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你是不是也在琢磨贷款买房的事儿？一想到每个月要还多少月供，头都大了？毕竟这可不是小数目，关系到未来几十年的生活质量。其实啊，贷款买房月供怎么算并没有那么复杂，今天小编就来给大家好好说道说道，保证让你一看就懂。
先弄明白月供里都包含啥
咱们还的月供，可不是简单把总贷款额除以月数就行。这里面门道多着呢。一般来说，月供里有两部分，一部分是本金，就是你从银行借的钱；另一部分是利息，银行借给你钱，肯定不能白借呀。
刚开始还的时候，利息占比会比较大，本金占比小。随着时间推移，你会发现本金占比慢慢变多，利息越来越少。这就好比你买了个大蛋糕，先吃奶油多的部分，后面才慢慢吃到蛋糕胚子。
不过话说回来，不同的还款方式，月供里本金和利息的比例变化也不一样。这也是为啥有些人觉得月供一开始高，后来越来越低，而有些人的月供却一直不变。
两种常见的还款方式
目前大家用得比较多的还款方式有两种，等额本息和等额本金。这俩名字听着挺像，但差别可不小。
等额本息就是每个月还的钱一样多。不管是第一个月还是最后一个月，你掏出的钱数是固定的。这种方式的好处是压力比较平均，每个月不用操心钱数会变。但它也有缺点，就是总利息会比另一种方式多一些。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供会越来越少。刚开始的时候压力会大一点，但越往后越轻松，总利息也能少花点。
小编觉得，如果你现在收入比较高，而且预计未来收入可能会减少，那等额本金可能更合适。要是你想每个月还款压力稳定，等额本息就挺好。
等额本息的计算公式
说了这么多，该来点实在的了。等额本息的月供计算公式是：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)ⁿ] ÷ [(1 + 月利率)ⁿ - 1]，这里的 n 是还款月数。
可能光看公式有点懵，咱们举个例子。比如你贷款 100 万，年利率是 4.9%，贷款 30 年。先把年利率换成月利率，就是 4.9%÷12≈0.4083%。还款月数是 30×12=360 个月。
把这些数代进公式里，就能算出每个月大概还 5307 块钱。是不是一下子就清楚多了？你也可以照着这个方法，把自己的贷款数套进去算算看。
等额本金的计算公式
等额本金就简单多了，月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金) × 月利率。
还是拿刚才的例子来说，贷款 100 万，年利率 4.9%，30 年。每个月要还的本金是 100 万 ÷360≈2777.78 元。第一个月的利息是 100 万 ×0.4083%≈4083 元，所以第一个月的月供就是 2777.78 + 4083≈6860.78 元。
第二个月的本金还是 2777.78 元，已还本金是 2777.78 元，所以利息就是 (100 万 - 2777.78)×0.4083%≈4072 元，月供就是 2777.78 + 4072≈6849.78 元。你看，确实每个月都在减少吧。
影响月供的因素有哪些
除了还款方式，还有不少因素会影响月供多少。最主要的就是贷款金额，你借的钱越多，月供肯定就越高。然后是贷款期限，期限越长，每个月的压力越小，但总利息会越多。
利率也是个关键因素，利率涨了，月供就会变多；利率降了，月供也会跟着少点。不过现在利率不是固定不变的，会有浮动，这一点大家要留意。
或许暗示着，在贷款的时候，多对比几家银行，看看哪家的利率更优惠，能帮你省不少钱呢。
算月供的小工具
要是你觉得手动算太麻烦，也有很多小工具可以用。网上有不少房贷计算器，你把贷款金额、利率、期限、还款方式输进去，它直接就给你算出月供了，还能告诉你总利息是多少。
手机上也有一些 APP 有这个功能，平时没事的时候就能拿出来算算，特别方便。小编自己就经常用，省得费脑子去记那些公式。
不过具体这些计算器的计算逻辑是不是完全和银行一致，小编也不太清楚，具体机制待进一步研究。大家可以把它算出的结果作为参考，最终还是得以银行算的为准。
一些实用的小建议
在贷款买房的时候，大家要根据自己的实际情况来选择还款方式和期限。不要一味追求低月供而把期限拉得太长，那样总利息会让你肉疼的。
也不要超出自己的能力范围去贷款，要是月供占了收入的一大部分，那生活质量肯定会受影响。小编建议，月供最好不要超过月收入的 50%。
还有就是，要是手里有闲钱，也可以考虑提前还款。不过提前还款也要看情况，有些银行会收违约金，大家要问清楚。
