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身边有朋友最近在愁：家里添了娃，想换套大点的房子，准备买二套房，可手里钱不够，听说能用公积金贷款，却不知道买二套房用公积金贷款是什么意思，更不清楚能贷多少额度。这问题估计不少人都碰到过，今天小编就来好好说道说道，帮大家理理清楚。
一、买二套房用公积金贷款，到底是啥意思？
简单说，就是你已经有了一套房，现在想再买一套，这时候用你缴存的住房公积金去申请贷款，就叫 “买二套房用公积金贷款”。它和首套房用公积金贷款类似，都是低息贷款，但政策上会更严一些。
虽然都是公积金贷款，可二套房和首套房的区别不小。比如利率，首套房公积金贷款 5 年以上是 3.25%，二套房可能会上浮，有的城市浮 10% 变成 3.575%，有的浮 15%，具体看当地规定。
那为啥有人宁愿多付点利息也要用公积金贷款？还不是因为它比商业贷款划算。就拿贷 50 万、30 年来说，二套房公积金贷款按 3.575% 算，每月还 2290 元；商业贷款按 5% 算，每月得还 2684 元，差了近 400 块，一年就是 4800 块呢。
二、二套房怎么认定？各地标准真不一样
想知道自己能不能按二套房用公积金贷款，得先搞清楚 “二套房” 是咋认定的。这可不是你觉得是二套就是二套，各地有自己的规矩。
多数城市看两个方面：一是家庭名下有没有房产（包括配偶和未成年子女），二是有没有过住房贷款记录（不管还清没还清）。比如你第一套房用了商业贷款，现在买第二套想用公积金贷款，多数城市会算二套房。
不过这里有个事儿挺复杂，有些城市只看本地房产，你在外地有房可能不算；有些城市却全国联网查询，只要有房就算。具体到每个城市的细节，我还没完全理清楚，大家要是想确认，最好打当地公积金中心电话问问（12329 挺方便的）。
有人说 “认房又认贷是最严格的认定方式”，这或许暗示政策在控制炒房，但到底是不是为了这个，我也说不准。
三、能贷多少额度？计算方法有讲究
大家最关心的来了：二套房用公积金贷款，到底能贷多少？这没有统一答案，得看三个方面：
- 当地最高额度：比如北京二套房个人公积金贷款最高 50 万，夫妻双方一起贷最高 80 万；上海个人最高 50 万，家庭最高 100 万。
- 账户余额：很多城市按 “余额 × 倍数” 算，比如杭州是余额 ×10，要是账户里有 5 万，最多能贷 50 万（但不能超过当地最高额度）。
- 还款能力：你的月供不能超过月收入的 50%，比如月收入 1 万，月供最多 5000，按 3.575% 利率算，贷 30 年的话，最多能贷 100 万左右。
不过话说回来，就算这三个数都达标，也可能因为房龄、房价等因素降额度。比如你买的二套房是 20 年的老房子，有些城市会降低贷款比例，原本能贷 70%，可能只让贷 50%。
四、申请二套房公积金贷款，得满足哪些条件？
想申请的话，这些条件得先满足，缺一不可：
- 名下已经有一套房（不管是全款买的还是贷款买的）；
- 公积金连续缴存满 6-12 个月（和首套房要求差不多，比如广州要连续缴 6 个月）；
- 首套房的公积金贷款已经还清（多数城市有这要求，不然不让贷二套房）；
- 征信没问题，没有严重逾期记录。
这里有个小细节，有些城市对二套房的面积有要求，比如 “首套房面积小于 90 平米，二套房才能用公积金贷款”，但不是所有城市都这样，得看你所在城市的具体规定。
五、这些坑别踩，过来人给的建议
- 先搞清楚自己的房子算不算 “二套房”。比如你婚前有套房，婚后和配偶再买，有些城市算二套，有些算首套，这直接影响能不能用公积金贷款。
- 额度不够可以搭商业贷款。要是公积金最多能贷 50 万，房子总价需要 100 万，剩下的 50 万可以用商业贷款，也就是 “组合贷款”，虽然利率比纯公积金高，但比纯商业贷款划算。
- 提前算好还款压力。二套房首付比例通常比首套房高（比如首套 30%，二套 50%），加上月供，得确保月收入能覆盖，别让房贷影响生活质量。
小编觉得，买二套房用公积金贷款确实能省不少钱，但政策太复杂，不同城市差别大。建议大家先登录当地公积金管理中心官网，查清楚二套房认定标准、额度计算方式，再结合自己的存款、收入算算账。要是有不确定的地方，直接打 12329 问，别凭自己猜，免得白忙活。希望大家都能顺利买到满意的二套房！
