是（1 + 月利率）的 12 次方。
可能有人会说，这个公式看起来好复杂啊，数学不好的人根本算不来。别急，小编给你举个例子就明白了。假设你贷款 10 万元，年利率是 4.9%，贷款期限是 10 年（也就是 120 个月）。
首先算出月利率：4.9%÷12≈0.4083%
然后代入公式：100000×0.4083%×(1+0.4083%)^120÷[(1+0.4083%)^120-1]
算出来每个月大概要还 1055.77 元，10 年总共要还 126692.4 元，其中利息是 26692.4 元。
（2）等额本金计算公式
等额本金是指每个月还的本金一样多，利息随着本金的减少而减少，所以前期还款压力大，后期越来越轻松。
计算公式是：月还款额 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金累计额）× 月利率
还是用上面的例子，贷款 10 万元，年利率 4.9%，期限 10 年。
每个月要还的本金是：100000÷120≈833.33 元
第一个月的利息是：100000×0.4083%≈408.33 元，所以第一个月总共还 833.33+408.33=1241.66 元
第二个月的利息是：（100000-833.33）×0.4083%≈404.92 元，第二个月总共还 833.33+404.92=1238.25 元
以此类推，最后一个月大概还 836.7 元，10 年总共要还 124541.67 元，利息是 24541.67 元。
| 还款方式 | 总利息 | 前期还款压力 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 较高 | 较小 | 收入稳定的工薪阶层 |
| 等额本金 | 较低 | 较大 | 前期收入较高，后期可能减少的人 |
三、为什么算出来的结果和银行不一样？
有朋友可能会说，我按照公式算了，可和银行给的还款计划表对不上，这是怎么回事呢？
其实主要有这几个原因：
- 利率四舍五入的问题，银行计算时可能保留的小数位数更多，咱们自己算的时候四舍五入就会有误差。
- 还款日期的影响，如果不是从月初开始还款，第一个月的天数可能不足一个月，利息计算就会有差异。
- 有些贷款可能会有手续费、服务费等，这些不算在利率里，但会影响总的还款金额。
那遇到这种情况该怎么办呢？小编建议大家可以多保留几位小数进行计算，或者直接咨询银行的工作人员，让他们给你详细解释计算过程。
四、实用小技巧，让你计算更轻松
- 利用网上的贷款计算器，输入本金、利率、期限和还款方式，就能快速算出结果，还能生成还款计划表，非常方便。
- 手机上的计算器也能派上用场，记得把利率换算正确，一步一步来，别着急。
- 可以自己制作一个简单的表格，把每个月的还款金额、本金和利息都列出来，这样能更清楚地看到还款情况。
其实计算贷款利率并没有那么难，只要记住公式，掌握好基本概念，多练习几次就能熟练掌握。小编希望这篇文章能帮到那些刚接触贷款的朋友们，让大家在贷款的时候心里更有数，避免因为算不清利率而吃亏。如果还有什么不明白的地方，欢迎大家在评论区留言，一起交流讨论。
