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打算贷款 50 万，分 20 年还？是不是心里一直犯嘀咕，每月到底要还多少钱？等额本金和等额本息听着挺像，实际差在哪儿？别着急，小编这就帮你捋捋，保证让你看完就清楚，月供多少一算就知！
先搞懂：等额本金和等额本息，到底是啥？
可能有朋友会说，不就是两种还款方式嘛，有啥好纠结的？但其实啊，这两种方式差得可不少，直接关系到你每个月的钱包压力。
等额本息：简单说，就是每个月还的钱数都一样。不管是第一个月还是最后一个月，月供金额不变。这里面呢，前期还的利息多、本金少，后期慢慢变成本金多、利息少。
等额本金：这种是每个月还的本金一样多，但利息会慢慢减少，所以月供会越来越少。前期还的钱比较多，越往后压力越小。
是不是有点晕？没关系，咱们拿具体数字算一算，你就明白了。
50 万贷款 20 年，按当前利率算，两种方式每月还多少？
现在银行贷款基准利率一般参考 LPR（贷款市场报价利率），假设咱们按 4.5% 的年利率来算（不同银行可能有浮动，这里只是举例哦），20 年就是 240 个月。
咱们先做个表格，对比一下两种方式的核心数据：
| 还款方式 | 每月还款额（首月 / 末月） | 总还款金额 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 3163 元（每月相同） | 约 75.91 万元 | 约 25.91 万元 |
| 等额本金 | 首月约 3958 元，末月约 2090 元 | 约 73.13 万元 | 约 23.13 万元 |
看表格是不是清楚多了？小编帮你拆解一下：
- 等额本息：每个月固定还 3163 元，20 年下来总共还 75.91 万，利息 25.91 万。适合每个月想稳定还款，不想有太大波动的朋友。
- 等额本金：第一个月要还 3958 元，之后每个月比上一个月少还差不多 7.81 元（因为本金固定，利息逐月减少），最后一个月还 2090 元，总利息 23.13 万，比等额本息少还 2 万多。
为啥两种方式差这么多？关键在利息计算
有朋友可能会问：“都是贷 50 万，时间一样，利率一样，为啥利息差了快 3 万？”
其实啊，利息是按剩余本金算的。等额本息因为前期还的本金少，剩余本金多，所以付的利息就多；等额本金每个月还的本金固定，剩余本金减少得快，利息自然就少了。
打个比方，等额本息就像 “先多付利息，后多还本金”，等额本金是 “本金均匀还，利息跟着减”。
两种方式，到底选哪个好？听听过来人的经验
小编收集了几个网友的真实反馈，你可以参考参考：
- 网友 A：“我选的等额本息，因为刚买房那会儿压力大，每个月固定 3000 多，没那么操心，适合我们这种工资稳定但不算高的家庭。”
- 网友 B：“我收入还不错，选了等额本金。虽然前 5 年每个月还 4000 多有点紧，但想到总利息少，咬咬牙就过来了，现在月供降到 3000 出头，轻松多了。”
所以啊，选哪种方式，主要看你的收入情况：
- 如果你现在收入高，或者未来收入可能减少（比如快退休了），等额本金更划算，能省利息。
- 如果你收入中等，或者希望月供稳定，不想前期压力太大，等额本息更合适。
算错了？教你一个简单的计算方法
担心自己算错？小编教你个公式，自己也能算：
等额本息月供公式：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
（月利率 = 年利率 ÷12，比如 4.5% 的年利率，月利率就是 0.375%）
等额本金月供公式：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金)× 月利率
咱们拿等额本息举例，代入 50 万、240 个月、0.375% 月利率，算出来就是 3163 元左右，和表格里的数一致，你也可以试试。
小编的一点心里话
贷款买房是大事，选对还款方式能帮你省不少钱。但也别只看利息多少，得结合自己的实际情况。
如果你年轻，收入还在上涨，等额本金是不错的选择，前期紧点，后期轻松；如果现在压力已经不小，等额本息能让生活更从容。
另外，记得多对比几家银行的利率，哪怕差 0.1%，20 年下来也能差好几千呢。算清楚、想明白，再做决定，才不会后悔。
希望这些能帮到正在纠结的你，有啥不清楚的，也可以留言问小编哦！
