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公积金和商贷组合贷款，听着就比纯商贷或纯公积金贷款复杂点吧？不少新手小白一听到 “组合” 俩字就犯怵，不知道该怎么还才最划算。我表姐去年买房就用了组合贷，一开始瞎操作，后来才发现多还了不少利息，这事儿让她念叨了好久。今天就用大白话跟大家聊聊，组合贷款到底怎么还才省钱，看完你就门儿清了。
一、先明白：组合贷款的 “钱”，性质不一样
为啥组合贷款还款有讲究？因为它是两笔钱凑一块儿的 —— 公积金贷款和商业贷款，这俩利率差得不少呢。现在公积金贷款首套房利率大多在 3.1% 左右，商贷利率普遍在 4.0% 以上，就这利率差，决定了还款时得 “区别对待”。
打个比方，你贷了 100 万组合贷，其中公积金 50 万，商贷 50 万，分 30 年还。公积金那部分按 3.1% 算，商贷按 4.2% 算，光利息这块，商贷 30 年下来要比公积金多还将近 20 万。所以啊，还款时要是不把这俩分开规划，很容易吃暗亏。
可能有人会问，既然商贷利息高，那能不能多贷点公积金？想法是好的，但公积金贷款有额度限制，比如很多城市个人最高贷 50 万，夫妻双方最高贷 80 万，超过这个数就得靠商贷补，这也是为啥很多人不得不选组合贷的原因。
二、还款顺序有讲究：先还商贷还是公积金？
这绝对是组合贷最关键的问题 —— 手里有闲钱想提前还款，先还哪部分更划算？答案很明确：优先还商贷。
咱拿具体数字说话，假设你组合贷 80 万（公积金 40 万 + 商贷 40 万），贷款 20 年，公积金利率 3.1%，商贷利率 4.2%。如果提前还 20 万，有两种选择：
- 先还商贷：提前还 20 万后，商贷剩 20 万，公积金 40 万不变。算下来，总利息能比不提前还少 4.3 万。
- 先还公积金：提前还 20 万后，公积金剩 20 万，商贷 40 万不变。总利息只能少 2.8 万。
这一下就差了 1.5 万，可不是小数目。所以啊，只要商贷还没还完，提前还款就先冲着商贷来，准没错。
那什么时候适合还公积金呢？只有一种情况：商贷已经全部还清了，只剩公积金贷款，这时候再提前还公积金，才能最大化省利息。
三、月供怎么付？用公积金余额冲抵更省心
除了提前还款，月供怎么付也有技巧。组合贷的月供，既可以自己掏现金，也能用公积金账户里的钱来冲抵，后者显然更划算，相当于让躺在账户里的钱 “活” 起来了。
冲抵方式有两种，得根据自己情况选：
逐月冲抵：每个月从公积金账户里扣钱还月供，不够的部分自己补现金。适合公积金账户余额不多，但每个月都在缴存的人，比如刚工作没几年的年轻人。这样每个月掏的现金少，生活压力小。
一次性冲抵本金：每年用公积金账户里的余额一次性还一部分本金（商贷优先），之后月供会相应减少。适合公积金账户余额多的人，比如工作多年没动过公积金的人。我同事老王，公积金账户里有 15 万，去年用这钱一次性冲抵了商贷本金，现在月供比之前少了 1200 多，别提多开心了。
可能有人会问，我公积金账户里钱不多，是不是就没必要冲抵了？也不是，哪怕每个月只能冲抵几百块，也能少掏点现金，积少成多也是省啊。
四、这些 “坑” 别踩，不然多还好几万
组合贷还款看着简单，其实藏着不少坑，我见过有人不小心踩了，多还了不少钱，得提醒大家注意：
- 别忽略商贷利率调整：商贷利率一般跟 LPR 挂钩，每年可能会变，而公积金利率相对稳定。利率下降时，要记得去银行确认新的月供金额，避免多还；利率上升时，也要提前做好预算，别因为月供突然增加而逾期。
- 提前还款别忘申请 “缩短年限”：很多人提前还款只想着减少月供，其实更划算的是缩短贷款年限。比如原本贷 20 年，提前还 20 万后，申请改成 15 年，总利息能比只减少月供再省 2-3 万。
- 公积金断缴要及时补：要是换工作导致公积金断缴，可能会影响冲抵，甚至被银行认定为还款能力不足，虽然不至于上黑名单，但可能会被要求提前还一部分钱，这点一定要注意。
最后说点我个人的看法，组合贷虽然麻烦点，但只要规划好了，能比纯商贷省不少利息。我身边用组合贷的朋友，大多是通过 “优先还商贷 + 用公积金余额冲抵” 的方式，平均下来比纯商贷 30 年能省 10-15 万。
其实划算不划算，关键在于多琢磨、多算账，别嫌麻烦。毕竟买房是大事，贷款几十万甚至上百万，稍微用点心规划还款，省下来的钱够全家出去旅游好几次了，你说对吧？希望这些能帮到正在还组合贷的你，少走弯路，多省点钱。
