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急用钱的时候，翻遍手机通讯录也不好意思开口，想贷款却发现自己信用不太好，APP 上填了资料就被拒，银行柜台也说 “信用不足”—— 这是不是很多朋友最近的困扰？其实啊，信用差确实会让贷款难一点，但不是完全没机会。今天小编就来聊聊 “信用差如何贷款”，带大家看看正规渠道有哪些，还有能提高通过率的技巧，应急用钱的时候不用再愁眉苦脸啦！
先搞清楚：你的信用差到哪种程度？
咱们说的 “信用差”，其实不是一句话能概括的。有的朋友可能只是不小心逾期过一两次，欠款早就还上了；有的可能是逾期时间比较长，甚至被银行列入过黑名单。不同程度的信用问题，能选的贷款方式差别可大了。
我们可以先花 10 分钟，去央行征信中心官网查一份自己的信用报告。报告里会写清楚逾期次数、逾期时长，有没有 “连三累六”（连续三个月不还，累计六次逾期）的情况。如果只是偶尔逾期，而且已经结清，那情况还不算太糟；但要是有多次未结清的逾期，或者有呆账、坏账记录，那贷款难度就会大很多。
不过话说回来，就算信用报告不太好看，也别直接放弃。小编见过不少朋友，一开始觉得自己肯定贷不到，后来选对了渠道，照样拿到了应急的钱。
信用差能走的 3 类正规渠道，别踩坑
很多朋友信用差的时候，容易被网上的 “黑中介” 忽悠，说什么 “无视征信，秒下款”，结果要么是高利贷，要么是骗手续费的。其实正规渠道还是有的，咱们可以重点看看这 3 类：
第一个是抵押贷款。如果家里有房子、车子这些值钱的东西，拿去做抵押，贷款机构心里就有底了。毕竟就算你暂时还不上，他们也能通过处理抵押物收回钱。这种情况下，对信用的要求会低很多，小编身边有朋友逾期过 3 次，用车子抵押，照样贷到了 5 万块。
第二个是正规网贷平台。不是那些小广告弹出来的 APP 哦，是像支付宝借呗、微信微粒贷这类有大公司背景的平台。它们不光看征信，还会看你的支付宝芝麻分、微信支付分，要是你平时用这些软件消费多、还款及时，就算征信有点小问题，也可能给额度。
第三个是小额贷款公司。这类公司比银行灵活，有的专门做 “信用瑕疵” 客户的业务。但要注意，必须选有牌照的（可以在当地金融办官网查），利息不能超过国家规定的上限（目前是年化 36%）。小编建议去之前先打个电话问清楚，要不要查征信，通过率大概多少。
提高通过率的 5 个实用技巧，亲测有效
选对了渠道，再用上这些技巧，通过率能高不少。小编整理了几个朋友亲测有用的方法，大家可以试试：
首先，贷款金额别太高。信用差的时候，别一上来就想贷十万八万，先从小额开始，比如一两万。贷款机构觉得风险小，更容易通过。等你按时还完这笔，再慢慢提高额度，还能顺便养养信用。
其次，找个担保人。如果身边有信用好、收入稳定的亲戚朋友愿意做担保，那贷款机构会放心很多。不过要提醒大家，担保人责任很大，要是你还不上，就得担保人来还，千万别坑了人家。
再者，提供更多收入证明。除了工资流水，要是你有兼职收入、房租收入，甚至平时做自媒体的收益，都可以打出来给贷款机构看。证明你有能力还钱，他们才敢放款。
还有，申请时间别太集中。有的朋友急用钱，一天之内在五六个平台上提交申请，结果每个平台都查一次征信，征信报告上全是查询记录，反而更难通过。最好是选 2-3 个渠道，隔几天申请一个。
最后，如实说明信用差的原因。如果逾期是因为生病、失业这些特殊情况，申请的时候可以跟贷款机构解释一下，附上医院证明、离职证明啥的。小编有个朋友就是因为疫情丢了工作逾期的，说明情况后，贷款居然批了。
贷款后注意这 2 点，别让信用更差
贷到钱只是第一步，要是后续不注意，信用可能会更差，以后想贷款就更难了。这两点一定要记牢：
第一，千万别逾期。就算利息高点，也要想办法按时还。可以在手机上设个还款提醒，或者提前把钱存到还款卡里。要是实在还不上，提前给贷款机构打电话，看看能不能延期，别直接拖着不管。
第二，慢慢修复信用。还完贷款后，保持良好的消费和还款习惯，比如按时还信用卡、水电费，过个两三年，之前的逾期记录就会慢慢淡化（征信报告只显示近 5 年的记录）。至于具体多久能完全 “洗白”，不同机构的评判标准可能不一样，小编也在进一步了解中。
