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刚打算贷款买车的朋友，是不是一听到 “首付” 这俩字就头大？不知道从哪儿算起，怕算错了多花钱，又怕漏了啥费用。别急，今天小编就手把手教你，车贷款首付到底该怎么算，哪怕你是新手小白，看完也能整明白。
一、车贷款首付，算的是哪部分钱？
可能有人会想，首付不就是车价的一部分吗？其实不全对。一般来说，车贷款首付的计算基础是车辆的成交价，但这里面还分新车和二手车，算法上有点不一样。
新车的首付，大多是按裸车价来算的。啥是裸车价？就是车子本身的价格，不包含购置税、保险这些。那二手车呢？二手车的首付是按评估价来算的，因为二手车的价格不像新车那么固定，得由专业机构评估出一个合理价格，首付就以这个评估价为基数。
为啥要这么分？因为新车价格透明，二手车车况不同价格差异大，用评估价算首付，对贷款机构和买家都公平些。
二、新车贷款首付，具体怎么算？
新车首付的计算公式其实不复杂：新车首付 = 裸车价 × 首付比例。但这里有个关键点，首付比例不是固定的，大多在 20%-50% 之间。
比如你买一辆裸车价 15 万的新车，要是首付比例 30%，那就是 15 万 ×30%=4.5 万。这时候你可能会问，是不是准备 4.5 万就够了？不是的哦。因为除了车价的首付，你还得交购置税、交强险、商业险、上牌费这些，这些加起来也是一笔钱。
给你举个例子，15 万的新车，购置税大概 1.3 万，保险差不多 5000，上牌费 500，加起来快 2 万了。所以你实际要准备的钱，就是 4.5 万 + 2 万 = 6.5 万左右。
那首付比例怎么定呢？主要看你的资质。信用好、收入稳定的，可能能拿到 20% 的最低首付；要是资质一般，机构可能会要求 30% 以上。小编建议，首付比例别太低，不然月供太高，压力会很大。
三、二手车贷款首付，和新车算法有啥不同？
二手车首付的计算公式是：二手车首付 = 评估价 × 首付比例。二手车的首付比例通常比新车高，一般在 30%-70% 之间。
比如说，一辆二手车评估价是 8 万，首付比例 40%，那就是 8 万 ×40%=3.2 万。同样的，二手车也有其他费用，像过户费、检测费、保险等，大概得 5000-8000 块。所以实际首付差不多是 3.2 万 + 0.7 万 = 3.9 万左右。
为啥二手车首付比例高？因为二手车贬值快，贷款机构风险大，所以会提高首付比例来降低风险。
四、新车和二手车首付计算对比，一张表格看清楚
| 类型 | 计算基数 | 常见首付比例 | 举例（基数 10 万） | 其他费用（约） | 实际总首付（约） |
|---|---|---|---|---|---|
| 新车 | 裸车价 | 20%-50% | 2 万 - 5 万 | 1.5 万 - 2 万 | 3.5 万 - 7 万 |
| 二手车 | 评估价 | 30%-70% | 3 万 - 7 万 | 0.5 万 - 1 万 | 3.5 万 - 8 万 |
从表格能看出，虽然新车首付比例低，但其他费用高；二手车首付比例高，其他费用相对低一些。
五、计算首付时，这些坑要避开
- 别忽略 “隐藏费用”。有些商家会说首付低，但可能要收手续费、GPS 费、续保押金等，这些加起来可能比高首付还贵。计算的时候一定要问清楚，把这些费用都算进去。
- 首付比例不是越低越好。首付低了，月供就高，总利息也会多。要是你收入不稳定，月供压力大，反而容易逾期，影响征信。
- 二手车评估价要盯紧。有些不良商家会故意抬高评估价，让你多付首付。最好自己找第三方机构再评估一次，心里有个数。
六、不同情况，首付比例怎么选更合适？
如果你刚工作不久，手里钱不多，但收入稳定，小编觉得可以选 30% 左右的首付，月供不会太高，压力也小些。
要是你手里有闲钱，又不想付太多利息，那可以提高首付比例，比如 50%，这样月供少，总利息也能省不少。
要是买二手车，车龄超过 5 年的，建议首付比例高一点，因为车龄长的车，贷款审批难度大，高首付更容易通过。
最后想跟大家说组数据，去年我身边朋友贷款买车的，选 30%-40% 首付比例的占了 60%，大多反馈这样压力比较均衡。其实算首付不难，难的是把所有费用都考虑到，别被表面数字忽悠了。多对比几家机构的算法，你会发现差别可能还挺大的。
