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每个月还商业贷款的时候，是不是总觉得利息太高，压力山大？看着公积金贷款那低不少的利率，心里肯定在想：要是能把商贷转成公积金贷款，能省不少钱吧？但又不知道该怎么操作，怕走弯路？别担心，今天就用大白话给新手小白们讲讲，商贷转公积金贷款到底需要啥条件、走啥流程，让你一看就懂。
先搞清楚：商贷转公积金贷款，你符合条件吗？
想转贷，得先看看自己是不是满足基本要求，不然白忙活一场。
- 公积金得交够时间。一般来说，你或者配偶得连续交公积金满 6 个月以上，有的城市可能要求 1 年，具体得看当地规定。要是交交停停，可能就得再等等了。
- 商贷得还到一定阶段。大多数情况下，商贷已经还了半年到一年以上，而且还款记录得干干净净，不能有逾期。要是有过逾期没还的情况，大概率通不过。
- 房子得符合要求。通常得是商品房，有正规房产证，而且一般得是在你交公积金的城市。小产权房、没拿到证的期房，基本转不了。
- 贷款额度得匹配。公积金能贷的额度，得不少于你剩下的商贷余额。要是公积金贷的钱不够，剩下的部分可能得自己补上，这点得提前算好。
那有人会问，不是首套房能转吗？其实有的城市支持二套房转贷，但要求可能更严，比如首付比例更高，具体得问当地公积金中心。
材料准备：这些东西一样都不能少
条件符合了，就得开始准备材料，少一样都可能耽误事儿，提前准备周全最稳妥。
- 身份证明：你和配偶的身份证、户口本原件及复印件，已婚的得带结婚证，离婚的可能要离婚证。
- 房产证明：房产证原件，要是房子还在抵押，得从银行拿《房屋他项权证》或者开个证明。
- 商贷相关材料：商业贷款合同原件，还有最近 6 个月的还款明细，得从贷款银行打印，上面得有银行盖章。
- 公积金相关材料：公积金缴存证明，这个可以在公积金中心官网打印，或者去柜台开；还有公积金贷款申请表，官网能下载，也能去现场拿了填。
有人可能会问，材料需要准备几份？一般来说，原件带一份，复印件准备 2-3 份，不同部门可能都要用。
办理流程：一步一步跟着走，不慌不忙
流程看起来多，但一步一步来，其实也不难，关键是别跳过步骤。
- 提交申请：把准备好的材料拿到当地公积金中心，工作人员会先初步审核，要是材料齐、条件够，就会受理，给你个回执单。
- 审核评估：公积金中心会仔细查你的公积金缴存情况、商贷还款记录，还可能会评估房子的价值。这个过程大概要 1-2 周，耐心等就行。
- 签合同：审核通过后，会通知你去签公积金贷款合同，仔细看清楚里面的额度、利率、还款方式，有不懂的当场问明白。
- 办抵押变更：因为房子之前抵押给了商贷银行，现在要转到公积金中心，得去不动产登记中心办抵押变更手续，可能需要商贷银行配合。
- 结清商贷：公积金中心放款后，会把钱打到商贷银行，结清剩下的商贷，银行会给你开结清证明。
- 开始还公积金贷款：从下个月起，就按照新的合同还公积金贷款啦，记得存够钱，别逾期。
可能有人会问，整个流程下来要多久？顺利的话，1-2 个月能办完，要是材料有问题或者抵押变更慢，可能得更久，所以提前准备很重要。
这些坑一定要避开，不然容易白忙活
新手最容易在这些地方出错，过来人的经验，可得记牢了。
- 别信 “花钱就能办”：有些中介说能帮你搞定不符合的条件，这基本是骗钱的，公积金审核很严，弄虚作假可能影响信用，还会进黑名单。
- 别断缴公积金：申请期间要是公积金断缴了，可能会影响审核，一定要保持正常缴存。
- 别忽略滞纳金：要是在转贷过程中，商贷没按时还，会产生滞纳金，还影响征信，一定要确保还款账户有钱。
- 别以为所有城市都能转：有些城市目前还不支持商转公，先打电话问清楚当地公积金中心，再动手准备。
个人一点小建议
其实商贷转公积金贷款，省下来的利息确实不少，但也不是所有人都适合。要是你剩下的商贷不多，或者打算几年内就还清，可能没必要折腾，因为转贷也得花时间精力。
根据身边人的情况，那些商贷额度高、还款期限还长的朋友，转成公积金贷款后，每个月能少还几百甚至上千，长期下来很划算。所以要不要转，得结合自己的情况算算账。
最后提醒一句，每个城市的政策可能差很多，最好的办法是打当地公积金中心的电话（12329），问清楚具体要求，比自己瞎猜靠谱多了。
