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手里攥着购房合同，急用钱的时候是不是总在想：就凭这个能贷到款吗？很多人都有过这样的疑问吧，今天咱们就好好聊聊这个事儿，保证让你弄明白。
一、先搞懂啥是抵押贷款
说白了，抵押贷款就是拿东西押给放贷的机构，换一笔钱用。等把钱连本带利还完了，押着的东西就能拿回来。常见的抵押物有房子、车子，因为这些玩意儿值钱，能让放贷的放心。那购房合同算哪类呢？别急，慢慢看。
二、只有购房合同，能直接抵押贷款不？
答案基本是不行。为啥呀？因为购房合同只是你和开发商签的买房协议，证明你买了这房子，但不代表这房子就完全是你的了。银行这些机构放贷，最看重的是抵押物得有明确的产权，能顺利卖掉还钱。就一个购房合同，房子可能还没盖好，或者还没过户，风险太大，人家不敢冒这险。
那有人会问了，完全没可能吗？也不是绝对的，得看特殊情况。
三、哪些特殊情况，购房合同能派上用场？
1. 期房按揭贷款
买的是还没建好的期房，就有可能用购房合同办贷款。这时候开发商一般得跟银行有合作，你签了购房合同后，向银行申请贷款。银行会查你的收入啊、信用啊这些，也会看看开发商靠谱不。没问题的话，银行把钱给开发商，你再慢慢还给银行。不过这可不是拿合同当抵押，合同只是申请材料里很重要的一份。
2. 预抵押登记
有些地方，房子网签备案了但还没拿到房产证，可以办预抵押登记。意思就是先把房子抵押给银行，等房产证下来了再换成正式的抵押。但这得满足不少条件，比如房子得是网签的新建商品房，你得实际住着啥的，而且各地政策不一样，不是哪儿都能办。
有人可能会问，办预抵押登记要啥材料？一般得有登记申请书、身份证、购房合同、抵押合同这些，具体的最好问问当地的不动产登记中心。
四、银行办抵押贷款，一般都卡啥条件？
就算你有房产证，想抵押贷款也不是随便就能办的，银行的要求可不少。
1. 对借款人的要求
- 年龄得够，一般 18 岁以上，贷款到期时男的不能超 65 岁，女的不能超 60 岁。
- 得有稳定的收入，能拿出工资流水、收入证明，证明你能还得起钱，通常收入得是每月还款额的两倍以上才行。
- 信用得好，征信报告上别出现逾期不还、欠款等不良记录，不然银行可不待见你。
2. 对抵押房屋的要求
- 产权得清楚，不能有纠纷，能正常交易，小产权房之类的银行基本不接受。
- 房龄不能太老，一般不超过 30 年，房龄太大的房子不值钱，风险也高。
- 银行会给房子估价，贷款额度通常是估价的一定比例，比如一抵能贷到 7 成，二抵能到 5 成左右。
五、用购房合同贷款和用房产证贷款，差别大吗？
咱们用个表格对比一下，就清楚了：
| 贷款类型 | 主要条件 | 能贷多少 | 风险情况 |
|---|---|---|---|
| 购房合同贷款（特殊情况） | 得满足开发商合作、预抵押登记等条件，对购房者和项目要求多 | 额度不高，受项目进度等影响 | 风险较高，房子可能有烂尾等问题 |
| 房产证贷款 | 借款人资质达标，房屋产权清、房龄符合要求 | 额度较高，一般是估价的 5-7 成 | 风险较低，房屋产权确定，价值稳 |
六、看看其他网友怎么说
网友小王分享：我买期房的时候，就是用购房合同办的按揭。当时准备了好多材料，收入证明、户口本啥的，银行审了快一个月才批下来。提醒大家，签合同的时候一定要看清楚还款方式，别逾期，影响信用就麻烦了。
还有网友小赵：我想用房产证办二次抵押，结果银行说我房子房龄快 30 年了，给的额度比我想的少一半，早知道当初买新房了。
七、个人一点想法
总的来说，只有购房合同想抵押贷款，确实挺难的。要是你真急着用钱，先想想自己的情况：房子是期房还是现房？有没有房产证？自身收入和信用咋样？这些都清楚了，再去银行或者找专业的人问问。
办贷款的时候，合同条款一定要看仔细，利率多少、咋还款、逾期了咋办，这些都得弄明白，别稀里糊涂就签字。钱这事儿，还是谨慎点好。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，祝大家都能顺顺利利解决资金问题。
