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急着用钱想做抵押贷款，可你知道不同东西能贷的时间差多少吗？有人用房子能贷二三十年，有人用车子最多就五六年，这差距可不是一星半点。今天咱就好好聊聊，抵押贷款最长能贷多少年，为啥不同抵押物能贷的时间差这么多，保证让你看明白。
房子抵押：年限能拉得最长
用房子做抵押，在所有抵押物里算是最 “扛打” 的。普通商品房要是用来做消费类抵押，最长能贷 20 年；要是你是做生意的，用它来办经营性抵押，不少银行能给到 30 年。这主要是因为房子不容易贬值，就算过了十几年，只要地段还行，价值基本稳得住，银行心里也踏实。
不过也不是所有房子都这待遇。像商铺、写字楼这类商业用房，最多也就贷个 10 到 15 年。一方面是这类房产升值空间没住宅稳定，另一方面出租、转手都比住宅麻烦，银行怕万一收不回钱，处理起来费劲。还有那些老破小，房龄超过 30 年的，就算地段再好，银行也可能只给 10 年以内的期限，有的甚至直接拒贷。
车子抵押：年限短得很实在
车子这东西，刚买完就开始贬值，所以用它抵押，年限肯定长不了。银行一般给 1 到 3 年，少数能到 5 年的，还得是新车或者价值特别高的豪车。你想啊，一辆车开个五年，残值可能只剩一半了，银行要是贷太久，风险太大。
有些小贷公司可能说能贷更久，但你得留心，他们往往利率高，而且中间可能有各种手续费。小编见过有人用开了三年的车去抵押，本想贷 5 年慢慢还，结果算下来利息比本金还多，最后差点把车都赔进去。所以用车子抵押，还是别太指望能贷太长时间，短期周转一下还行。
其他抵押物：年限跟着价值走
除了房子和车子，还有人用黄金、珠宝、古董这些东西抵押。这类抵押物的年限就更灵活了，但大多也长不了。黄金抵押一般最多 3 年，因为金价虽然稳，但保管起来有成本，银行也不想长期占着资金。
古董字画这类就更特殊了，首先得有专业机构鉴定价值，就算能贷，年限也多在 1 到 3 年。主要是这东西的价值不好恒定，今年值一百万，明年可能因为市场风向变了就只值八十万，银行很难把握。或许暗示，未来随着鉴定技术进步，这类抵押物的贷款年限可能会有变化，但目前来看还没啥大动静。
影响年限的几个小细节
同样是房子，为啥有人能贷 30 年，有人只能贷 15 年？借款人年龄是个关键。比如你今年 50 岁，想贷 30 年，到期都 80 岁了，银行肯定不乐意，一般会要求贷款到期时年龄不超过 65 岁，所以年纪大的人能贷的年限自然就短。
还款能力也很重要。收入高、流水稳定的人，银行更愿意给长年限，因为觉得你能还得上；要是收入忽高忽低，就算有房子抵押，银行也可能缩短年限，怕你中间断供。不过话说回来，有时候收入高的人反而不想贷太久，觉得早还完早省心，这就得看个人需求了。
不同机构给的年限有差别
四大行的规矩最死，房子抵押最多 30 年，但审核严得很，一点瑕疵都可能把年限砍一半；股份制银行就灵活点，有时候为了抢客户，会比四大行多给 2 到 3 年，不过利率可能稍高一点。
那些地方小银行和村镇银行，有时候会给更长的年限吸引客户，但你得仔细看合同，有些会藏着提前还款的违约金，或者中间要重新评估抵押物价值，要是到时候价值跌了，可能会让你加钱或者缩短年限。具体这些小银行的评估标准是怎么定的，有哪些隐藏的门道，小编也说不太清，可能得实际去问才知道。
申请时该咋选年限
如果你是买房做抵押，那肯定选最长年限，减轻月供压力；要是做生意周转，就看项目周期，别搞太长，不然利息不划算。小编建议，申请之前先算笔账，比如贷 100 万，贷 10 年和贷 20 年，总利息能差几十万，根据自己的实际情况选，别被银行客户经理牵着走。
还有一点，年限不是一成不变的。要是后来收入提高了，手里有闲钱，不少银行支持提前还款，而且没违约金，这时候缩短年限能省不少利息。但要是中间资金紧张，想延长年限，那就难了，基本都得重新申请，还不一定批。
看完这些，你应该明白为啥不同抵押物能贷的年限差这么多了吧？总的来说，就是银行得掂量着风险来。用房子抵押，只要条件好，年限能拉很长；用车子或者其他东西，就别抱太长的指望。申请的时候多跑几家机构问问，对比对比，总能找到适合自己的。希望这些能帮到正在琢磨抵押贷款的你，要是还有啥不清楚的，也可以留言问小编哦。
