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20 万贷款分 20 年还，每月到底要还多少钱？不同利率下，月供差别大不大？这问题，估计不少准备贷款的朋友都在琢磨。别着急，今天小编就来给大家好好算算，把这些数字掰扯清楚，哪怕是新手小白，看完也能心里有数。
先搞懂两个还款方式：等额本息和等额本金
要算月供，得先知道贷款还款常用的两种方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着绕，其实不难懂。
啥是等额本息？简单说，就是每个月还的钱一样多，把本金和利息打包，平摊到 20 年的 240 个月里。前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。
那等额本金呢？它是把 20 万本金平均分到 240 个月，每个月先还本金，再加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还得多，之后每个月越来越少，总利息比等额本息少点。
这两种方式，到底咋选？咱们先不算别的，先看不同利率下，它们的月供具体差多少，看完你可能就有答案了。
不同利率下，等额本息每月还多少？总利息差多少？
小编找了几个常见的贷款利率（4.0%、4.5%、5.0%、5.5%、6.0%），给大家算笔账。20 万贷款，20 年，用等额本息的话：
| 年利率 | 每月还款（元） | 总还款（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|---|
| 4.0% | 1211.96 | 290870.52 | 90870.52 |
| 4.5% | 1265.30 | 303671.20 | 103671.20 |
| 5.0% | 1319.91 | 316778.72 | 116778.72 |
| 5.5% | 1375.74 | 330177.60 | 130177.60 |
| 6.0% | 1432.86 | 343885.44 | 143885.44 |
看这表格，是不是一目了然？比如年利率 4.0% 时，等额本息每月还 1211.96 元，总利息 9 万多；要是年利率涨到 6.0%，每月就得还 1432.86 元，总利息多了 5 万多。这差别，可真不算小。
有人可能会问，利率咋会差这么多？其实啊，不同银行、不同贷款类型（比如房贷、消费贷），利率都可能不一样。就算是同一家银行，你的征信好坏也会影响利率。所以贷款前，多问几家银行准没错。
等额本金在不同利率下，月供又有啥变化？
说完等额本息，再看等额本金。还是 20 万贷款 20 年，不同利率下，它的首月还款、末月还款和总利息，小编也整理成了表格：
| 年利率 | 首月还款（元） | 末月还款（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|---|
| 4.0% | 1500.00 | 836.11 | 80333.33 |
| 4.5% | 1583.33 | 837.50 | 90250.00 |
| 5.0% | 1666.67 | 838.89 | 100166.67 |
| 5.5% | 1750.00 | 840.28 | 110083.33 |
| 6.0% | 1833.33 | 841.67 | 120000.00 |
能看出来不？等额本金首月还款比等额本息高不少，比如年利率 4.0% 时，等额本金首月还 1500 元，等额本息才 1211.96 元。但它每个月都在减少，最后一个月只还 800 多。总利息也少，同样 4.0% 利率，等额本金总利息 8 万多，等额本息 9 万多，差了 1 万左右。
那是不是等额本金就一定好？也不一定。它前期压力大，要是你现在收入高、能扛住，选它能省点利息；但要是收入一般，还是等额本息更稳，每月还款固定，方便规划开支。
利率变动了，月供会跟着变吗？
肯定有人想问：要是我贷款后，利率涨了或者降了，月供会变吗？
会的。现在多数贷款是浮动利率，跟市场利率挂钩。比如房贷，可能每年调整一次。假设你贷款时利率是 4.5%，过了一年涨到 5.0%，那从第二年开始，你的月供就会按新利率重新计算。
不过大家也不用慌，利率调整不是立马就变，一般有个周期，银行也会提前通知。你可以在调整前算算新的月供，提前做好准备。
小编的一点实在话
看了这么多数字，可能有人头大了。其实啊，算月供不用自己费劲扒拉公式，网上有很多贷款计算器，输入本金、年限、利率、还款方式，结果立马出来，比咱自己算靠谱多了。
选还款方式的时候，别只看利息多少，得结合自己的情况。比如刚工作没几年，收入还在涨，等额本金前期压力大，但后面会越来越轻松；要是上有老下有小，开支固定，等额本息更合适，能避免前期还款压力太大影响生活。
还有利率，多对比几家银行真的很重要。同样 20 万贷款，A 银行利率 4.5%，B 银行 4.3%，20 年下来，总利息能差几千块呢。贷前花点时间问清楚，总比贷后后悔强。
