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手头紧的时候，不少人会想到找贷款公司。但心里总犯嘀咕：这些贷款公司到底正规不？靠谱吗？会不会碰上骗子？作为在金融圈摸爬滚打几年的人，今天就来给新手小白们说道说道，教你们怎么避开那些坑。
先搞懂：正规贷款公司有啥不一样？
正规的贷款公司，不是随便开个门店就能放贷的。得有牌照，就像开餐馆要有营业执照一样。这个牌照是银保监会或者地方金融监管部门发的，没有这个，再能说会道也别信。
怎么查牌照？你可以直接问他们要编号，然后去监管部门的官网查。能查到的，至少在资质上是合规的。那是不是有牌照就绝对安全？也不是，只能说风险小了很多。
你可能会问，没有牌照的公司就一定是骗子吗？大概率是。他们要么利息高得吓人，要么会设各种陷阱让你还不清钱。所以第一步，先看牌照，没错的。
利息怎么看？别被表面数字忽悠了
贷款公司的利息，是大家最关心的。但你知道吗？有些公司报的利息低，实际却收一堆乱七八糟的费用。
比如，有些公司说月息 1%，看着挺低吧？但签合同的时候会告诉你，要收手续费、担保费，加起来可能比利息还高。算下来实际成本可能达到月息 3% 以上，这就很坑了。
那怎么算真实利息？教你个简单方法：把所有要交的钱加起来，减去本金，再除以本金和借款时间，就大概知道实际利率了。超过国家规定的上限（目前是一年期 LPR 的 4 倍），肯定不正规。
有人会说，急用钱的时候，高点利息也能接受？但你想想，要是利息太高，还不上的风险就大了，到时候被催收，影响生活就不好了。
合同里的坑，比你想的多
签合同的时候，一定要一个字一个字看，别嫌麻烦。有些公司就喜欢在合同里玩花样。
比如，有的合同里写 “逾期按日收取违约金，利率 0.5%”，看着不多？但一天 0.5%，一个月就是 15%，比本金增长还快。还有的会写 “提前还款也要收全部利息”，这就很不合理。
怎么避开合同陷阱？
- 所有口头承诺，都要让他们写进合同里；
- 看到 “不可抗力”“最终解释权归公司所有” 这类字眼，多问一句具体指啥；
- 不清楚的条款，别不好意思问，哪怕让他们解释十遍都行。
你可能会说，人家是专业的，合同肯定没问题？才不是，越专业的骗子，合同写得越 “漂亮”，但坑都藏在细节里。
催收方式，能看出公司靠谱程度
正规的贷款公司，就算你逾期了，也会按规矩来催收。一般是先打电话提醒，然后发律师函，不会乱来。
但不正规的公司就不一样了，他们可能会：
- 打电话骚扰你的家人、朋友、同事；
- 发威胁短信，甚至上门堵你；
- 把你的个人信息到处发。
碰到这样的催收，就算你有错在先，也可以收集证据报警。因为这些行为已经违法了。
有人会问，我按时还款，就不用担心催收了吧？话是这么说，但提前了解清楚公司的催收方式，能避免万一逾期后的麻烦。
正规 vs 不正规，一张表看明白
| 对比项 | 正规贷款公司 | 不正规贷款公司 |
|---|---|---|
| 牌照 | 有，可查 | 没有，或牌照是假的 |
| 利息 | 透明，不超过国家规定 | 隐藏费用多，实际利息超高 |
| 合同 | 条款清晰，无模糊表述 | 有陷阱，关键条款模糊 |
| 催收 | 合法合规，不骚扰无关人员 | 暴力催收，骚扰家人朋友 |
| 审核 | 会核实收入、征信等信息 | 几乎不审核，只要你借就放 |
小编的独家建议
找贷款公司，就像找对象，不能只看表面。有的公司装修得特别豪华，业务员说得天花乱坠，但可能根本不靠谱。反而是一些看起来普通，但手续齐全、流程规范的公司，更值得信任。
另外，能在银行贷到款，就尽量先找银行。银行的利息低，也更正规。实在不符合银行条件，再考虑贷款公司，而且一定要货比三家。
还有个小技巧，你可以在网上搜搜这家公司的名字，看看有没有人吐槽。要是负面消息一堆，就算了吧。当然，也不能全信网上的话，得自己判断。
最后说一句，贷款是为了解决问题，别让它变成更大的问题。谨慎点，总没错。
