贷款90万20年，月供多少，利率多少？详细计算帮你明明白白还款！

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准备贷款买房的你，是不是天天算来算去？贷款 90 万，要还 20 年，每个月到底得掏多少钱？利率又会是多少？这数算不明白，签合同的时候手都发颤。别担心，今天小编就带着你一点点算清楚，让你还款的时候心里亮堂得很！

贷款 90 万 20 年，利率到底谁说了算？

咱们先搞懂利率这回事，它就像月供的 “掌舵人”，利率高一点，月供就跟着往上走。现在银行贷款，利率不是死的，会参考央行的 LPR（贷款市场报价利率），目前 5 年期以上的 LPR 是 3.85%。但实际你拿到的利率，还得看银行怎么调。
比如说商业贷款，首套房可能在 LPR 基础上加点，二套房加的点更多，一般下来在 4% 到 5% 之间。要是用公积金贷款，那就划算多了，利率通常在 3.25% 左右，比商业贷款能省不少。
不过这里有个事儿得说清楚，利率不是你想多少就是多少。银行会看你的工作稳不稳定、有没有逾期记录这些，资质好的可能拿到更低的利率。小编见过有人利率 4.1%，也有人到 4.9%，这中间的差别，可能让 20 年总利息差出好几万。

月供怎么算？两种方法算到你心坎里

知道了利率，月供就好算了。常见的还款方式有两种，等额本息和等额本金，咱们一个个说。

等额本息：每个月还的钱一样多

这种方式比较省心，每个月还款额固定，适合工资稳定的人。就拿 90 万贷款、20 年期限来说：

要是利率 4.5%，每个月得还 5553 块左右，20 年下来总共要还 133 万多，利息有 43 万出头。
要是能拿到公积金贷款，利率 3.25%，每个月就只要 4908 块，总利息差不多 27 万 8，比商业贷款省了十多万呢。

有人会问，为啥利息差这么多？因为等额本息前期还的大多是利息，本金还得少，所以总利息会高一些。但好处是每个月压力一样，好规划家里的开支。

等额本金：越还越少，前期压力大

这种方式是每个月还的本金一样多，利息越往后越少，所以月供会慢慢变少。还是 90 万贷款、20 年：

利率 4.5% 的话，第一个月要还 6875 块，之后每个月少还 14 块左右，最后一个月还 3764 块，总利息大概 29 万 3。
公积金贷款 3.25% 的话，第一个月 5937 块，之后每个月少还 10 块，总利息 23 万 7，比等额本息省了不少。

小编个人觉得，要是你现在收入高，或者以后打算提前还款，等额本金更划算。但要是刚开始工作没多久，工资还没上去，等额本息可能更合适。

利率变了，月供会跟着变吗？

不少朋友担心，万一贷款期间利率涨了，月供是不是也得涨？其实不用太慌，银行利率调整后，一般是从下一年的 1 月 1 日开始按新利率算。比如说今年 LPR 涨了 0.1%，你的利率也会跟着变，但不是马上就变，有个缓冲期。
那怎么知道自己的利率会不会变呢？签贷款合同的时候要看清楚，是固定利率还是浮动利率。固定利率的话，20 年都按签合同时的利率算，不管市场怎么变；浮动利率就会跟着 LPR 调整，可能涨也可能跌。
小编建议，要是你觉得未来利率可能会涨，选固定利率更稳妥；要是觉得利率可能降，浮动利率说不定更划算。不过这事儿谁也说不准，还得看你自己的判断。