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征信有点花，想用房抵押贷款的朋友，估计都在琢磨：我征信有点花，房屋抵押贷款需要担保人吗？毕竟征信不太好，怕银行不批，可找担保人又怕欠人情，万一以后还不上，还连累人家。这事儿确实让人纠结，今天小编就来好好聊聊，希望能帮到你。
先说说，啥叫 “征信有点花”？
可能有些朋友还不太清楚自己的征信算不算 “花”。简单说，就是征信报告上有不少查询记录，比如频繁申请信用卡、网贷，或者有几次轻微逾期（比如忘还几十块钱，逾期几天就还了）。但要是有严重逾期，比如逾期超过 90 天，那可能就不只是 “花” 了，得算 “不良” 了。
那征信花和征信不良，对贷款影响一样吗？不一样哦。征信不良可能直接被拒，而征信花只是让银行觉得你资金可能有点紧张，审核会严一点，但不是完全没机会。
征信有点花，办房屋抵押贷款必须要担保人吗？
这问题没标准答案，得看具体情况。
- 要是房子特值钱，贷款额度又低
比如你房子值 200 万，只贷 50 万，就算征信有点花，银行可能也不强制要担保人。毕竟房子值钱，就算你还不上，银行把房子卖了也能回本，风险小。小编见过有人房子估值高，征信有点小瑕疵，没担保人也批了。 - 要是收入特别稳定，还款能力强
比如你在国企上班，每个月工资是月供的 3 倍以上，就算征信花点，银行可能也会松口。毕竟银行更看重你有没有能力还钱，收入稳就等于 “还钱有保障”。 - 但要是房子估值一般，贷款额度又不低
这种时候，银行可能就会建议你找个担保人了。毕竟你征信有点花，银行心里没底，有个担保人能多层保障。不过呢，这也不是绝对的，有些银行政策松，可能也会批，只是利率可能高点。
有担保人 vs 没担保人，银行审核重点差在哪？
咱们用个表格看看，征信有点花的情况下，有担保人跟没担保人，银行更看重啥：
| 审核项目 | 有担保人的情况 | 没担保人的情况 |
|---|---|---|
| 房屋估值 | 只要达标就行，要求不算严 | 得更高，最好是热门地段、好出手 |
| 收入证明 | 月供的 2 倍就行 | 最好能到月供的 2.5 倍以上 |
| 贷款额度 | 可申请房子估值的 70% 左右 | 可能只批到 50%-60% |
| 利率高低 | 可能按正常利率批 | 可能会上浮一点 |
从表格能看出来，没担保人的话，银行对房子和收入的要求会更严。所以咱们申请时，得针对性准备材料。
没找到合适的担保人，该怎么办？
有些朋友可能会说，我问了一圈，没人愿意做担保人，该怎么办呢？别慌，小编给你几个建议：
- 先把征信 “养” 一养再申请
比如近半年别乱申请信用卡、网贷，按时还掉手里的贷款，让征信报告干净点。等个 3-6 个月再申请，银行可能会觉得你资金状况稳了。 - 多找几家银行问问
不同银行对 “征信花” 的容忍度不一样。大型国有银行可能严点，地方性银行、股份制银行可能松些。小编之前帮朋友问过，有两家银行对征信花的客户，只要房子好、收入稳，没担保人也能批，就是额度低了点。 - 降低贷款额度
比如本来想贷 100 万，改成贷 70 万，银行觉得风险小了，可能就不用担保人了。虽然拿到的钱少点，但总比贷不到好，对吧？
听听其他征信花的朋友怎么说（UGC 分享）
@李姐：我之前因为频繁查征信，办抵押贷款时银行说我征信花，让找担保人。我没找到，就降低了贷款额度，从 80 万降到 50 万，最后没担保人也批了，就是利率比正常高了 0.5%。
@赵哥：我征信有两次信用卡逾期（都是忘了还，逾期 3 天），办贷款时找了我妹妹做担保人，她征信好、收入稳，银行很快就批了，利率也没涨。
从他们的经历能看出来，征信花不是没法办，关键是找对方法。
还有个问题：找担保人有啥要注意的？
要是你决定找担保人，可得跟人家说清楚责任。担保人不是签个名就行，一旦你还不上钱，银行会先找你，你要是还不了，就会找担保人还，还会影响担保人的征信。所以找担保人时，一定要选信任的人，而且得让人家知道风险，别到时候闹矛盾。
不过话说回来，就算找了担保人，银行也会审核担保人的资质，比如征信好不好、有没有收入来源，不是随便找个人就行的。
